少儿保险购买攻略

发布者:王潇茵|发布时间:2012-10-16 16:00:20

自从当了父母,家长的全部的身心都会在孩子身上,都说可怜天下父母心,特别是现代社会,一个家庭基本就一个孩子,家长们恨不得把最好的都给孩子。商家看中商机,很多婴幼儿产品高额高价,保险也不例外。所以就出现了“半岁孩童购买巨额保险”的新闻。给少儿买保险是无可厚非的,但怎么购买才称得上是科学呢?

少儿险--这是一个巨大的市场。

一家中型寿险公司内部统计数据显示,2011年该公司新单保费中,被保险人年龄在0-19岁的保费占比高达32.5%

这块市场的酵母,正是万千家庭必须面对的未成年人教育和医疗等问题。

由此,商业保险乘“虚”而入。其目标,正是社保体系相对不足的医疗保障,以及日渐高企的教育金支出。

社保局限

事实上,保费低廉、保额恰当而多少带有“福利性”色彩的少儿基本保险保障体系在许多地区已经建立。

与少儿医保不同,少儿住院互助基金主要针对住院期间发生的医保范围内的医疗费用,年缴80元,凭相应的医疗证入院时即可免交50%预付金,出院时,若同时参加少儿医保,在医保范围内可报销的住院医疗费用先按少儿医保规定支付,余下部分由少儿住院互助基金支付。

学平险,是商业保险公司针对学生开发的低保费险种,通常是每年几十元的保费,保障范围覆盖多为因疾病或意外导致的身故或伤残,以及由意外导致的门急诊费用的报销以及对住院费用的补贴。

太阳也有黑子。

少儿社保低廉的费用固然大面积解决了少儿群体的基本医疗保障问题,但终究不是一剂“万灵药”。

例如:一个突出的问题是,各地少儿基本医疗保险,其规定的报销金额一方面设定有最高报销金额,另一方面其报销比例均针对医保范围内的用药目录和诊疗费用而言,对于超此范围的支出和费用,少儿医保均不予报销。

恰恰这些被少儿基本医疗保险排除在外的部分,未必就是一个可以被忽略的小数字。

消费还是返还?

一个解决方案,是商业保险——少儿重大疾病保险、少儿意外和医疗保险。

然而,“麻烦”却随之而来:现阶段,包括各类少儿险产品在内,一种是纯保障消费型路线,另一种则以返本的两全险或终身寿险为主险,将重大疾病、意外和医疗保障作为附加险来处理。

因为费用低廉,前者的好处不言自喻,但其“缺点”却在于,倘若不发生合同约定的保险事项,所缴保费将没有任何返还;相反,而以返本的两全险或终身寿险为主险,将重大疾病、意外和医疗保障作为附加险的路线,则刚好解决上述问题,代价是,其总体保费支出大幅飙升。

多面教育金

毫无疑问,相对重疾、意外的不确定性,教育金是家庭更为确定的支出项目,亦是商业少儿保险的另一大重心市场所在。

一方面,自1996年中国大学开始实行并轨招生大学学费大幅增加;另一方面,据统计改革开放以来,我国各类出国留学人员总数达到139.15万人,比1978年扩大了209倍,2008年全国出国留学人数规模创历史新高,达17.98万人,其中自费出国留学人数达16.16万人,占当年出国留学人员总数的90%

另一项调查数据显示,在即将或有意出国留学的学生中,家庭年收入在30万元以下的占被调查人群的52.28%。据出国留学网的数据显示,欧美等中国留学生主要去向国家,年学费支出都在20万上下。

不过,与少儿重疾、意外和医疗保险不同的是,教育金相关保险产品更大程度上是一种典型的财务安排工具,因而不具有消费型保险的低保费、高保额的杠杆特征。

事实上,根据市场需求的不同,少儿教育金保险产品形态已经多到令人目不暇接。

该如何选择少儿险?

少儿险与年龄有关

家长给孩子购买的保险产品的缴费期可以集中在孩子未成年之前,保险专家称,06岁这个年龄段最容易生病、发生一些小小的意外,给孩子准备一份医疗保险是非常有必要的。目前重大疾病有年轻化、低龄化的趋向,这令父母对孩子的健康格外关注。万一孩子生病了,高额医疗费用将成为家庭的沉重负担,因此可以选择健康险分担孩子的医疗费支出。另外,712岁的孩子应该以教育基金、医疗保障为主。少儿险中还有一类产品是教育储备险,通常称之为教育金,此类保险主要解决孩子未来上学的学费问题。

重疾险和教育险都不可缺少

意外和疾病的潜在风险时刻都是孩子健康成长的绊脚石。在科技进步的今天,许多疾病只要及时医治完全有可能挽救孩子的生命。然而高额的治疗费用往往令普通家庭难以承受。保险专家表示,针对上述易发风险,首先要为孩子投保医疗险、意外险,重大疾病类保险可视经济条件酌情购买。

教育支出的持续高涨让许多家长心急如焚,常常听到身边的爸爸妈妈们抱怨孩子的学费贵,基本上要占到家庭日常生活支出的三分之一左右。保险专家表示,虽然孩子的教育金费用总值看起来庞大,但只要有计划地储蓄,并科学地投保,就能够在预定的时段内实现筹措教育经费的目标。

少儿险购买需注意四点

当前市场上少儿保险产品比较多,家长在投保少儿保险时应注意以下四个方面:

首先,不要重复投保。保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额,而且少儿保险不能重复投保,因此少儿保险的身故保障达到5万元或10万元即可。

其次,投保品种无须“求全”。保险专家建议,家长为孩子购买保险应“量力而为”,最好按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买。

再次,保险期限不宜太长。保险专家说,如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用,可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险,而且保障期限不宜太长。

最后,关注“豁免条款”。家长安排好自身保障后,可以为子女买些合适的保险产品,不过,无论购买哪种产品,都要记得选择附加保费豁免功能。

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