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　　我们在谈论保险的时候，总会说，保险要解决四大风险：老病死残，实际上，并不完全是这样。

　　由于2020新冠肺炎疫情的席卷，让很多家庭尤其是低收入的工薪阶层陷入了困境，这类人群的特点是存款少且对于金融理财类知识匮乏，没有很好的理财规划和自我规划的动力。导致自身的焦虑不断膨胀。

　　但在此背景下，人们对银行贷款和商业保险等稀有刚兑品种的配置意愿增强。

　　人们已不再认为买年金险是有钱人的专属，低收入阶层同样也可以购买。

　　但买保险不是一件容易的事，除了要事先做足功课外，买多少，怎么买也有讲究，想让自己的钱不打水漂，就得做到可以理智思考、正确规划现金流，最终选出适合自己的。

　　①按保险经营特性分类

　　普通型年金险：传统性年金险，固定交费，专款专用。

　　分红型年金险：一、分红险是指保险公司将上一年度的可分配盈余，按一定的比例，以现金或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

　　万能型年金险：一、万能年金险就是年金险+万能险的结合，兼具两个险种的特点

　　通俗讲就是购买一份年金保险，按约定时间定期返钱，但是返的这个钱我们不提出来而是直接存到万能险中按照复利计息，这个复利是保险公司定期宣布结算利率，将当期结算的账户收益计入账户。

　　②按保险领取时间的保险责任分类

　　收入型年金险

　　养老型年金险

　　产品推荐：增额终身寿险：百年鑫越人生

　　优势：

　　• 现价起点高：

　　现金价值超过累计保费的时间越早越好;回本越快，保单流动性越好。

　　百年鑫越人生 无论趸交还是期交，最快6年就可以回本，7年就有额外收益，用作教育金十分合适。

　　• 现价增长快：

　　百年鑫越人生 的保额增速高达3.7%。在第7年后的收益率增长速度显著高于市场同类产品，在第23年就可以达到双倍收益。

　　随着时间推移，每次增值的本金都如同在滚雪球，特别适合作为长期财务规划。

　　• 产品灵活度高：

　　百年鑫越人生 产品灵活，急需用钱时可申请保单贷款，贷款金额最高可达现价的80%，可随时全部或部分偿还贷款本息。

　　投保年龄：28天-70周岁

　　交费期间：趸交、3/5/10年

　　保障期限：终身

　　保额增速：3.7%

　　总结：

　　炒股搞基虽然可以作为家庭理财的一部分，但风险太高，而购买年金险、增额终身寿这类收益稳定的长期理财产品才是养老的首选。​​​​

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