复星保德信星悦重疾险值得买吗?王者PK谁是赢家?

姜文 2019年08月21日
知识

  百年人寿康惠保旗舰版自从上市以来,便稳坐消费型重疾险的第一把交椅,无论是产品保障责任以及定价,还是核保规则,鲜有产品能与其媲美,是公认的消费型重疾险典范。近期,复星保德信人寿近期推出了星悦重大疾病保险,产品设计方面即对标康惠保旗舰版。该产品能否让“重疾险之王”的宝座易主呢?下面我们将从如下三个方面进行对比测评:

  1、投保规则

  2、保障责任

  3、保费价格

  先说结论:总体而言,两款产品都非常优秀,康惠保旗舰版性价比依然很难被超越。而复星保德信星悦重疾险,如果选择终身保障,对于女性和宝宝而言会是不错的选择。

康惠保旗舰版&复保星悦

  一、投保规则

  (1)投保年龄:康惠保旗舰版为28天-55周岁,比复保星悦更加广泛。

  (2)承保职业:康惠保旗舰版为1-6类,比复保星悦限制更小。

  (3)保障期限两者除了都可保障终身外:康惠保还可选保至70岁,选择差异性强;复保星悦可选保至80岁,保障周期长,但其保费和终身差异不大。其实,不管保障长短,保障成本都会做到保费中。具体选70岁、80岁、还是终身,就得看投保人的保费预算了。

  (4)交费年限/基本保额/等待期对大部分消费者来说,两者几乎没有差异。值得一提的是,两者等待期均为90天,这点对于消费者是友好的,毕竟目前市面上很多重疾险的等待期是180天。

  二、保障责任

  (1)重疾保险金(必选)

  两者均涵盖100种重疾,等待期后患重疾,赔付保额,合同终止。

  对于少儿被保人,复保星悦有优势。在年满18周岁前,初次确诊白血病之日起满5年后,如果再次确诊恶性肿瘤,无论持续、新发、复发、转移,都会在重疾保险金的基础上,获得第二次恶性肿瘤保险金(100%的基本保额)。

  (2)轻症保险金(必选)

  两者均是35种,不分组,最多赔3次,无间隔期。

  保额方面:康惠保旗舰版30%;复保星悦除第一次是30%外,第二次、第三次轻症理赔保额依次递增为35%、40%,比较人性化。

  (3)中症保险金(必选)

  两者均是20种,不分组,最多赔2次,每次赔保额的50%,无间隔期。

  (4)特疾保险金(可选)

  病种数量:康惠保旗舰版男性特疾种类多3种;复保星悦少儿特疾多4种,女性特疾多1种。对不同人群,两者互有优劣。

  保障方面:两者都可以实现额外给付30%的基本保额。但复保星悦还可以选择附加特定疾病高龄保险金:60周岁及以上患特疾,会在特疾保额的基础上,额外赔付70%。

  *补充说明:复保星悦将男性/女性特疾,与少儿特疾打包处理,且在18周岁以前,无男性/女性特疾保障;康惠保旗舰版将男性/女性特疾,与少儿特疾作区隔处理,18周岁前,也可保障男性/女性特疾。

  (5)豁免保障(自带/可选)

  两者均自带被保人轻症/中症豁免。轻症或中症理赔后,豁免余期未交保费,并继续享有其他保障。

  康惠保旗舰版还可选择投保人豁免,等待期后投保人身故或全残、或患合同所约定的重疾、中症、轻症,豁免余期未交保费。

  (6)身故保障(可选)

  两者均可附加身故保障,身故后可给付累计已交保费。

  (7)绿色通道服务(附赠)

  两者均有绿通服务,门槛维度不同,但康惠保旗舰版的门槛更低。康惠保保额达到20万即可;复保星悦需要年交保费超过2000元,且交费年限≥10年。

  *补充说明:值得注意是,复保星悦对乳腺结节和甲状腺结节核保比较宽松,满足下面两个条件之一,即可就可以获得不除外承保的结果:①1年内有乳腺或者甲状腺复查记录、且最近一次的复查B超分级是1级或2级;②如果切除了结节,且结节为良性,手术后一年没有后遗症。

  三、保费价格考虑到测算数据的可对比性:康惠保旗舰版在为宝宝附加特疾时,同时附加少儿特疾与成人特疾;复保星悦附加特疾时,未附加特定疾病高龄保险金。

  而实际测算中,我们以投保50万保额、30年缴费、保障终身为例。具体如下:

康惠保旗舰版&复保星悦

  ①针对成年男性:未附加特疾时,康惠保旗舰版价格便宜10%;附加特疾后,价格高5%,同时特疾病种多3种。不考虑其它因素,首推康惠保旗舰版。

  ②针对成年女性:复保星悦在价格方面,有2%左右的微弱优势,特疾病种也比康惠保多了1种。

  ③针对宝宝:两者价格互有优劣,最高差距只有9%。但是考虑到复保星悦增加了少儿白血病的二次癌症责任,还有其保费体量并不高。所以,略微多花一点钱选择复保星悦,也是值得的。

  康惠保旗舰版保障期限还可以选择保至70岁,星悦重疾险则有保至80岁的选项,两种情况下,费率不具有可比性。对于35岁以下处于家庭成长期的朋友来说,保至70岁杠杆率更高,能够用更少的钱买到更高的保额。而如果从中国人平均预期寿命77岁左右的角度来说,星悦重疾险保至80岁也是一种不错的选择(需要注意的是,其选择保至80岁时,必须附加身故返保费)。

  通过上述对比我们可以得知,复保星悦和康惠保旗舰版的总体差异不大,在各个方面都有各自适合的人群:对于男性及保费预算有限的年轻人,康惠保旗舰版性价比依旧是最优的;而对于女性和宝宝,选择终身保障的话,星悦重疾险是不错的选择。

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