理财产品，即由商业银行和正规金融机构自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。

理财产品根据币种分类主要是人民币理财产品、外币理财产品以及双币理财产品；根据收益方式分类主要是保证收益理财产品和非保证收益理财产品。根据银行和投资人二者之间的法律关系不同，主要分为固定收益类理财产品、非保本浮动收益理财产品、商业银行承销的理财产品。

人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。

近年来，市面上除了银行投资理财产品，各种保险类的投资理财产品也层出不穷，看得人眼花缭乱。那究竟有哪些保险投资产品种类，和银行投资理财有什么区别？消费者又该如何选择适宜自己的保险理财产品？

昨日，华西城市读本记者采访了自贡市保险行业协会秘书长蒋开金，他表示，目前，市面上主要有分红险、万能险和投连险三大类保险投理财产品，消费者在进行选择时，主要还是因人而异。保险、银行投资理财大不同

“多数保险公司都在各个银行设置了网点，这样便于产品的销售。”对于金融投资理财产品，许多人都分不清楚在银行进行售卖的，到底是是保险还是银行投资理财。蒋开金说，保险公司将自家的投资理财产品委托银行销售，“投保人在银行购买的保险投资理财产品，其本金、收益、运作、分红等都由保险公司来进行，与银行没有关系。”

“不管是银行投资理财，还是保险投资理财，都各自有其利弊。”蒋开金说，相较于银行，保险投资理财产品不仅有按理财收益大小而进行不固定的分红（即理财收益），还有“保金”（即保险公司承诺的、以本金为基础按一定利率计算的固定收益）。

“收益虽然相对稳定，但并不是特别高，所以购买保险投资理财产品赚不了大钱，也请各位消费者慎重考虑。”蒋开金说。

适宜人群各不同，“犹豫期”内可退保

保险投资理财产品，在一定程度上能帮助人们保存和利用手上的资金，并能产生一定的收益。但多数人对保险行业都知之甚少，那么，如何选择合适自己的产品，就成了一个问题。

“我个人认为，保险投资理财产品相对来说，更适宜收益稳定、手上有余钱的人购买。”蒋开金表示，在购买这类产品时，不只要考虑个人经济状况，还要考虑财物规划和年纪等因素。“比如一个在未来两三年内准备买房子或者有其他大支出的人，就并不适合购买长期固定保险投资理财产品。”

“如果购买了不合适的产品，还有‘犹豫期’可以退保。”蒋开金表示，一般情况下，保险投资理财产品购买之后都有10—15天的“犹豫期”，在“犹豫期”内，如果发现所购产品并不适合自身，可以在10到15天之内无条件退保。“只收取10块钱的工本费。”蒋开金说，“犹豫期”之后，如果消费者需要提前支取保金，会收取一定的手续费。

“附加销售”还是“捆绑销售”

“明明只买了一种保险，怎么乱七八糟的各种保险都一起买了？”有时候，许多市民或许有这样的疑问，去买自己需要的保险，销售人员会推销各式各样的其他产品，自己头脑一热，觉得也花不了多少钱，就一起买了，甚至还有买好后，拿回来一看，有些保险种类自己压根不知情就买了。“难道是别有目的的捆绑销售？”

“保险里面一般情况下不存在捆绑销售。”蒋开金说，捆绑销售在保险里面指的是，两种不相关的保险一起售卖，而绝大多数情况下，是“附加销售”。“比如消费者买了一个大病保险的主险，有可能销售人员会向他推荐一个副险，如住院保险等。”蒋开金表示，只在购买主险的情况下，才能购买副险，并且，对于是否购买副险是，消费者有自由选择权。

“不过也有极少数的销售人员缺乏耐心和职业道德，不事先对消费者解释清楚，就自行为消费者选购副险。”蒋开金说，这属于销售误导，目前保险协会也在极力治理和制止这类事件的发生。如果有市民发现这种情况，可以拨打自贡市保险协会咨 询 投 诉 电 话 ：0813-2201449。

“另外，也请各位消费者在购买保险之后，认真阅读保险条款，尤其是保险责任、除外责任（保险公司不承担责任的事故，比如因原有疾病、违法犯罪、战争等原因发生的事故。）以及自己的权利和义务。”蒋开金说。

今年以来，随着资金面转暖，货币基金收益相继跳水，短期理财基金业绩却表现坚挺。Wind数据统计，3月7日，87只短期理财基金七日年化收益率均值为5.04%，高于同期可比176只货币基金4.70%的平均水平。中证金牛金融研究中心最新数据显示，截至3月7日，以年度收益率看，中银理财60天B近一年来净值增长率高达5.33%，中银理财14天A净值增长率为5.18%。业内人士表示，随着3月底季度末因素日益临近，资金面有收窄可能，短期理财基金收益也有望再创新高。