常见重疾险保险陷阱有哪些?怎么购买不被坑?

开心保小助手 2019年09月18日 文章太长看不明白?私人顾问一对一分析 立即预约
知识

经常有朋友问小开:想要购买重疾险保险,有什么要注意的?其实,关于重疾险的购买,小开还真有几点需要跟大家说说,不然大家可能在不知道的情况下,就已跳入了保险公司设置的陷阱中了!

 

1、涵盖重大疾病种类越多越好?

这个真不一定!首先我们了解一下常见且高发的25种重大疾病,中国保险行业协会和中国医师行业协会统一定义了25种重疾,市面上大多数重疾险都包括这25种重疾。小开已经整理过这25种重疾,包括病症高发人群、理赔条件、以及治疗费用等,可以点击:保监会规定的常见25种重大疾病包括哪些?>>查看详情

保监会规定25种重疾

保监会规定25种重疾

事实上,保监会规定的这25种重疾疾病已经占据了95%的疾病发病率和保险公司98%以上的理赔率。

简单说,该保的基本上都保了,也差不多保全面了。至于保险市场上哪些标榜保障百种重疾疾病及以上的保险产品,其实就是在95%的重疾发生率增加了一点点的风险,并不会给保险公司造成很大的成本,相反却大大的增加了投保人的保费!

因此,这类重疾险产品的实用性和性价比并不高,更多是保险公司推广产品的噱头和手段。

当然,在同等保费、保障及条款下,保障疾病种类越多越好,但是为了追求保障更多疾病,而导致保费大幅度增加,是没有那么大必要的,也不是正确的保险观念!

 

2、趸缴划算?一次性缴费可以省钱?

这个要看你选择的保险产品和保障项目来做出决定!

如果购买的重疾险产品不附加轻症疾病和轻症疾病豁免,小开建议在经济条件允许的情况下,可选择一次性交完全部保费,毕竟分期缴费,保险公司的保费利息还是蛮高的!

如果购买的重疾险产品附加轻症疾病和轻症疾病豁免,小开强烈不建议一次性缴费。原因在于:轻症和其他情况下的豁免,在缴费期间一旦发生约定豁免的保险事故,是可以豁免后期保费的;如果你一次性把所有保费全部交完,购买豁免保障的意义也就没有了;豁免权享受不到的同时,自己还花了更多地钱去购买豁免权。

所以,在这种情况,把缴费期限拉的越长越好,对你越有利!如果实在想一次性缴费,建议购买可以不附加豁免权利的重疾险产品,否则,一定不要选择一次性缴费!

关于豁免保障,包括:被保险人豁免和投保人豁免,其内容包括:轻症、中症、重疾、全残和身故豁免。购买钱一定要看清楚是哪种豁免,是谁豁免?

关于豁免保障的内容,大家可以看看开心保之前的介绍,方便大家理解:

什么是保费豁免?保费豁免有哪些需要注意?

 

3、返还型重疾险比消费型重疾险更划算?

绝对不是!

消费型保险:购买了此类型保险,在保障期限内如果发生了保险合同约定的保险事故,按照约定保额进行赔付;如果在保障期限内没有发生约定保险事故,那么不返还保费。

返还型保险:又叫储蓄型保险,购买了此类保险,保险生存至约定年限后,保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。

这样对比看起来,貌似真的是返还型重疾险更为划算,有病看病,没病返钱!

但你要知道,保险公司不是傻子,天下没有白吃的午餐,羊毛出在羊身上!返还型重疾险比消费型重疾险保费会贵很多!

同样保额的产品,测算过后,你会发现,返还型重疾险的保费高了不是一星半点,倒不如把买消费型保险节省下来的保费放在银行或理财,利息更高,赚的更多!返还型保险在某种意义上其实也违背保监会提出的“保险姓保”的原则。

所以,作为以注重性价比著称的互联网保险平台,一般是不推荐返还型保险的,当有人询问返还型和消费型该如何选择,小开的答案是:消费型!消费型!消费型!

当然,在实际生活中,保险销售员或代理人往往会推荐用户购买返还型重疾险,那是因为返还型保险佣金高,他们可以更多的钱,但咱们千万不能跳进他们设置的陷阱中。

所以,购买重疾险一定要谨记这3点,购买时千万不要掉坑。

最后,买重疾险最重要的是保额,用最少的钱买到最大的保额。但是我们也不能为了增大保额,使保费导致自己的经济压力过大。

小开建议:根据年收入水平,以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如,年收入12万元以下的人群,建议重疾险保额选择10万元至20万元;年收入在12万元至30万元左右的人群,建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人,特别是家庭的主要经济支柱,建议保额50万元。

当然,随着互联网保险的发展,越来越多的高性价比重疾险面世,大家可以考虑更高保额的重疾险产品。

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