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　　世界无烟日，当小助手调研吸烟与保险相关问题是，发现表面平静的网络针对此事的议论实际暗潮汹涌，“吸烟者买保险更贵?”“老公吸烟量大我该选择哪种保险?”“买保险我隐瞒了吸烟”....据统计，我国有近3亿烟民，如果没考虑投保，可能大多数人对于吸烟的认识还仅仅停留在健康风险上，然而当自己走向成熟，开始考虑规避转移风险时，才发现大量吸烟的影响并不止于此。

　　一、哪些人是恶性肿瘤高危人群?

　　恶性肿瘤高危人群不仅有烟民一类，以下：

　　1. 年龄40以上。

　　2. 至少有以下一项危险因素：

　　· 吸烟≥20包年，戒烟时间<15年。所谓「≥20包年」，是指每天吸烟包数×吸烟年数≥20。比如每天吸两包烟，超过10年，或者每天一包烟，超过20年，这都是≥20包年。

　　· 职业或环境中接触各种致癌因素(如石棉、铍、铀、氡等接触者)

　　· 有恶性肿瘤病史或肺癌家族史;

　　· 有慢性阻塞性肺疾病(COPD)或弥漫性肺纤维化病史。

　　3.考虑室内外空气污染，包括长期接触二手烟、烹饪油烟以及空气污染等因素。

(吸烟对身体的危害)

　　二、吸烟者投保健康告知状况

　　保险的本质就是让我们能从容面对不可控的风险，避免家庭个人的财务受到冲击。因此健康险就会更加关注增加健康风险的行为——吸烟。

　　我国保险对于吸烟者已有关注：有的医疗险、重疾险、寿险产品，要求在投保时如实告知吸烟状况。

　　· 是否每日吸烟只数×烟龄(年)>400?

　　· 是否因身体原因被医生警告戒烟或戒酒?

　　· 是否抽烟超过20支/日或以任何方式食用烟草?

　　如有以上情况，保险公司可能会进一步人工核保，或者除外承保，也有可能拒保。

　　三、吸烟者买保险更贵?大势所趋

　　在香港，投保一款重疾险，长期吸烟者的保费要比不吸烟人群普遍贵出20%。

　　在内地，保监会也早在17年就发过《通知》，明确指出：支持并鼓励保险公司在寿险费率厘定时，对吸烟状况进行差异化定价。

　　吸烟人群罹患重疾的概率更高，所以为了公平起见，有的保险公司会调高吸烟人群的投保保费。虽然现在大部分保险产品对吸烟人群没有保费差异，但官方态度毕竟是摆在这里的。

　　因此吸烟者投保，保费更贵这件事虽然目前主要发生在香港，但是随着内地保险市场的发展，相信针对吸烟者采取高价策略是大势所趋!

　　四、吸烟影响保险理赔吗?

　　一般来讲，吸烟量和吸烟年限较大的人群需要额外注意，可以考虑将实际情况给保险公司作补充，理赔不理赔主要看健康告知，如实健康告知且核保通过后，则无需担心理赔方面的问题。

　　如果隐瞒，我们可以参考香港保险公司的惯例：实际操作中，香港的保险公司只需要提供客户有吸烟习惯的证据就可以作废保单。

　　吸烟体在有医生报告支持的前提下，保险公司可以主张被保人违反最大诚信原则，没做到如实告知，作废保单。

　　经过保险和法律两方面专业人士分析，法律并不是一成不变的，中西方各个方面融合趋同是整体发展的趋势，因此要珍惜国内健康险对于吸烟群体相对宽松的现状，尽早投保，从自身风险需求的角度出发配置保险组合。

　　既是为了身体着想，也是为了保费便宜。尽早戒烟，回归健康的生活方式。同时建议有长期吸烟史的人群，定期做肺癌检测，防患于未然。