返还型重大疾病保险，从表面看，客户在所拥有的重疾保障结束后可以拿回本金和利息，是一件非常符合绝大多数人心理需求的安排。返还型重疾险的本质是在几十年的保障过程中，实际是完成了重疾风险从最初的风险转嫁到风险自担的过程。

返还型重大疾病保险，是指保到某一年龄若被保险人未患所保重大疾病且仍生存则返还所交保费或保额。消费型的重疾险更多的是以附加险的形式出现的，在保险期间若出险则获得赔付，若未出险则保费不返还。这类险的特点是纯保障，在前期保费很便宜。

返还型重大疾病保险，从返还方式看，有的到期返还所缴全部保费，有的到期返还所保保额，还有的在保障到期前会提前再额外给付部分保额，还有的是终身重疾，是等到被保险人身故后给付保额，实际也是一种返还。

选择投保返还型重大疾病保险应注意以下问题。

从保险理财的角度看，购买保险要算一笔账，用最经济的方式得到最好的保障。以下几点需要考虑：

1.缴费方式的差异

在此案例的两款产品中，返还型的产品使用均衡费率，缴费期完后仍然有保障，其缺点是前期相同保障保费较高。而消费型的产品使用自然费率，前期用较少的保费获得较高的保障，但缴费压力会随着年龄增长而增长，缴费期限长，但缴费方式相对灵活。

2.保险期限的差异

此例中返还型重疾险的保险期限是到81周岁，保险期限相对较长。而消费型的重疾险保险期限最长至64周岁，对一位老人来说64岁后可能更需要保障。

3.续保与不续保的差异

返还型的重疾险只要在投保时核保通过，就可保证续保，并且在经过观察期后的50年里持续有保障，其缺点是一旦投保，必须续保，否则只有退保。而对消费型的重疾险，每5年一核保，意味着承保的风险加大，也许在某一个新的5年始就会被拒保，但是若不续保则相对比较灵活。

4.主险与附加险的差异

此案例中返还型的重疾险为一主险，可单独投保。消费型的重疾险为附加险。主险保额与附加险保额有一定的限定关系，如所举的消费型附加险保额不能超过主险保额的3倍。同时附加重疾险的保险期限不得超过主险。