日前，总理李克强在辽宁考察调研的时候，提出了“要让金融成为一池活水，更好地浇灌实体经济之树”，再次将金融支持实体经济的重要性进行了强调。而存款保险制度，也跟随这股金融改革风潮被更多人所熟知。

什么是存款保险制度？

存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。

存款保险通常分为显性存款保险和隐性存款保险，我国目前虽然还未实行存款保险制度，但其实实行的是隐性存款保险制度，即以国家和政府的信用对存款类金融机构的商业行为进行担保，银行倒闭了，国家是最后的担保人。存款保险制度的推出，意味着国家不再为储户商业银行存款兜底，而是通过保险的形式，保障存款人的利益。存款保险是有偿性的，即只有在投保银行按规定缴纳保险费后，才能得到保险人的资金援助，这样银行倒闭后存款人才能得到赔偿。

应该看到，存款保险制度本身并不会增加金融市场运行风险，而且将国家信用的全额“隐性”担保转为有限“显性”保险，在充分保证金融市场基本稳定的前提下，可以有效发挥金融风险信号对资金配置的优化作用。

存款保险推出的必然性和重要性

金融风险意识淡薄加剧金融市场投机氛围，降低了金融服务实体经济的运行效率。巨额的货币供应量与实体经济融资难并行，是当前我国宏观经济和金融运行的一个突出特征。由于信托等所谓的影子银行体系的刚性兑付成为金融市场运行潜规则，投资者金融风险意识淡薄，导致大量社会资金追逐房地产业，支持产能过剩行业、僵尸企业、地方政府平台融资，引发金融市场资金供求结构性难题，降低了金融服务实体经济的效率。去年开始我国货币市场多次出现资金面紧张状况，从去年6月初的“钱荒”到去年末的“钱紧”，融资难与融资贵广泛存在。2013年12月份，全国非金融企业及其他部门贷款加权平均利率为7.2%，比2013年初上升了0.42个百分点。表明这样大规模的货币供应并没有缓解企业融资难。截至2014年2月末，我国广义货币供应量M2达113.18万亿元，人民币各项存款余额为105.44万亿元，而2013年我国GDP仅56.8万亿元，这相当于近2元的货币投入创造出1元的国内生产总值，应该说当前货币总量可以满足实体经济运行的需要。

加快推出存款保险制度，可以强化金融风险信号的引导作用，有助于金融资源的优化配置。由存款保险制度、监管当局审慎监管和央行最后贷款人制度一道构建国家金融安全网，已经成为国际经济社会共识。应该看到，存款保险制度本身并不会增加金融市场运行风险，而且将国家信用的全额“隐性”担保转为有限“显性”保险，在充分保证金融市场基本稳定的前提下，可以有效发挥金融风险信号对资金配置的优化作用。

具体来说，在有限“显性”保险制度下，金融机构将面临竞争失败风险，因而经营稳健性将贯穿其经营全过程；金融消费者将根据风险偏好选择金融产品，减少金融投资的盲目性，促进风险与收益的匹配；信托等影子银行体系将在明确的金融风险信号的引导下，实现自身业务的调整与优化；社会融资结构与产业结构的匹配度将会提升，社会资金从高风险领域逐渐退出，社会融资成本也有所降低，将在一定程度上缓解中小企业的融资难题。

存款保险制度的民意呼声

存款保险制度一旦推出，意味着国家将不再为储户的商业银行存款兜底。国人是否会支持实施存款保险制度呢？未来一旦有银行倒闭，市民认为最高赔付额应为多少才合理呢？日前，在接受调查的市民中，有七成受访者表示支持对此，某商业银行发展研究部开心保理财专家表示，我国建立显性的存款保险制度，实际上是用市场化的救助机制来替代政府的隐性担保与救助，不仅能够减少道德风险和财政负担，提高风险处置效率，而更重要的是可以减少行政干预，建立和完善公平竞争和优胜劣汰的市场机制。

存款保险制度的出台，会对银行产生哪些影响呢？开心保理财专家认为，我国以商业银行为主的存款类金融机构现有商业模式仍以利差收入为主体，在利息受到政策限制而利差较为稳定的情况下，存贷款规模越大利润越大，扩张规模成为机构发展的不二选择。

存款保险制度建立后，投保金融机构将按存款规模缴纳保险费用，存款规模越大则缴纳的费用越高，存款成本提高无疑对金融机构扩大经营规模形成一定约束。

开心保理财专家认为，存款保险制度的建立或将倒逼银行持续提高风险管理能力和加快转变经营发展模式。

存款保险制度未来发展趋势

截至2011年底，全球已有111个国家建立存款保险制度，有三种组织形式：由政府出面建立，如美国、英国、加拿大；由政府与银行界共同建立，如日本、比利时、荷兰；在政府支持下由银行同业联合建立，如德国。而在保险方式方面，则分为强制保险、自愿保险以及强制和自愿结合保险三种形式。

目前我国的存款保险制度已经基本设计完毕，虽然尚未对外公布，但媒体普遍预测其总体思路为“强制参保、费率不一、保额存上限”，即存款保险制度将实行强制保险，对每个银行账户提供有限度的保障，保险上限很有可能为50万元。