人们保险意识的增强 ,很多人选择保险来规避生活中出现的风险。很多消费者会第一时间想到找个保险代理人咨询一下,要怎么选择“靠谱”的保险代理人呢?
市民张先生说最近正在考虑为自己买些保险,不过经常听到朋友们对保险的抱怨,有的说代理人服务不到位,有的说代理人不给自己折扣和返点,不知道专家能给介绍下应该注意什么问题吗?还有怎样能够买到更实惠的保险?
专家解答:折扣和返点是不受法律保护的行为,有些代理人为了短期业绩会这样做,但是长期来看,往往会为之后的服务埋下隐患。所以建议您不必过分看重保费的折扣,重点要考量代理人的专业和诚信,这样才是更加对自身的负责。
“靠谱”表现一:先问诊,后开方
保险最本质的作用在于保障,消费者在购买保险产品前对此应有足够的理性认知。而一位优秀的保险代理人,也应把客户的保障放在最重要的位置。
很多消费者在选购保险产品时,像购买其他商品一样,喜欢比价,想要选择低保费、高收益的产品。这一点原则上并没有错。不过,在目前激烈的市场竞争之下,保险产品的同质化较强,不同公司同一类别的保险产品在定价上差异甚微,而保障各有所长,单纯比价其实没有多大意义。选择自己需要的保障才是关键。
“靠谱”表现二:分红险不打包票
“我也不知道买的是什么,代理人说好,每年能拿到10%的回报,还有很多分红,所以就买了。”这种情况在保险消费者中并不少见。其实,消费者应该明白,如果有明确的回报,那么在保险合同中肯定会有相关说明;而如果产品是分红险,那么其分红肯定是不确定的。这些都是基本的保险常识,“靠谱”的代理人绝不会用年收益来忽悠人。因此,认真读保险合同,消费者就能辨明真假。
另一种情况,也容易被消费者忽略。类似保障是根据实际医疗费用和保障额度来“实报实销”,消费者不会获得超过所支付医疗费用总额的保险赔付。因此,专业的保险代理人会在客户现有的医疗保障基础上考察风险缺口,并建议客户根据收入情况和风险承受能力来设置合理的医疗险保额,绝不会建议保额越高越好。
“靠谱”表现三:长期服务,及时调整
除却意外险之类的短期险种,大多数保险产品的缴费期都在5年至20年之间,而保障期限更可能长达三五十年或终身。在如此长的时间跨度中,投保人会需要后续的保单服务,比如变更地址、缴费账户信息、联系方式,或者受益人的更改等等,虽然可以直接与保险公司联系办理,但是很多人喜欢先与代理人取得联系。
另外,更重要的是,随着投保人的家庭结构、经济状况发生改变,家庭的风险结构也会发生变化。从一个两口之家,到三人世界,到孩子长大成人,家庭的保障计划重点也从普通寿险、健康保障,向孩子的教育保障,向养老保障进行转变。靠谱的代理人会与客户保持长期的密切联系,关注客户的家庭风险变化,并提醒家庭保障做相应调整,以防保障缺口。
1、 分析自己的保险需求及交费能力,合理决定保险金额
要根据自己的工作和家庭情况,确定所需要的风险保障,选择合适的保险产品。依据个人和家庭的可支配收入,分析交费能力,特别是长期保险的持续交费能力,决定适当的保险金额。一般而言,每年缴纳的保险费,占个人或家庭可支配收入的10%为宜。
2、 仔细阅读保险条款,全面了解保障内容
买保险,一定要看明白保险条款。保险条款条目较多,重点要看明白以下内容:保险责任:弄清楚发生哪些事故或情形保险公司承担赔偿责任或支付保险金;责任免除:弄清楚在什么情况下,保险公司不承担赔偿或给付保险责任;理赔处理:弄清楚在保险事故发生后,怎样处理理赔赔偿的相关事宜。
3、 认真接受保险公司的电话回访
对购买一年期以上人身保险产品的客户,为了保护客户权益,保险公司会在犹豫期内进行电话回访,同投保人核实保单的关键信息,告知客户享有的一些权力、义务并进行相关的风险提示。
4、 理解人身保险的现金价值
保险单的现金价值又称“节约退还金”,是长期人身保险退保时,保险公司支付的退保金。长期人寿保险随着保户交纳保险费的积累,应支付保险金的准备金也在积累,保险公司在扣除经营费用后,通过资金的运用,还会使这些准备金不断增值,从而形成保险单退保时能够兑现成现金的价值。保险单的现金价值随着投保年龄的延长逐年增加。不过,开始的几年,由于保险公司扣除的经营费用较多,现金价值会少于保户交纳的保险费。
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