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距离开学已经有一段时间了，学校的各项收费陆续进入尾声。在这些收费项目中，有一项就是保险。就北京地区而言，据记者了解，学校推荐家长为孩子购买的保险有少儿住院互助基金以及学生平安保险。不过很多家长买后却并不清楚这些保险怎么用，还有不少家长一直抱有疑问：买了这些保险，给孩子的医疗保障是不是就够了？还要不要补充呢？业内人士向我们讲述了这样一个案例。

张女士的儿子在课间意外骨折，一共进了两次医院，第一次是动手术，上石膏等，共花了4万多元钱，这其中包括门诊、住院、手术费、石膏、植入的骨头、钢钉等等。第二次拆钉子，又花了5000元左右，也就是说总共花了45000元左右，其中张女士自掏腰包的钱有3万多元。

看病钱保险怎么报？

通常医疗费有三部分，第一部分是在社保范围内可报销部分；第二部分是在社保范围内但超出报销额度、需要个人负担的部分，称为自负；第三部分是不在社保范围内的费用，称为自费。据记者了解，福利性质的少儿险可以对第一部分的费用进行赔付，比如上述案例中张女士通过少儿医保报销了7000多元，少儿住院互助基金报了3000多元，学平险报销了1000元左右。

“此外，张女士自掏腰包的还有3万多元，其中很大一部分是自费的费用，这主要是因为她给孩子选择了不少进口用药和器材。”李梦解释道，“还有5000元左右是自负费用，这是由于张女士买的学平险的报销范围只限于门急诊费用及30元／天的住院补贴，她又没有其他商业医疗险，所以无处可报。”

对此，业内人士的建议是：第一，虽然各地情况不一，但基本都有针对孩子的社会福利性质保险，家长们可以充分利用这些保险的报销额度；第二，家长都希望将最好的给到孩子，这种心态可以理解，但那些进口用药和器材往往都是需要自费的，很难通过保险报销，所以务必量力而行；第三，根据家庭经济条件，适当补充商业医疗险，可以有效减轻自负费用的负担，或通过重疾险减轻重大疾病的高额医疗支出。

学平险最大的优势是保费便宜，保障范围较全面，可以在全民医保的基础上，再有报销和补充。每年只需要几十元保费，能够为孩子补充近万元的意外门急诊、3万－5万元的住院医疗保障。当然，学平险的限制也非常明显，即在各个方面保障的金额都比较低，而且必须满足社保报销的条件，即自费药或一些自费项目的治疗都不能理赔。另外，需要注意的是，因为保单对于疾病住院有90天的观察期，首次投保学平险的孩子只有在保单生效满90天之后，保险公司才会对住院医疗的费用进行赔偿。

补充医疗险减多少负？

好动是孩子的天性。数据显示，在0－18岁儿童的理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%。以市场上某款意外伤害医疗保险为例，家长每年支付209.8元保费，可以让她10岁的儿子拥有50000元的人身意外保障，以及因意外受伤的医疗费用每次不高于5000元，全年累计不超过15000元的保险保障。也就是说，张女士5000元的自负费用基本都能得到报销，而且还能一年多次理赔。