“高门槛”是现今很多中小投资者遇到的一个难题，一个直接后果是：理财产品客户将集中在中高端客户群，低端小客户将逐渐退出高收益理财产品市场。而且，由于中高端客户对投资风险的偏好与低端客户有明显的差异，他们更偏好浮动收益型的理财产品，即风险较高、收益更大的产品，因此银行等金融机构的产品设计也向这部分需求靠拢，于是，低端理财客户会惊讶地发现，小额理财产品选择很少，自己可以投资的产品越来越少。小额资金要实现生钱，需要独辟蹊径。

在一些金融机构，如信托公司，销售人员可能建议金额不足的客户通过几个人拼凑资金的方法来达到起点门槛，这种做法并不可取。理财产品的收益都和风险紧密关联。监管部门规定高门槛的最直接目的，就是为了控制风险，因为认购金额越低的客户，风险承受能力可能越小，因此如果你的投资资金达不到该产品的起点金额，对你来说最安全的做法是不投资。

我们根据流动性的强弱，提供了4种小额理财产品理财方案。如最强的货币市场基金和短债基金，购买的起点为1000元，买卖免手续费用、利息税，年收益普遍在1.6%至2%左右；而几家中小银行及时推出的与基金挂钩的理财产品，也无声无息地绕过了“5万元”的门槛；投资门槛仅为100元的国债可以说是目前市场上投资门槛最低的一个投资品种，难怪中老年投资者对国债的抢购近乎疯狂，多数银行半日便告售罄；在这些产品之外，投资者们也可以适当考虑，购买一些投资型的小额理财保险产品，除了在保险期间获取意外险、财产险的保障之外，保险期满还能够获取保证收益。

同时，四种外汇小额理财产品方案也可以供读者参考。最多被理财师提起也最能对抗人民币升值风险的策略是将小额外汇兑换成人民币，当然，如果外汇有特殊用途，也可以通过定期储蓄、优惠利率存款等方式，在低风险的同时实现更高收益，而对于那些风险承受能力较高的人群来说，尝试炒汇或者投资中银美元指数都是不错的选择。

小额投资理财产品投资技巧

一万以内，首先考虑储蓄，是不错的个人小额投资理财方式，对于刚踏进职场的新人来说，一般年终奖金不会很多，大多都在一万元以内。在处理这万元内的年终奖时，应该注意控制好消费额度，一般30%便可。年轻人有积少成多，及时储蓄的好习惯。那么，除了30%用来消费，剩下的便可以考虑进行适当理财了。在选择理财产品时，应主要考虑储蓄。储蓄是在以后需要大额支出时，最好的应对措施，往往能够救急，这一部分应占整个资金的40%。最后剩下不多的30%的资金，可以适当做一些小额的投资。例如，买份预防风险的保险，或者购买一些货币型基金，除了可以购买货币基金外，还有流动性较好、风险较低、可能通过基金转换和定期转换两种方式投资股市或者债市，迅速调整资产配。

若拥有五万元以上的资金，在进行投资理财时，首要考虑的是银行理财产品、例如债券类的银行理财产品，收益相对不错而且较为稳健。对于成本不高而且相对保守的投资者而言，用年终奖购买银行理财产品或者做其他低风险投资产品，这种分散式的个人小额投资理财既能实现正回报，又能保持一定流动性。五万元其实是最适合购买银行的理财产品的，因为安全性非常高的，而且你购买保本型的理财产品，最后本金还会回收的，也会有适当的利润。在生活中，可能总会有一小笔的闲钱，这时，我们不能只想到如何享受，而更应该多的思考如何利用个人小额投资理财：五万以上，先清偿贷款，后考虑银行各类理财产品。