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通过对津贴型医疗保险理赔的三个案例分析，告诉您如何将津贴型医疗险的保障最大化。

津贴型医疗保险这种产品的赔付看似简单，只是依据消费者住院天数来计算，具体到每家保险公司的产品，补贴天数从每天20元到每天100元不等，最多补贴180天。但是在实际理赔的时候许多消费者遇到不同困难，例如理赔天数小于实际住院天数等，其实只要注意一些细节，完全可以避免这种情况。

案例1：加费不可怕日后康复可变更

薛先生在投保津贴型医疗保险时，由于患有胃溃疡而被保险公司要求加费承保，保险合同上还把胃溃疡与可能并发之疾病均列为除外责任，李先生觉得很不公平，保险公司多收了他三成保费，除外责任还一大堆，那不如不保。

分析：有病史被列为理赔除外责任在投保中很常见，尤其是津贴型医疗保险，投保人不要因此放弃投保的机会。但作为投保一方来说，也不是从此就无翻身机会。

建议：在此案例中，李先生投保后的2年内如果胃溃疡未复发，便可以主动到保险公司认可的医院做体检，由医生判断其胃部是否已经恢复健康，并开具诊断说明书。他只要拿这份诊断说明书，并填写投保契约变更申请书，便可以向保险公司要求把胃溃疡与可能并发症的除外责任删除，实现身体完全部位的承保。投保人在为了上述目的前往医疗单位做健康检查时，最好先只针对“特殊器官或疾病”做体检，以免做了全套的身体检查，发现其他问题，那可就事与愿违了。

案例2：住院2个晚上还是3个白天有讲究

小任因为车祸住院，第3天才出院休养，在申请日额型住院津贴医疗保险的理赔后，发现保险公司只理赔了2天，而且该款产品并没有“免赔日”，应该是住几天给付几天津贴。

分析：如果是投保实支实付报销型的医疗费用险，保险公司依照医疗机构发票上的金额、明细项目等来理赔，就不会出现上述争议，但每日津贴型的住院补贴医疗险便常常容易出现上述争议。因为，保险公司的理赔依据是从病历卡、出院小结等材料上医生所撰写的住院天数来给付的，而小潘的情况是第1、2天住院，第3天白天出院，医生诊断书上写住院2晚，就只能理赔2天的日额津贴。

建议：这个案例中，在医生写相关材料时，可以跟医生说明，最好能把住院天数直接写成3个白天，或是索性标注（假设从8月12日住院到8月14日），这样一来，保险公司就会理赔3天的补贴金给投保者。

津贴型医疗保险的理赔看似规则简单，可是如果一不留意很可能产生一些不必要的损失，造成遗憾，因此在一些细节上不可马虎大意。