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医疗保险切实帮你解决住院困扰

不同住院医疗保险的选择可能会导致在后期理赔过程中不同的困扰,带来不同的结果。因此选择合适的住院医疗保险对于投保人来说至关重要。本文主要介绍了如何选择住院医疗保险,有哪些窍门,哪些需遵循的原则以及怎么卖才能更加的安全更加的有保障等问题,对于人们选择合适的住院医疗保险有较大帮助。

市民经常会遇到生病出院后,在向保险公司申请理赔时,往往会因为资料不全等情况,迟迟拿不到理赔款。对此,泰康寿险专家提醒,市民在投保时,只要掌握好一些窍门,可以大大提高理赔速度,同时选择定额给付型的医疗保险,该类保险理赔款最快当天就可以到客户手中。

据了解,市场上的住院医疗险分为费用型和定额给付型,费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票,赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付,因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出,这样客户可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费,而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件,手续简单,不容易产生理赔纠纷。

寿险专家介绍,目前, 保险公司的定额给付型医疗保险以住院天数为条件,定额给付住院津贴。在保险责任明确的前提下不需要发票原件,不涉及复杂的费用理算。比如,客户因病住院13天,在扣除3天免赔额后,按每天100元的津贴计算共需要给付理赔款1000元。只要客户在住院后,第一时间拨打保险公司客服热线报案。理赔人员会立即前往医院进行探视,并向其发放理赔服务专用袋,指导客户准备理赔资料。这样,只要住院期间按指导程序准备好全部资料,等出院后一次性交给保险公司申请理赔,只要资料齐全,保险公司当天就可以将理赔款打到客户的账户上。免去收集资料的反复奔波。

另外,寿险专家提醒客户,目前市场上的医疗保险产品大多没有保证续保的功能。一般住院医疗保险的保险期限为一年,第二年在投保时,保险公司会对投保人的健康状况进行确认。一旦投保人发生过赔付,保险公司很可能会加收保费,或者拒保。因此,客户在选择医疗保险产品时,最好选择具有保证续保的功能。

  住院医疗险单独买保障更全 

51岁的黄女士日前在购买住院医疗险时犹豫不决,究竟是购买一份单独的卡折住院医疗险,还是在原来主险的基础上购买一份附加住院医疗保险。单独购买和附加形式的医疗险相比,哪个性价比更高?是否都能自动续保?

对此,保险专家彭咨恒表示,住院医疗保险全称是住院费用补偿医疗保险,就是报销住院费用医疗支出的保险。目前市场上有两种类型,一是必须和主险一起购买的附加住院医疗保险,二是可以单独购买的卡折住院保险。

彭咨恒认为,卡折类住院险,其保障更全面。“从性价比的角度来说,组合式卡折类住院医疗保险是比较有优势的,保障方面更全面,市场上可以单独购买的住院医疗保险大多涵盖了意外门诊、意外住院、疾病住院、住院补贴、手术补贴、意外残疾、意外烧伤和意外身故保障。而且可以单独购买,一年几百块钱就能买到。”

以某公司个人住院保险为例,黄女士一年只要缴费563元,便能获得如下保险利益:一般住院津贴50元/天,一年最高365天;重疾住院津贴:100元/天,一年最高180天;住院手术津贴分1056种手术,最高一年6000元。重大器官移植津贴按不同器官给付,最高10万元。由此可见,单独购买住院医疗险,保障的范围较为宽泛,价格也不高,非常实惠。

虽然附加的住院医疗保险的保费相对更低些,但保障比较单一,而且不能单独投保,而是需要和主险一起购买,因此,总体费用相对高一些。

  住院医疗保险的选择原则

1、 首先看是否是主险(是作为主角,单独销售还是作为配角要搭配销售的附加险)

主险是什么呢?主险就是可以单独选择的险种。附加险则必须在选择主险之后才能选择。

医疗险只能作为寿险的附加险来选择,让不少只想选择医疗保障的朋友望而却步。想必选择过保险的朋友都有体会,寿险就是价格比较贵,用的比较少的那种。

2、 看除外责任

除外责任条款:在保险条款中,记载保险保险公司不承担保险责任范围的条款。即在保险中,排除特定危险与保障范围之外的条款。

例如:被保险人拘捕、两年内自杀、酒后驾车无证驾车引起的人身风险等。据了解不同的保险公司除外责任有不同规定,例如大部分保险公司除外责任中没有自然灾害(例如:地震、洪水、台风等),意外产生的整容费用等。但是有些保险公司视为除外责任,选择保险时可要看好了。想选择医疗险,必须睁大眼睛,仔细观察再下手不迟。

3、 看是否保证续保

所谓“保证续保”,是指当客户续保时,保险公司不能因个人健康发生变化而拒绝客户续保,(或提高保费、增加除外责任,也不能延期承保,更不能拒绝续保)即只要按时交纳保费,被保险人患病后仍能继续享受健康(医疗)保险至最高保障年龄,并且必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定承保。

4、 看最高续保年龄

最高续保年龄是指保险公司承包的本险种最高年龄,不管是否发生理赔,超过年龄则合同终止。

目前,国内的保险公司一般都将“续保”的最高年龄限制在了65岁前,主要是因为60多岁以后的风险很大。老年人是风险高发群体,患病和遭受意外的几率最高。

5、 看有无免赔额

指保险公司对一定限度的被保险损失不负赔偿责任的金额。保险公司在计算赔款时,应扣除免陪额,只赔偿超出免陪额的那一部分被保险损失。

通常保险公司会规定一个绝对免赔额度,例如某保险公司规定免赔额为100,超过免赔额按90%报销等等,当然,市面上也有些保险公司,没有免赔额,既所以符合合同规定的费用都进入理赔帐户。

6、 看基本保险金额

保险金额是由保险人与被保险人约定的最高保障额度,超过部分自负。

选择保险是为什么呢?保障是吧?但是住院医疗的保险金额较低就起不到真正的保障作用。所以在自己经济允许的情况下,额度尽可能高一点,起到真正的保障作用。

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