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每个人都会经历从婴儿到白发苍苍的年代。每个人都会变老，都希望自己再老了以后能有一个平稳幸福的晚年生活。老龄化时代的到来迫使我们不得不面对一个问题：生活重压的当下，我们该如何照顾好父母？而白发苍苍的一日，我们又该指望谁？养老问题成为了社会各界关注的焦点。选择一个好的养老保险需要提早规划。

　　养老危机严峻

中年人是社会和家庭的中坚力量，在人的生命周期曲线中，人到中年时收入也一般达到顶峰。但是自此，财富增长和事业发展机会都会遇到瓶颈，其承受的压力可想而知。更何况这一代中年人所经历的中国经济周期虽然趋势向上，但财富没有普惠到众人，而未来将面临经济放缓、生活成本加大的局面。

随着社会发展，家庭架构也发生了改变，对于正在步入晚年或者刚刚进入晚年的这一代父母来讲，已经没有过去那样多的家庭成员为他们提供赡养支持。而丁克家庭、单身一族的出现，则让养老问题陷入了更大的困境。正“跑步”进入老龄化的中国，经济社会急剧变化的现状让其“中国式养老”模式面临着诸多难题。

　　养老宜趁早打算

误区：认为“养老是很久很久以后的事情”

年轻人缺乏危机意识，认为养老生活遥远，但养老生活是不论你是否做好准备，都一定会来临的，假设按照现在的通货膨胀水平，30年后我们退休时需要准备至少300万元才能维持现在4000元一个月的生活水平。这300万元如果从30岁开始每月准备，就像是塞在裤兜里的一个乒乓球，虽然带在身上不太舒服，但是也还能忍受；从40岁开始准备，那大小就像是一个棒球，塞在裤兜里是很大的负担了；要是从50岁开始，就像是一个橄榄球，裤兜已经塞不下了。所以，养老金的储备一定是越早越好，不要等到年纪大了，家庭负担越来越重，无力储备才悔之晚矣。

理财专家指出，每位劳动者都应关注自己的社保保障，积极参加社保；同时商业保险是对基本养老保险的重要补充，建议大家在寿险理财师的指导下，早做养老规划，并且每年根据家庭整体情况进行调整；同时专家还提醒，年纪越轻，商业保险的费率就越低，所以越早为养老做准备，就会得到越多实惠。

　　养老保险规划未来

商业养老保险都是以年金的形式来体现，年金是一系列的保险金或储蓄金的定期支付方式，普通的年金保险不一定都能完全实现养老保障的目的，如大多数分红两全保险或年金产品，保单生效后在被保险人生存每隔3年至5年返还一定比例的保险金额(生存金)的产品。它体现了年金的特点，但不是纯粹的养老产品，这从产品的名称上基本上可以得到初步判断，大多数寿险产品名称中不包括“养老”二字的年金保险、两全保险或终身保险可能不是完全意义的养老功能产品。对于养老保险需求的投保人，一定要重点关注养老产品的条款，其保险责任中关于年金的领取的起始年龄为被保险人40、45、50、55和60周岁等等。

必须明确的是，大多数寿险保障性产品，如重大疾病、定期或终身寿险是帮助客户迅速建立起一笔防范人身疾病和身故风险的保险金，而养老年金保险却是帮助客户长期、系统，并有计划地积累起一笔未来生活的养老费用。因此，对于那些投保后迅速定期返还的年金产品或终身寿险产品，还不能充分满足养老保险的需要。

　　选择最适合的养老方案

市场也有一些称之为“家庭保障计划”“养老年金计划”则大多是集合“终身寿险、重大疾病、养老年金、定期生存返还金”于一体的保险产品组合方案，这对于具有明确养老保险需求的客户。在选择养老保险产品时一定要仔细进行辨别，别让产品说明书的或营销话术蒙住眼，导致个人需求与产品功能不匹配，或者超过个人缴费能力影响保单持续有效。市面上也有许多标明“个人养老年金保险(分红型)”的产品，责任描述为领取灵活，可选择50、55、60、65周岁开始领取养老金，满足不同养老需求。终身受益，生存状态下可领取养老年金直至终身，至少保证领取10年。分享红利，红利分配，累积生息。保单借款，如需流动资金，可凭保单按条款规定获得借款。诸如此类的条款描述的产品责任是养老功能非常清晰的养老年金保险产品，投保人可以明明白白地选择适合自己的商业养老保险方案。