分红保险的特点您知道吗

发布者:王黎|发布时间:2013-06-28 08:46:38

分红保险是指保险公司将上一会计年度该类保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。分红保险分红的多少取决于保险公司的整体经营水平。

保险公司的盈利水平始终应高于当时的平均银行利率。传统的储蓄性险种,常常以固定相对较高的预定利率确保客户的保障与收益,而分红保险则以相对较低的预定利率和较高水平的分红来确定客户的保障与收益。尽管分红不确定,但只要保险公司在盈利,那么对公众来说,他购买分红保险的特点最大的获利水平始终将高于当时的利率水平。对那些中等或以上收入的客户,这应该是分红险最大的魅力。

分红保单的收益主要来源于三个方面:一是费差益,即公司实际的费用率低于预计的费用率,产生的费用赢余;二是死差益,即因公司实际承保的风险低于预计的风险发生程度而产生的赢余;三是利差益,即保险公司的实际投资收益率高于保单的预定利率,产生的投资利润。国际经验表明,虽然分红保单的红利来源于“三差”,但实际上死差益和费差益占的比重非常小,因为在一个历史悠久、经营完善的保险公司,精算水平较高,不会在核保、费用方面产生较大的误差,因此一般分红保单的红利大部分来源于投资收益。

分红保险的特点是什么?

特点一,保单持有人可以获得红利分配。分红保险除具有基本保障功能外,保险公司每年还根据分红保险业务的实际经营状况,决定红利分配,即客户可以与公司一起分享公司的经营成果。

特点二,红利分配方式包括现金红利和增额红利。现金红利分配是指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人,保险公司可以提供多种红利领取方式,比如现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。增额红利分配是指以增加保险金额的方式分配红利。

特点三,红利的分配是不确定的。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果,具有不确定性。

分红险能为投保人提供多重保障,体现了保险产品的基本功能;它具有年年分红及复利累积等特点,可以有效地抵御通胀的影响;它比万能险、投连险等更简单易懂,分红易于沟通,方便投保人理解和购买;除了常规的年度分红外,分红险还可有特殊分红,将分红业务实现的超额投资盈余及时回馈,综合收益率较高。

一般情况下,分红险在保证固定保额满期返还的基础上,集中庞大保险资金,由机构进行投资理财,有利于保单保值增值。对保险公司来说,分红险能很好地体现专家理财带来的规模效应。独立账户运作、资金集中管理、投资渠道畅通、优化投资组合以及投资信息灵通,可以最大限度地确保投保人的利益。

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