暗坑多、理赔难?送上一份互联网保险指南

发布者:开心保保险|发布时间:2020-04-17 11:21:00

新冠肺炎疫情期间,很多人开始主动研究保险,除了传统的线下保险,还有很多高性价比的互联网保险。对于没有任何保险基础的人来说,要想明明白白买好保险,真不是个容易事儿。


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本文,小开就给大家讲一下,购买互联网保险的那些事儿:

  • 购买互联网保险,都有哪些注意事项?

  • 有哪些险种可以在网上投保?

  • 互联网保险出险后,如何办理理赔?

  • 一些保险自媒体宣传存在的误区

一、购买互联网保险,都有哪些注意事项

1) 投保前一定要认清资质


互联网保险业务,必须是持牌保险机构通过互联网渠道开展的保险经营活动。

保险合同必须是和正规保险公司来签的才对。这个保险公司可以是:自营网络平台,也可以是获得资质的第三方网络平台。

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说到这里,小开不得不自夸一下了。开心保不仅是获得中国保监会网销许可的互联网保险平台,还背靠百年人寿这棵大树。在成立的8年多以来,开心保已为800多万用户提供保障。

像康惠保、康惠保旗舰版、康惠保2020横琴优惠宝、瑞泰瑞盈等,这些高性价比的爆款重疾险,首发都是在开心保。

2) 明确条款中的主要责任

这个主要责任包括:保障责任、除外责任,及其它与理赔直接相关的内容。

对于线上投保,一般是没有人在旁边讲解的。对于看不懂的部分,可以在网上查阅相关资料,或咨询开心保的专业保险顾问。

切记!一定要搞清保险合同中的重要条款后,再考虑投保。否则,在出险时,有可能因为投保前没看懂除外责任等信息,而被拒赔。

3) 如实告知

对于重疾险、寿险、医疗险等人身险来说,一定要如实告知。
对投保互联网保险来说,在询问页面出现的问题,要如实回答。
现在,是大数据时代,就医就诊等记录是无法隐瞒的。即使被拒保,或加费,也比投保后无法理赔强。

二、有哪些险种,可在网上投保?

互联网保险已经囊括了非常丰富的险种。

目前,互联网渠道可以投保的人身险有:重大疾病保险、医疗险、寿险、年金险等。

财产险有:家财险、意外险、旅游险等。

开心保在售的产品,覆盖了以上的所有险种,可以满足大部分人的保障需求。

三、互联网保险出险后,如何办理理赔?

无论是通过线上投保的互联网保险,还是线下投保的传统保险,其保单契约都具有同等的法律效力。互联网保险和传统线下保险的理赔业务流程,也是完全一样的。


对于互联网保险消费者,可以按电子保单上的保险公司客服电话报案。首先,确认具体的理赔流程、所需手续材料;然后,按照客服人员告知的详细流程,一步步操作就可以了。

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具体的理赔时限,取决于保险公司收到理赔资料的时间、理赔资料是否齐全,理赔案件的复杂程度,及具体的理赔审核人等多种因素。

需要注意的是,在购买保险前后,有两个非常重要的事情:核保、核赔。

这两件事和理赔息息相关。接下来,我们就分开解读:

1)核保到底是怎么回事?

对保险公司来说,设计保险产品,都是基于历史经验制成的“生命表”。也就是说,保险公司会根据消费者的出险概率,计算产品费率。

为了让未来实际发生理赔的概率,比计算时低,保险公司就会借助核保环节,淘汰一些不符合健康条件的客户,来降低理赔率,提升利润空间。

为了进一步给核保把关,一些保险公司还开始采用体检、医保数据排查、医疗消费推算等方式,来获取消费者投保时健康告知以外的信息。

在遇到健康风险较高的消费者时,保险公司会通过保险责任除外、增加保费、延期承保、拒保等方式回避风险,以达到降低赔付风险的目的。

举个例子:

甲状腺结节恶变的概率约为5%。大约20个甲状腺结节患者中,只有1人会演变为甲状腺癌。在以往,但凡出现甲状腺结节,保险公司都是会拒保或除外责任的。

随着体检水平与核保体系的完善,保险公司会要求发现甲状腺结节的人群做结节分级检查。

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目前,比较宽松的核保要求是:甲状腺结节1级、2级可以正常承保;3级除外责任,如果消费者不同意,就会选择拒保;4级及以上,做拒保处理。

这样越来越科学合理的核保政策,让更多的人享受到友好、实用的保险保障。

2)理赔难吗?

核赔是保险公司控制损失的最后一环,也是最重要的一环。

说到这里,有一个数字必须提一下,根据中国银保信在2019年公布的官方数据,国内保险公司的平均理赔获赔率为98.17%。

作为守法公民,正常投保,且符合理赔条件,保险公司都会毫不犹豫地予以理赔。对于健康险来说,保险公司会审核医疗费用是否合理,对于过度医疗费用不予赔付。

举个例子:

一个人买了份医疗险,等待期后发生住院医疗,期间开了靶向药,1盒能吃1个疗程,即使开两三盒,保险公司也不会多说什么。

但如果他开了100盒,那保险公司在理赔时,就会合理地核减掉。

四、保险自媒体宣传,所存在的误区

对大部分消费者来说,保险有两个让人头疼的地方:销售误导、晦涩难懂的保险条款。


小开要是说的是:对于销售误导,经过一些学习,完全可以拒之门外;对于保险本身,其产品条款的坑其实并不像一些自媒体宣传炒作的那么大。

接下来,小开逐一解读:

1)销售误导

在监管部门的强力整治下,保险行业销售误导的生存空间只会越来越小。

随着越来越多的专业团体与个人加入保险行业,帮助普及科学的保险知识,互联网上的保险信息也越来越公开化、透明化。开心保就一直致力于这样的科普工作。

只要消费者擦亮眼睛,学习了解必备知识,不难将销售误导拒之门外,买到货真价实的保障。

2)保险条款

对于绝大多数消费者来说,想要完全读懂数十页,甚至上百页的保险条款,是需要花费很多功夫的。

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但读不懂并不意味着就是“坑”。

目前市场上,包括重疾险在内的任意一种保险产品条款,都是以经过监管部门认证的示范条款为基础制定的,并且经过报备,才可以上市销售。

因此,无论保险条款有多复杂,都不会出现侵害消费者利益的情况发生。

那么,为什么保险条款不能写的通俗简单些呢?

根据《保险法》第三十条:

采用保险人(即保险公司)提供的格式条款订立的保险合同,保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的,应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的,人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

也就是说,不按法律认可的、最标准的专业术语写条款,保险公司很可能会先把自己坑死。

只有规范化、标准化的条款术语,才能规避理赔漏洞的发生。

了解法律的朋友都知道,对于大部分法律条文,如果出现解释不清的情况,可以由最高人民法院下发司法解释,来帮助公众解读。
但保险公司并没有保险条款最终的拓展解释权。保单上写着是什么,就是什么。

所以我们才会看到比法律条文还严谨的保险条款。

小结:

互联网保险和传统的线下保险一样靠谱,理赔起来,也并不难。

无论是购买互联网保险,还是线下保险,在购买前,一定要明确个人保障需求,选择适合的产品种类;

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在具体选择产品时,要综合考虑产品性价比、保费预算等因素,并搞清产品的保障责任、免责条款这些重要信息;

最后投保时,不仅要选择有专业资质的互联网保险机构,也要做到如实告知。

 

 

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