开心保保险网

猝死事故频发，淘宝店主、小白领、基金经理等等，我们身边的高危人群并不少。近年因工作强度大和生活压力使然，猝死事件频发且有年轻化趋势，与此同时因猝死引发的保险纠纷也频频发生。面对这一风险，究竟哪些保险可以予以保障呢？

所谓猝死，是指平时貌似健康的人，因潜在的自然疾病突然发作或恶化，而发生的急骤死亡。猝死的诱因很多：包括疾病、精神因素、过度疲劳、暴饮暴食、轻微外力、感染、过热过冷、睡眠、疫苗、药物、运动、医源性因素等。其保险赔偿要看具体的保险合同的相关约定。

猝死是否赔偿的关键点有二：一是保险条款约定；二是是否找到猝死诱因。如保险条款对猝死有约定，按照保险条款相关约定执行。关于猝死诱因，如确定为外来因素的，意外保险可以赔付。参照保险中意外的定义，不难看出上述诱因有的是外来的因素，如外界温度、疫苗、药物、医源性等，结合保险的近因原则或参与度，可以得出不能仅凭猝死一个诊断得出是否属于意外伤害，应追查其猝死的诱因，这主要靠病理诊断、尸体解剖及流行病学调查。

　　意外险无法保障猝死

大家首先想到的可能是意外险，因为猝死总是与突发性联系在一起的，给人的第一感觉就是“很意外”，不过事实上，要通过意外险对猝死理赔很可能行不通。

猝死到底算不算意外，为什么一般的意外险不赔？保险专家介绍说，意外伤害保险是指投保人缴纳一定数额的保险费，保险人承诺于被保险人在遭遇特定范围内的灾害事故致身体受到伤害，而造成残废或死亡时给付保险金的行为或合同。这里的身体是指被保险人的自然躯体，不包括假肢、假牙、假眼等人工安置的非天然部分。这里所指的造成被保险人意外伤害的灾害事故应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。所谓外来的，指伤害原因为被保险人自身之外的因素作用所致。

世界卫生组织定义猝死为急性症状发生后6小时内死亡，又称突然死亡，系临床综合症。在法医病理学中是指外观健康而无明显症状的，由于潜在的疾病或者机能障碍，在开始感觉不适后24小时内发生意外死亡。由此可见，猝死多因体内潜在的进行性“疾病”在某种因素的作用下突然发生而造成外观健康的人非暴力、非外伤性死亡。而意外险对意外伤害的定义通常为外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事实直接致使身体受到的伤害。所以，猝死并不符合意外险的赔付范围。

不仅如此，很多意外险的保险条款中，会明确将猝死列入免赔责任。如此明示，也是为了防止被保险人猝死后，与其受益人发生索赔纠纷。

记者在多家保险公司的意外险条款中，都发现了包括猝死、中暑、疾病、药物过敏在内的免赔责任。投保这样的保单后，若被保险人不幸猝死，家人是无法获得赔偿的。

　　寿险可对猝死身故赔偿

寿险是另一种可对被保险人身故风险予以保障的产品，相比意外险来说，寿险保单对于身故的赔偿范围就宽泛许多。只要并非故意杀害、伤害、吸食毒品、酒驾、或2年内自杀等特殊情况，都可以对被保险人的身故予以理赔。猝死自然也在赔偿范围之内。

无论是定期寿险还是其他储蓄型的寿险产品，都可以对被保险人突发身故的情况予以赔偿，在免赔条款中并没有猝死一项。赔偿金额依照保险金额而定。

需要注意的是，若被保险人不幸身故，其家人或受益人应当在事故发生后的10天之内尽快通知保险公司，并根据保险公司的需要提供有关材料，以确保在最短时间内获得赔偿金。

猝死发病率呈逐年增高和年轻化趋势，年轻人在工作奋斗的同时，一定要多多照顾好自己的身体，毕竟生命只有一次。规划好自己未来的同时，一定要学会用保险来规避风险。