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　　日前，一款百万医疗险的理赔事件冲上热搜，事情的经过是，表妹罹患乳腺癌，切除病变乳房病植入「义乳」，也就是人工乳房，

　　表妹2年前投保的配有百万保额的百万医疗险最终理赔537.95元，而且从保险合同和法律层面说，这份保单的确只能赔537.95元。

　　金额如此反差，而且事情经过中出现了保险公司合算保费错误的情况，核算理赔款错误，作为金融业监管最严格的 保险行业，出现这种低级错误实在难辞其咎。

　　然而纵观整件事始末，从客观的角度看，我们能否尽量避免这样的问题发生?除了在出险问题后及时向保险公司投诉，上报监管部门之外，小助手提醒大家不要忘记一件重要的事：免责条款。

　　从免责条款的角度看事件始末

　　表妹罹患的是我们熟知的乳腺癌，在手术治疗方案中，选择了安装义乳(也就是人工乳房)。医疗费用总计5万多，表妹先是通过医保报销了2万多，自费1万7千多，于是她向保险公司申请理赔。

　　而恰恰这部分钱，并不在该百万医疗险的报销范围里。

　　这份产品的免责条款中明确写了：

　　「除心脏瓣膜、人工晶体、人工关节之外的其他人工器官材料费、安装和置换等费用、各种康复治疗器械、假体、义肢、自用的按摩保健和治疗用品、所有非处方医疗器械」。

　　所以，这次1万7千多的自费费用中，大部分涉及到的都是其他人工器官材料费、安装和置换等费用。

　　不仅仅是这款百万医疗险，这一点，99%保险公司都不会赔。市面上绝大多数的百万医疗险，在人工器官置换、安装、材料费等费用上，都属于免责。

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　　因此买保险付钱这事儿并不是最主要的，买得明明白白，了解保障内容尤其是免责条款才是关键。

　　像乳腺癌这样的重大疾病，对于每个家庭来说都是沉重的打击。除了「义乳」之外，很多先进的诊疗技术，没办法纳入社保或者百万医疗险的保障之中，因此这个难点怎么破?如果遭遇这样的医疗境遇，真的就没有解决方案了吗?

　　解决方案：重大疾病保险+医疗险组合配置

　　重疾险作为一次给付型保险产品，被保人罹患保障范围内的轻症、中症、重大疾病，部分疾病达到约定的程度，保险公司按照约定一次性给付保险金，为文中提到目前市面医疗险产品无法报销的部分提供了解决方案，让患者有机会选择适合自己的新技术新方案。

　　最后，小助手想说，随着医疗技术的发展，互联网保险的发展，保险产品也在努力适应被保人们的风险保障需求，因此多了解保险知识，科学看待保险产品也是家庭风险保障的“必修课”。如果您想了解更多，不妨联系我们，开心保保险，8年来已经为1000万+用户提供保险服务。