得益于经济社会的高速发展和个人财产的迅速增值忧虑于
重大疾病年轻化和独生子女的生活负担“居安思危”这个中国传统的忧患思维，正以保险这个载体，投射到如今的现实生活中。保险意识正在越来越多的中国家庭中觉醒“顶梁柱”们不仅为自己配置保险还为全家老小“全副武装”，通过投保、加保，来提高风险抵抗能力那么，保险产品千万种，如何搭配才能更合理的照顾到全家老小呢？
购买保险因年龄而异、因职业而异、因人而异。对于一个中国家庭来说，您应着重考虑配置的是
意外险、重疾险、医疗险和
定期寿险。
当然，配置保险属于长期规划，切莫一口吃成个胖子。
所以先来看一下，保险类型到底选择消费型还是返还型？市面上险种种类繁多，同一种险种也有产品类型的区分，以大家最常购买的重疾险为例。
重疾险分为消费型和返还型：消费型更突出保障功能，保障期间出险赔付，保障到期不返还所交保费；返还型也称为储蓄型。保障期间出险赔付，保障到期返还满期金。
举个最实际的例子吧：缴费10年；每年缴费1万元；不幸罹患重疾赔30万元；活到指定时间没死亡返还12万元（总保费的120%）。
如果跟上面的条款类似，那么你看到的基本就是返还型保险。
乍看之下返还型简直是“买到就是赚到”的良心产品呢~难道精算师呕心沥血做出的产品还不如你的掐指一算？
其实，返还型保险也就只是“看上去很美”罢了！
稍微细心一点就会发现，在其他条件相同的情况下，返还型保险的保费要比消费型保险贵，而且还贵了不少！
拿支付宝的重疾险举例，满期不返还的情况下3300一年，满期返120%保费的情况下5150一年。
假如我今年30岁，70岁的时候满期，40年的时间只多了2个点的收益~每年多了2000块钱，30年就是6万块。这六万块我们放余额宝里，40年也比这个返还的金额高吧~从央行公开信息中得知，2018年的平均通货膨胀率为5.4%。钱放在银行存定期都跑不赢，更何况买返还型保险了。说难听点，买返还型产品相当于
保险公司低息向你借钱拿去放高利贷了。
相比于消费型，返还型保险保费更高且保额低，抗风险能力也略差。买保险的主要目的就是为了保障，而不是理财。但凡事无绝对，存在即合理！返还型保险也并非一无是处，针对以下两种人群就能体现其价值：1、存不住钱的人，把每年固定要扣的保费当做强制储蓄；2、不会理财的人，让保险公司拿你的钱帮你打理然后分一小部分收益给你。
总结：买保险就是买保障消费型，前期低投入，出险高保障。
返还型是前期高投入，后期有收益。
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