保险知识:保险豁免不是终身制

发布者:王潇茵|发布时间:2012-11-14 09:44:18

意外不知道什么时候会发生,每个人应该对自己的未来有所规划。保险成了许多人理财和保障的工具,成了许多家庭的必备品。很多人对于保险知识一知半解,因此在选择保险时不知道从何下手,保险怎么选择?关于保险豁免你知道多少?

保险是一种非常好的理财工具。理财首先是保证既有资产安全性,如果说现代社会有很多的理财方式,包括银行储蓄、股票投资、基金产品、房产投资、外汇、期权、期货古玩等等,而保险作为一种理财产品唯一不可替代的是对既有资产的一种保全。这种“既有资产”甚至包括人本身,从某中意义来说,每个人都有两个生命,一个是“自然的生命”,另一个就是“经济生命”。每个生活在这个世界上的人都对佳人承担一种责任,这种责任可以有很多的表现方式。保险就是一种很好的体现责任的方式。因为它有五大功能,分别是:1、家庭保障;2、教育基金;3、退休金;4、应急现金;5、有计划的储蓄。

  关于保险豁免的“三大误区”

误区一:“保费豁免”是免费午餐

“保费豁免”并不是保险公司施赠的免费午餐。业内人士指出,不管是以附加险形式出现,还是直接出现在主保险的合同条款中,投保人都要为这一额外保障支付保费,一般会在总保费的基础上增加5%到10%。

误区二:所有伤残都符合豁免条件

某保险业务员告诉记者,一般豁免条件有三种,即全残、身故以及重疾。像在少儿险中,因投保人全残而保费豁免的情况就常出现。但要注意的是,不同险种中“保费豁免”的具体内容千差万别,并非所有伤残都符合保费豁免条件。

误区三:豁免是终身制

虽然“保费豁免”是一项人性化条款,但它不是终身的。如果交费期满、被保险人年满65周岁以及被保险人恢复部分工作能力,并能够工作生活时,只要满足其中任何一个条件,“保费豁免”就中止了。

比如先生去年突发心脏病住院治疗,并取得了北京市劳动能力鉴定中心签发的“完全丧失劳动能力”结论书,由于他此前购买的养老险附加“保费豁免”条款,因此他的保单可以免交保费并继续生效。今年他身体逐渐恢复并又重新上岗,便接到了保险公司让他继续交付保费的通知。

由此可见,投保人在购买保险并申请“保费豁免”功能前,务必根据需要做出合理选择,切忌先入为主地认为只要丧失劳动能力,便可永远“免单”,以致日后引起不必要的纠纷。

  享受社保的人群投保指引

如果留意的话,大家会发现社保里面有“基本”俩字,很显然,无论是医疗还是养老,也就是只能满足基本需求,并非全部。所以剩余部分需要商业保险来补充。在享受社保的人群中,我们也要分为两类。

A,单位给上补充医疗的人群。

补充医疗的意思是社保除自费项目外个人负担的部分,企业通过投保商业补充医疗保险,可以得到赔偿。这充分体现了单位的福利优势,也体现了经营者对员工福利的重视,当然,也有企业通过自己内部消化。投保补充医疗保险的企业可以税前列支,也是国家鼓励企业给员工投保,这种方式已经被很多企业采纳。

此时可以看出,在医疗方面,这部分人群缺口很小,那么在重大疾病方面需要自己投保。虽然看病费用给报销,但是因为重大疾病造成失去工作没有了收入,以后的生活无法保证,此时大病保险起到收入补偿的作用。有些公司也给员工投保重大疾病保险,但毕竟这份保险不属于自己,一旦离开或者公司效益不佳不再投保时,自己没有了这份保障。而此时,也许自己已经年龄很大,失去了投保的最佳时机,运气不佳的人也许因为已经患病而被迫加费甚至被拒保。失去这份保障的同时,要及时购买商业保险做补充。

意外伤害保险必买,它同重大疾病保险一样有补偿收入损失的功能。养老保险也需要在适当的时候建立。当然,也有很多公司给自己的员工年金保险,真的很羡慕这样的企业,但也同样,如果不能保证自己把一生都献给这家公司的话,自己投保些商业养老保险是很明智的。

B,有社保,但是没有补充医疗,单位也不为剩余部分买单,就只能靠自己了。这时可以选择商业的住院医疗保险,另外辅以意外伤害保险和意外伤害医疗保险、住院津贴型保险。此时还是留下了一个小缺口,就是疾病门诊。目前,由于国内医疗体制还不完善,疾病门诊类的保险,各家保险公司不会轻易推出,风险很高,但将来肯定会有。

  商业养老保险适时建议。

A、B两类人群都还可以投保住院津贴类,也叫收入保障类的保险,也就是按照住院天数给予补偿,每天补偿多少钱可以根据自己的经济状况选择产品,一般最少10元/日,最多达300元/日。意思其实也很简单,如果你想住高级病房,那么社保是不能买单的,有了这份保险可以不必再担心这笔费用。

人类最大的风险,就是不知道自己的未来,提早做好防范,科学的利用保险降低生活中可能出现的风险。

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