终身寿险有必要买吗?90%以上消费者花了冤枉钱

开心保小助手 2019年09月04日
知识
  提到保险,消费者最怕的就是多花冤枉钱。就拿寿险来说,很多年轻人对终身寿险并不感冒,一方面是觉得晦气,一方面是终身寿险的价格太高,消费不起,每年1万多块的保费,实在是让很多年收入10万元左右的年轻人望而却步。保险虽好,可是保费支出过多,是会影响到生活品质的。
  那么,终身寿险到底有没有必要买呢?在解决这个问题之前,需要弄清这两点:
  ① 终身寿险:是一款保终身的人寿保险终身寿险是保险期限为终身(实际上是105岁),以被保险人死亡或高残为赔付条件的人寿保险。换句话说就是,保险公司对被保险人终身承担保险责任,所以在购买终身寿险后,被保人可以享受到终身的保障。显然,保险公司100%要给付保险金,只是时间早晚的问题,所以终身寿险保费较高,具有一定的强制储蓄特性。
  ② 适用人群:有经济基础、高净值家庭终身寿险保费高,并不适合预算有限的普通家庭投保。一是只有在被保险人死亡(或全残)后赔付,二是终身寿险可以指定受益人,可以按照自己的意愿进行财产分配,受法律保护,因此它更适合有较强保费负担能力的,有遗产规划的人。
  由于终身寿险具有强制储蓄的特点,也很适合有长期投资需求的人,虽然作为投资的收益率并不高,但能够兼顾投资和保障,也是一种选择。
  但是,对于90%以上的消费者来说,终身寿险并不是最佳选择,原因很简单,保费贵!单是一款终身寿险,年缴保费就上万,加上全家人的医疗、重疾、意外险的保费支出,恐怕没有个三五万是不够用的。保费压力太大,还谈何保障呢?
  很明显,终身寿险,并不适合大多数人。
  如果你没有大笔的预算,没有遗产规划的需求,建议你优先考虑保费更低廉,保障期限更灵活的定期寿险
  与终身寿险不同,定期寿险只提供一定期限的人寿保障(比如保20年、保至70岁),因此具有绝对的价格优势。购买寿险是为了在自己身故后,给家人留下经济保障,因此将保障期限覆盖到人生的黄金阶段即可,比如保至60岁或退休,没有必要为了追求终身保,额外支付将近10倍的保费,加重家庭的经济负担。
  定期寿险虽好,不过我们在投保时往往会有这样的困惑:
  1. 家庭预算有限,还有必要买定期寿险吗?
  首先,定期寿险的价格只有终身寿险的十分之一左右,100万元的保额,只需要一千左右的年费,基本上每个家庭都能承担。其次,收入有限,意味着家庭抗风险能力更差。在中国,约有40% 的家庭是因为重大疾病返贫,一旦家庭的顶梁柱病逝了,家庭经济会严重受挫。因此,对于收入有限的普通人家,更需要一份定期寿险来扛风险、护家人。
  2. 过了保障期限,定期寿险就不赔了是不是很亏?
  定期寿险一旦过了保障期限,保险公司就不再承担人寿保险责任,这样算来会不会亏了?终身寿险虽然保费高,但早晚会支付赔偿金,是不是更合适呢?其实不然,由于终身寿险的售价很可能是定期寿险的10倍左右,如果你比较擅长理财,购买定期寿险省下的钱可以在几十年当中产生巨大的收益,效果往往会优于终身寿险的理财效益。所以,“终身型保险”、“返还型保险”看似不错,实际上并没有很高的性价比。对于预算有限的人来说,还是要优先考虑纯保障型的定期寿险的。
  3. 定期寿险怎么选,有哪一款推荐的产品?
  定期寿险的产品形态很简单,就是在被保人身故或全残后向受益人支付保险金,因此不必从保险责任上做过多的考虑,我们只需考虑产品定价、健康告知、免责条款即可。按照这样的原则,本期推荐开心保的中荷简爱定期寿险(下文简称“中荷简爱”)。
  ①中荷简爱保费低,算得上是定期寿险的地板价。而且男性投保费率更具竞争力,非常适合家庭的顶梁柱投保。
  ②虽然在免责条款方面,中荷简爱跟同类产品差别不大,但健康告知宽松,仅3条。承保职业虽是1-4类,但按照中荷简爱的职业分类表,仅有少量的9类职业(高危职业)无法投保,因此能满足绝大多数职业者的投保需求。
  除了这些基本优势外,中荷简爱还有保额可增加、定期转终身两大功能,非常人性化。
  保额可增加:第2-5年,投保人可申请提升保额,并且无需体检,仍按投保时年龄计费,提升保额后,中荷简爱最高免体检保额可达500万,基本满足了各个家庭的需求。
  定期能转终身:第2-10年,可以将中荷简爱转换为中荷在售的终身寿险,需追加保费,但保费仍按被保险人投保时的年龄计算。这项功能完美解决了高净值被保人将财富传承下一代的需求。
  保险是必需的,但并非万能的,每个险种都有各自保障的领域,建议大家在购买寿险的同时,为自己和家人“佩奇”其他险种,让保险真正为家庭保驾护航。

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