终身医疗保险怎么样?

发布者:苏伟|发布时间:2012-12-07 11:52:26

随着人们对终身医疗保险认识的加深,越来越多的保险客户发现:看起来只有几字之差的保险条款,在保障额度上却是大相径庭。因此以保费多少来比较保险好坏的做法已经被日渐淘汰。

俗话说“人吃五谷杂粮,哪有不生病的”我们都无法预知将要发生的意外,近年来,随着医疗水平的发展,疾病带给人们的不仅仅是痛苦还有昂贵的医疗费用。该如何减轻这种风险呢?

买保险时到底要不要投保障期为终身的险种?终身型保险有明显的优缺点。优点自然是保障完备,可以对被保险人存活期的疾病进行重复理赔,彻底根除客户的隐忧;缺点则是费率比较高。

终身医疗保险具有三大优势

与传统的健康险相比,现时市场上的终身医疗保险具有三大优势:一是终身保障;二是保障范围比较周全,如提供身故保障、重大疾病、住院前中后各阶段的医疗保障等;三是医疗费用不完,给付身故保额。

目前市场上的健康险分费用型和津贴型两种。

津贴型有利补充医保缺口

目前一般单位都为员工购买了社保,一些好的的单位甚至为员工购买了部分的商业保险,市场上健康险产品种类很多,进行组合购买确实可以达到互相补充的作用,但是一定要注意产品理赔的条件。

最高保障额度有偿还

如果缴满了年限但是一辈子都没有发生重大疾病,那这些保费岂不是打了水漂?不少人对终身型健康险都存在着这样的担心。

其实,不少终身健康险都设计了身故保险金给付项目,当被保险人身故后,如果他在一生之内的住院医疗过程中没有花完他所购买的保险的保额,那么保险公司就会在被保险人身故之后,把剩余的保额给付受益人。

由于保额一定大于参保人所缴的保费,因此,从数字上来说,购买具有“身故保险金”功能的健康险不是拿钱“打水漂”。相反,如果被保险人是由于意外而不幸身故的,这笔“身故保险金”还起到了赔偿金的作用,减轻其家人或受益人的经济压力。

终身健康险渐受市民欢迎

随着医疗保障制度改革的深入,公费医疗逐步退出舞台,健康险特别是终身健康险由于其具有补充社保不足的优势,健康险正逐渐成为投保人关注的热点,今后潜在的市场需求巨大。

不过,现时我国商业保险的渗透率极低。保监会主席吴定富日前透露,全国医疗费用由商业健康险承担的比例不到2%,而许多发达国家这一比例超过50%。也就是说,市民医疗费用支出,每百元支出中,由商业保险公司“埋单”的不到2元。(详见7月18日本周刊一版报道)

针对日益增长的市场需求,今年以来,不少保险公司纷纷加大了对终身医疗险的研发和市场推广力度,从今年3月开始,太平人寿、平安人寿及友邦保险等纷纷推出了各具特色的终身健康保险。据记者了解,目前市场上的终身医疗险产品尽管在保险范围、缴交方式等方面有所不同,但这些医疗险产品最大的特点是打“终身牌”,即为投保人带来更长久的健康保障。

据记者采访发现,市民对终身健康保险的认同度也较高,其有逐步成为市场热点的趋势。张先生的观点基本代表了大多数市民的看法:一是对自身健康关注度不断提高;二是医疗价格的不断上升;三是医疗体制改革,公费医疗逐步淡出。

健康医疗险市场需求巨大

据了解,目前市场上传统的健康险产品大多是一年期产品,保户需要每年续保,一旦发生理赔或者被保险人身体出现状况,续保就可能会有问题。而大多数传统的健康险的续保最高年龄为65岁,超过65岁则保障终止。但一个人60岁或65岁以后花费的医疗费用,大概占人一生的50%。所以往往在投保人最需要终身医疗保险保障的时候,这些保险产品却无法提供保障。

最近的流行病学调查资料显示,我国55岁以上人群50%以上患高血压。心脑血管疾病对中老年人健康仍是最大的杀手。而65岁以上老人各种常见疾病为:白内障占人群总数的68.4%;糖尿病占人群总数的4.5%;老年痴呆症占人群的1.5%-3%;60%-90%老人均有骨质疏松。80岁以上的老人中有1/3死于冠心病的发作。

近年来,终身医疗保险费用一直保持激增势头,有数据表明,目前我国大、中城市住院率超过5%,即1年里,每千人中超过50人会住院。病人平均每次住院费用为3,910元,大中城市住院费用每人次高达6,150元,并以每年14%的速度增长。在这种形势下,人们对健康险的需求也逐渐提高。
 

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