保险对于不同人群来说,作用也是不同的。普通人购买保险,最希望获得的是减少意外状况带来的经济损失。而对于富人来说,保险除了具有保障功能外,还具有资产保全、规避税收等功能。目前不乏富人投保高额寿险来规避遗产税,百万、千万保单甚至是亿元保单也并不罕见。日前就有一位北京富豪购买2亿保额的寿险保单,引起了社会各界的广泛关注。那么寿险保单能否避税?开心保专家就来分析一下保险避税的可行性。
保险是所有金融行业中,唯一能够进行避税的行业。很多富人购买保险,都是为了避免遗产税。遗产税是指国家或地区对死者留下的遗产进行征税。在国外,有些遗传税率高达45%,无疑让遗产大为缩水。而在中国,虽然还未开征遗产税,但是很多富人也担心自己的资产遭到“压缩”,纷纷选择购买保险进行保值。保险是以人的生命为保险标的,被保险人的死亡作为给付条件。因此不被列入遗产税的征收条件中。
此外,由于保险的受益人权利大于债权人权利,因此债权人无权要求受益人以保险利益来偿还债务,也就是说,如果投保一份年金分红型的保险产品,所得的分红是属于被保险人或者受益人所有的。因此,一些人也希望在经商失利的情况下,通过保险来为家庭、家人提供保障。
其实在我国,遗产税的征收体制还没有完全建立起来。但是有关开征遗产税的传闻一直不断。在2013年5月,中国中央国务院同意并转发《关于深化收入分配制度改革的若干意见》中,第四部分第15条,明确表明:研究在适当时期开征遗产税问题,并初步将起征点设为500万。这也让不少富人产生了恐慌,一旦开征遗产税,后人继承的财产将缩水很多,不少富人都开始将目光放在了保险上。
去年有消息称,深圳或将成为国内首个开征遗产税的试点城市,当地就频频出现保额超过亿元的巨额保单。而今年开始,巨额保单已经不足为奇。日前信诚人寿承保了一单高额分红型终身寿险,年缴费1450万,缴费期十年,寿险保额2亿元。开心保保险专家分析,投保高额寿险主要是基于两方面考虑:一方面是保障个人的健康和生命,另一方面也是保护家庭财产不受企业经营风险的影响。即使企业业务经营不善,依靠高额分红,家庭财产也有所保障。
需要注意的是,在我国,只有人寿保险具有避债避税的功能,包括定期寿险、终身寿险、两全保险等等。
对于一般人来说,开征遗产税带来的影响并不大,但这并不意味着不需要寿险的保障。普通家庭往往承担着老人、孩子赡养的重担,经济压力很大。而一旦年老,依靠社保养老金,并不能够带来安定的晚年生活。
以一个人月工资7000,养老缴费基数3000元为例,如果连续缴纳15年,那么退休之后领取的养老金不足1500元,差别还是很大的。因此,最好能够选择其他方式填补社保养老空白。商业寿险就是一个不错的选择。以某公司的养老年金险为例,如果从30岁开始,每年缴费8760元,60岁退休后,可选择一次性领取现金441316元,也可选择每月领取1763元。年轻时为自己的将来做好打算,才能保证晚年的幸福生活。
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