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7月份开始，投连险账户持续实现正收益，在寿险市场低迷的情况下，投连险的稳健表现给客户带来了不少实际回报，特别是股票型账户，7月更是实现了收益率翻红，国寿收益率高达9%。投连险成为寿险市场的香饽饽，不少保险公司重启投连险销售。

什么是投连险？

投连险全称是“投资连结险”，实际上是变额寿险的一种。投连险特点在于身故保险金和现金价值是可变的。传统寿险以保障为主，只具有人身保障功能，而新形式的投连险可以进行理财，兼具了投资与保障的功能。

投连险将投保人的保费分为了“保障”和“投资”两个部分，各有独立的账户进行运作，管理透明。用于保障的保费，按照具体产品的不同，提供意外、疾病、残疾、身故等等不同的保障项目。有些投连险还附加豁免保险费等内容，当被保险人因为疾病或者意外丧失了劳动能力，可免交保险费，保障内容不受到影响。

而在投资部分中，投连险的回报率具有不确定性。因为保险公司推出的产品理财规划和投资方式不同，投连险保单价值会产生浮动，随保险公司投资收益而变化。当保险公司投资收益高，大盘走势好时，投连险账户分红也比较多，但没有固定的利率。通常情况下，为了保证客户的收益，保险公司会确定比较稳健的投资组合方式，灵活投资，让用户实现比固定利率更高的投资收益。

投连险的运作模式：多账户结合 保证收益

与其他单一理财产相比，投连险会开设几个不同风险程度的账户共客户选择。最常见的是三账户形式，即：基金账户、发展账户、保证收益账户。投保人可以选择各个账户的分配比例。

基金账户采用比较激进的投资方式，多为股票、期货类投资，可实现资产的快速收益，保证投资者账户享受到市场的高收益。基金账户也是浮动最大账户，受大盘影响最大，在股市持续低迷的情况下，不建议分配过多的资金。

发展账户相对来说比较稳健，以资产的安全为前提，力求现金价值的持续、稳定增长。所以在投资上侧重于长线投资，选择信用高、业绩增长稳定的公司投资，可能短期内不会看到明显收益，但长期持有拥有不错的发展空间。

保障收益账户是最保守的一个账户，采用了小幅度增长的投资方式，最大程度的保证本金的安全，其收益与定期存款差不多，适合比较保守的投资方式。

在三个账户分配比例的选择上，投保人可以根据自身的理财预期规划来确定分配。一些投连险还支持各个账户之间灵活的调整分配比例，同时可以部分领取收益，增加了投连险的灵活性，受到客户的青睐。

投连险购买策略：建议长期持有 合理分配账户资金

作为一款理财产品，投连险还是具有一定风险性的，并非旱涝保收。因此在购买投连险的时候，也需要对存在的风险做好心理预期准备。开心保 保险理财专家对想购买投连险的客户提出如下几点建议：

1、适合长期持有 不适合短期投资

投连险强调客户资金的投资功能，包含多个投资类型，尤其是发展账户投资，受益是长期显现的，短期内并不能有明显的收益。另一方面，投连险提前退保损失较大，因为初期会扣掉初始费、账户管理费、风险费、手续费等等，退保常常只能拿到所缴保费的零头，得不偿失。因此开心保建议客户将投连险作为长线理财计划，关注其长期平均盈利能力。

2、合理分配账户资金

投连险中设立多个账户，投资回报也不同。风险越高，投资收益也越高。开心保理财专家建议根据具体投连险产品的不同，合理分配各个账户的资金比例。在市场行情较好的时候，可以提高进取型账户的投资比例；投资形势不好的时候，将资金转移到稳健性的保险账户，降低投资风险，实现最大收益。