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人们都说成家容易，理家难，可见做为一家之主的责任有多少的重大，理财就是家庭管理中最重要的一门学问，不少人咨询理财专家，在兼顾保险和理财的同时，怎么样规划才能更好的理财呢？

专家建议，针对不同的家庭情况有不同的理财规划，要从以下几个方面入手：

首先，要确定家庭经济支柱。分析一下自己家庭成员的范围，包括自己的父母、子女和爱人，在这个家庭中哪一位是家庭的主要经济来源。如果这位成员发生风险时，家庭会遇到怎样的困扰，需要为父母准备多少孝养费，为子女准备多少成长费和教育费，为爱人准备多少生活费，这些数额相加基本就是这位家庭成员需要拥有的寿险和意外险的保额，通常可设计为寿险和意外险各占一半。

家庭形成期：此时的家庭责任感逐渐形成，而夫妻双方也正处于收入高峰期和责任高峰期。夫妻对双方、对父母都承担着责任，可选择保障性高的终身寿险、附加定期寿险、意外险、重疾险和医疗险。另外，可以购买适量的两全保险，以储备孩子的教育费用以及自己年老以后的养老金。建议成年人(有家庭)的组合应为“终身寿险＋重疾险＋意外险＋医疗险”。

家庭成长期：这是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夹心时代。作为家庭的经济支柱，应当为自己构筑充分的保障。中年人承载着整个家庭的压力和责任，要考虑家庭、家人健康的双重保障，根据家庭状况选择适当的健康险就显得尤为重要，建议首选重疾险。同时，需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险，再配合住院险和津贴型保险。万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。需要提醒的是，人到中年，鉴于女性的高发病率，中年女性可再考虑购买女性疾病险。建议中年人的保险组合应为“重疾险＋住院险＋津贴型保险”。

退休期：在这个阶段，一般的保障保险不宜购买。由于这一阶段各种保险的费率都很高，应该主要依靠自己早年积累的健康保险金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。

其次，要考虑的是家庭经济顶梁柱的重疾险，因为这对一个家庭来讲也是无法承担的风险。一般地，按目前的医疗费用，重疾险的保额一个人准备20万元也就够了；考虑到是家庭的经济顶梁柱，有条件的话也可以适当多准备一些。

再次，我们应该考虑的是家庭其他成员的重疾险。因为这也是我们家庭面临的一个巨大的风险漏洞，如果不加以解决，可能带给我们的就是无法承受的痛苦。

接下来是医疗险。因为医疗费用也是使家庭收入负增长的一个主要原因。

最后是养老险和子女教育险。

人生各阶段的生活重心、家庭情况不同，财务保障的需求也会有所不同，对保险的选择也会不同。此外，资产较少的人也比资产较多的人更需要保险，因为他们本来就缺乏经济保证，更需要保险分散风险。所以在不同的阶段应做好不同的保障计划。虽然市面上保险产品是比较多，但挑选适合的保险才能真正发挥保险的真正作用，毕竟适合的才是最好的。

30岁年轻家庭的保险规划

都说30而立，这里以30岁年轻家庭为例介绍如何购买保险：

随着我国经济的发展，我国公民的健康状况也发生了一定的变化，尤其是在重疾方面，三高一低的现象越来越凸显，所为三高一低，就是：

1、 重大疾病的发病率越来越高；

2、治疗重大疾病的费用也越来越高；

3、治愈率，医疗技术在进步，治愈率越来越高；

4、发病的年龄越来越低

是的，这四句话，就可以很好的概括重疾的状况，一方面是工作节奏的加快，压力过大，饮食安全，环境污染等问题导致重大发病率越来越高，而且越来越低龄化越来越严重。令一方面，医疗水平飞速的发展，在以前是不治之症的疾病，现在经过治疗完全就可以康复，（比如，肺结核在三十年前还是不治之症，现在肺结核随便一个卫生所就可以治愈）。

假使，我们正在奋斗的过程中，不幸罹患了疾病，我们最担心的是什么呢？医疗水平已经睡着我国经济水平的发展，有着突飞猛进的进步，治愈率现在已经很高，未来还会更高。但伴随而来的是医疗费用的飞涨，如果您去过医院的住院部，您肯定会知道：现在的病不是治不好，而是治不起，好多患者都因为经济原因而放弃了治疗，放弃了生命。更有更多的人，病治好了，却把家庭拖累的一贫如洗。

显然，购买一份保险，是现在人必不可少的保障。那么我们该怎么购买保险呢？

根据以上列出的重疾三高一低的特征，我们进行一步步分析：

1. 发病率增高，发病群体呈现低龄化的趋势，这要求我们尽早的购买保险，第一是保费较低，再者可以较早的拥有保障。

2. 治愈率高，病种变化较快，对于年轻人来讲，我不太建议购买终身的保险，保到60到70岁最佳，返还型的最佳。原来保监会规定的必保疾病种类只有六种，现在就增加到了25种，我相信，将来不就得时间，癌症也会像肺结核一样，成为可以完全治愈的疾病，到时，肯定也会出现新的病种，保险的病种也肯定会增加，那时候我们的经济条件有了更好的改善，可以再给自己购买新的保险。建议大家购买返还型的原因也就是如果重疾发生变化，新的病种出现的时候，保险合同结束后，我们可以得到一笔可观的保险金，也可以应对一些医疗费用和养老规划。

3. 意外险，购买意外险就要结合自己的职业，工作性质去购买保险，对于经常出差的人来讲，购买交通意外是必不可少的。经常自驾车的客户，可以选择自驾车意外。意外险的保险责任越来越细化，针对性也越来越强，根据我们的需要去选择产品是非常必要的。