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员工意外险是公司给员工的一种福利，保障员工在工作过程中的安全与稳定。员工意外险对于员工来说具有重要的意义。因此，员工对这方面的知识应该更加的关注。正对一些公司的偷换及不合理的理赔现象等，员工应当及时发现，保障自身的合法权益。本文主要介绍了员工意外险对员工的重要性及办理过程，在理赔过程中应当注意哪些问题？帮助员工在保障自身的合法权益过程中占据有利的地位。

保障自身合法权益，员工意外险的不可替代性

在最近一次执法检查中，市人社部门发现，很多企业偷换概念，把本应给员工上的工伤保险换成了人身意外险，给员工以后的工伤赔偿和治疗带来很大隐患。执法部门发现，用人身意外险代替工伤保险，成为不少企业彼此心照不宣的做法。原因在于，在保险市场上买一份人身意外险只要百把元，而工伤保险要贵得多。该市人社部门介绍说，目前社保缴费基数为1900元，工伤保险缴费比例为1-2%，办一份工伤保险一年至少要200多元。正是这两个险种相差一倍的保费，让很多企业“恋”上了人身意外险。

用人身意外险代替工伤保险，这种行为不但不合法，还会给日后的赔偿和医疗带来很多问题。劳动执法部门工作人员告诉记者，工伤保险与人身意外险是完全不同性质的险种，前者是社会保险，强制缴纳；后者是商业保险，属于自愿缴纳，两者之间是不能相互替代的。

两者性质不同，在员工权益保障方面差别也很大。如果员工上的是工伤保险，一旦发生工伤事故，只要符合相关条款，发生的医疗费用基本上都可以报销，企业和个人没什么负担。相反，人身意外险有一定的免赔额和赔付上限，赔付率低。当地就有现实案例，一家企业因为买的是人身意外险而不是工伤保险，员工出现事故后，尽管扣除了商业险赔款，企业还是赔了约60万元。这种事如果发生在小企业，要么根本赔不起，要么会让企业赔得一蹶不振。“人身意外险只能作为工伤保险的补充而不能替代工伤保险”，人社部门表示提醒广大企业主切莫贪小便宜，“一旦出了事，工伤认定后，该赔付的钱还得由企业自己掏，得不偿失”。

员工意外险的办理

首先要根据员工的职业类别来评定,如果是一到三类职业,每人100元,如果是4类职业,每人150元,5类职业200元。

具体保障如下：

意外身故10万

意外残疾最高10万

意外医疗1万

意外住院现金补贴30元/天

1、 办理团体人身意外险应该先了解一下，保险公司的团体意外险都保障哪些范围，有哪些免再责，看是否适合自己的需求。

2、 然后要求保险代理人提供方案说明，选择适合自己的方案。

3、 准备相关投保资料，包括营业执照副本，组织机构代码，人员清单，包括职业和身份证号码。

4、 提供现金保费或者网银转账或者支票支付保费，保险公司预先收取保费并核保。

5、 核保通过后，保险公司缮制保单，并将保单和发票交给客户。

员工意外险的赔偿问题——案例分析

现在很多公司都会给员工购买团体意外险或者是员工意外险给员工的一种福利，那么真的当员工发生工伤时，团体意外险应该给谁呢？

案例：珠海外来工周先生是珠海一家货运公司的司机，2011年5月31日，他开车在深圳时遭遇交通事故，致其右小腿受伤，并做了右小腿截肢手术，交警认定其负主要责任、对方承担次要责任，由于其是在工作时受伤，劳动部门也已于去年7月认定其是工伤，但令他困惑的是，其原本上班时每月工资有4000元左右，工伤后工资降至1500元，上个月又变成1300多元。

周先生还反映，公司为员工购买了团体意外伤害保险，每人20万保额，但公司拒绝把赔偿款给他，说意外保险的受益人是公司，所以保险补偿也理应归公司所有。

针对周先生的求助，广东林氏律师事务所律师林叔权表示，根据法律，周先生被确定为工伤后，在治疗期间、未作伤残等级认定之前，公司应按照其受伤前的标准发放薪水，不能降低，当伤残等级作出后，根据法律，单位可适当调整其工作岗位，并按该岗位发放薪水，不调整岗位的，应按照伤残等级酌情发放，假如周先生被工伤认定标准为伤残五级，那么工资就应当按受伤前工资额度的70%发放，法律对此有明文规定。

林叔权同时指出，员工工伤致残，单位还应当根据伤残等级给予一次性工伤赔偿，单位给员工购买了团体意外保险，实际上是为单位减轻了风险，如果工伤赔付额低于保险金额，那么多余的钱，公司可以自己使用，如果工伤赔付额超过了保险金额，单位还要另外多掏钱支付赔偿。