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商业养老保险与社会养老保险的区别

在如今越来越多的人提倡敬老、爱老的环境下,能够让每一个老人都“老有所养”、“老有所尊”,却需要强大的物质文明做基础。其中,保险对于养老而言就有着特殊的意义。一个完整的养老理财组合中,保险毫无疑问是坚实的基础,越来越多的人认识到为自己购买一份商业养老保障计划犹如一块“压仓石”。

据了解,我国目前的养老体系由三大支柱构成:社会基本养老保险、企业年金和商业养老保险。社保虽然覆盖广,但保障水平有限。企业年金,由企业和员工共同缴纳,对企业而言负担沉重,截至2011年底全国只有4.49万户企业建立了企业年金,参加职工人数仅为1577万人。由此可见,要想未来养老有保障,商业养老保险貌似确实是最好的补充手段。但在我们身边又有多少人了解商业养老保险?商业养老保险与社会养老保险的区别又是怎样的呢?

保障功能的区别。商业养老保险是社会养老保险的补充。商业养老保险与社会养老保险尽管不不少共同之处,但毕竟差异颇大,最大的区别:社会养老兼顾互助性和公平性,它保证参保人员在退休后最基本的生活费用,个人的缴费与领取由法律规定,属于最低层次保障。商业养老保险可向客户提供养老补充,个人根据自己的经济能力自由决定缴费与领取,充分体现出公平性,属于更高层次的保障体系,可保证年迈后有较高生活水平。

行为主体的区别。社会养老保险属于政府行为,保险人是有国家权威的社会养老保险机构。政府是社会养老保险的倡导者、组织者、执行者。商业人身保险纯系企业行为,保险人是保险公司,与投保人保持商品买卖关系,无半点政治色彩可言。

实施方式的区别。社会养老保险依法执行,带有强制性,强制一切用人单位及其员工按时如数交纳的社会养老保险费,否则,轻的罚以滞纳金,重的绳之以发,毫不含糊。为了强调强制性,有的国家,如美国,干脆把社会养老保险费直接叫做“工资保险税”。商业人身保险则不同,它纯属商业活动,严格实行买卖自由、等价交换的原则,无半点强制色彩。

行为准则的区别。商业人身保险实行不投不保,少投少保、多投多保的商品等价交换原则,强调劳动者之间的互助帮助,高收入者帮助低收入者,在业者帮助失业者等等,与社会养老保险的广普准则完全不同。

小知识:目前我国实行的是社会统筹与个人账户相结合的养老保险制度,需要企业与职工个人共同缴纳。1998年1月1日,我国统一的企业职工基本养老保险制度,其中规定对养老保险办法实施后参加工作的职工,个人缴费年限累计满15年的,退休后按月发给养老金;累计不满15年的,退休后不享受基础养老金待遇,只是将个人账户储存额一次性支付给本人。对于1995年底以前参加工作,1998年1月1日办法实施后退休,个人缴费年限累计满15年的,在发给基础养老金和个人账户养老金的基础上,再发给过渡性养老金和过渡性调节金。其中,对于1997年底前参加工作,办法实施后退休,缴费年限累计满10年不满15年的,也可按月发给基本养老金;不满10年的,个人账户储存额一次性支付给本人。

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