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乘飞机出行前买一份全国统一价20元的航空意外险，已经成了许多旅客的习惯，但大多数旅客不知道的是，20元的航空意外保险，保险业务员仅以3元的批发价卖给了机票代售点等零售商。航空意外险批发价如此之低，到底肥了谁？保监局要如何做才能保证航空意外险批发市场的公平性？

假航空意外险批发一张保单赚17元

近几年，国内不少省市陆续爆出“假保单”丑闻，而且声称这些假保单来自“南方”。据国内媒体报道，近日出现的航空意外险假保单批发价只需要3元钱，而且大多来自华南，主要集中在广州、深圳、东莞等珠三角一带。

记者以机票代理的身份拨通了代理保单业务的王智全（化名）的电话。“从我这儿买，一张批发给你3元钱，如果你买得多还可以给你一张2.8元。”王智全说，“零售卖20元，你一张就能赚17元。”

对于保单的真假，王智全信誓旦旦表示不会造假。“我也是从一个代理公司那里批发的保单。”王智全后来又告诉记者说，“那个代理公司都已经做了五六年了，不可能造假吧。”

航空意外险批发，真保单3元仍赚钱

“正常来说，从保险公司批发的航意险价格应该是15元左右，但广州航意险市场竞争非常激烈。”王智全说，“不仅平安一家在做，另外还有几家。平安卖得还算高了，现在有一家（保险公司）卖1.5元，另一家卖2元。”

在广州从事十多年保险业务的刘先生说：“在外人看来，保险公司这笔生意做亏了，但其实保险公司还有利润空间。”刘先生透露，“航空旅客意外险保程短，出险率很低。一般情况下，出具保单的地方保险分公司都只把客户保单资料在地方分公司备案，并不上交上级分公司和总公司备案。这样就可以将保单收入全部列为收益了。”

“对各个险种，我们都是严格按照保监会的要求进行操作。”对此，平安保险集团的陈阳阳向记者解释说，“航意险市场竞争比较激烈，是整个行业性的问题。对于代理费的问题，保监会的规定是保险公司整体业务的代理费不能超过8%，而不是单一的航意险业务。”

根据民航总局的统计数字，去年我国民航乘客的总人数是1.6亿人次，即使只有10%的人购买意外险，旅客为其支付的成本就高达3.2亿元。航空意外是“小概率事件”，即使跌落一架飞机，按照150名乘客计算，保险公司只需赔付6000万元。以包头空难发生

多管齐下规范航意险市场

防止假保单大行其道，消费者首先要擦亮“火眼金睛”。根据保监会规定，航意险应实现系统联网电脑出单，禁止手工出单或脱机打印。因此没有电脑出单的手写保单一律为假保单。而代理出售航意险的机构必须有保险监管机构颁发的《经营保险代理业务许可证》，并置于营业场所显眼处。

面对禁而不绝的假保单市场，业内人士认为，应该对航意险保单进行统一编码，可以防治兼业代理机构制售“影子保单”。此外，还可以发动群众力量，通过开展有奖查询、摇奖兑换里程或保单等活动打击假保单。

“在国外，航空业充分竞争，航空公司会随机赠送航意险。虽然只有三四元成本，但大大降低了渠道费，减轻了乘客负担。”据郝演苏预测，随着综合意外险的逐渐普及，航意险或被替代，“航空险退出历史舞台，并不遥远。”

“渠道为王”，在保险业也是如此。航空机票售点、旅行社等保险兼业代理机构垄断着大部分航意险的保费资源，并哄抬代理手续费。因此，通常这份20元的航意险，保险公司受益只有三四元，而其他费用则被代理方拿走。

“运营费、渠道费等附加费占航意险纯保费的比例达80％以上，这明显违背了保险精算原理，属于漫天要价。”中央财经大学保险学院院长郝演苏认为，按照国外通行做法，保险产品附加费用占保费比例的上限应该限定在25％以内，如此才能挤掉中间“水分”，保护消费者利益。

不可理喻的是，一面是航意险市场不断扩大，一面是保费额铁打不动，严重偏离市场价值轨道。

专家认为，保费收入逐年增加、经营成本不断摊薄、空难风险总体可控、赔款支出有限的情况下，航意险要么下调费率，要么扩大保险责任，还利于民。

郝演苏建议，航意险的定价权应交给市场，在此基础上，保监会再对航意险做出科学的费率精算，才能维护投保者权益，“特别需要对航意险的渠道附加费用比例作出最高限制”。