什么是少儿医疗保险
该保险对被保险少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供保障。按照我国目前的医疗制度现状,少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此,商业保险公司开办少儿医疗保险的前景十分可观。
少儿医疗保险细分有:重疾医疗险、住院医疗险、意外伤害医疗保险、住院日额补贴险、手术津贴险等。
少儿医疗险消费型和返还型的区别:
消费型:投保人支付保费买了保障直到保险期限结束,不管有没有理赔过,保险期限一旦结束,如果不再续买就不能获得保障。保险期限一般是一年一买。
返还型:投保人支付保费买了保障直到保险期限结束,但终止时可以返还你的本金,利息或分红。
少儿医疗险和少儿医保的区别:
少儿医疗险一般是指商业型的,是通过订立保险合同运营,以营利为目的的保险形式,由专门的保险企业经营。如果孩子在保险期间不幸发生意外或患上疾病,产生的医疗费用可以由保险公司提供保障。它是少儿医保的一个重要补充。
少儿医保是一种社会保障机制,像社保一样,一部分费用由政府补助。一般解决的是少儿重大疾病保障和疾病住院保障,意外门诊报销等。
少儿医保价格低廉,是孩子最基础的保障,但保障功能和覆盖范围都具有很多限制,不如少儿商业医疗保险。少儿医保能够报销的费用,在用药药品、诊疗项目以及医疗服务设施方面都有一定的限制。
因此少儿医保不等同于少儿医保商业保险,经济收入较高的家庭可考虑同时投保。
投保指南
由于性质所致,政府为儿童提供的医疗保障费用很低,但是只能为家长们提供最基本的、部分的儿童住院医疗费用。
以深圳市政府出台的少儿医保制度为例,年缴费75元,参保后少儿发生的住院和大病门诊基本医疗费用均可报销,最高保障20万元,额度不小,但是,5000元以下报销比例仅为75%,20万元的费用可报销90%,年度最高支付20万元。
可见,随着少儿医保制度的推广,孩子们的医疗保障不再“缺席”,但是,保障不足的问题却依然存在。因此,有一定经济能力的家长们,仍应该考虑通过购买商业医疗保险将孩子的医疗保障做足。
据介绍,孩子成长过程中,主要面临两类医疗风险,与之相对应的,家长们有两类医疗费用需要重点考虑。一类是平日里因小病住院所产生的医疗费用,而另一类则是孩子患上重大疾病等产生的较高额的医疗费用。
而针对这两种医疗费用,对于前者,家长们可以考虑以费用型或津贴型的住院医疗保险来弥补;而对于后者,则可以考虑以少儿重大疾病保险来弥补。
建议:有无社保投保侧重不同
具体来看,通常情况下,家长们投保时,可以根据自身的经济能力,按先住院医疗保险,后重大疾病保险的顺序投保。
在6岁之前,孩子的抵抗力比较弱,因小病住院的概率比较高,所以,应该侧重购买实报实销的费用型住院医疗保险。如果预算充足,还可以添一份住院津贴保险,弥补家长为照顾生病孩子而耽误的工作收入。
而如今儿童吃得越来越好、活动越来越少,随着年龄的增大,罹患重大疾病的风险也逐渐加大,在经济条件允许的情况下,家长还应及时地在住院医疗保险的基础上,补充少儿重大疾病保险。
不过,对于已享受或即可享受到儿童基本医疗保障的地区的家长来说,投保的策略则是,在以少量的费用型住院医疗保险补足社保不足的基础上,重点投保津贴型医疗险或重大疾病保险。
提醒:住院医疗险 费用项越清晰越好
对于投保少儿住院医疗保险,要保障、价格和理赔三方面综合来看,仅从价格高低并不能评判产品好坏。比如,一些价格相对便宜的保险可能在免赔条例中有较多限制。
另外,在购买时,应格外注意赔付条款的细节,如,要了解保险理赔限额的具体方式,有的险种不仅规定了最高理赔限额,而且每个分项理赔也有限额;再如,还需要了解具体险种所规定的总花费的报销比例。
尤其需要注意的是,住院费用一般包括几大项:医药费(包括非自费药与自费药)、检验费、床位费、膳食费、手术费等,一些少儿医疗险对医药费一项可报销的上限设置比较高,看似很有吸引力,但其他各项费用的补充却可能会有不足,因此,家长在投保费用型保险时,应避免选择可报销的项目费用过于笼统的产品,最好购买医药费与包括检验费、床位费等其他费用项目可报销比例分别注明的保险产品。
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