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车险条款赔付将有重大变化

购买车险时投保人要签订车险条款,很多人没有清楚了解这个条款导致自己在车险后期理赔的阶段处于被动的地位,那么,车险条款究竟是什么呢?

2012年年初中国保险行业协会发布的《机动车辆商业保险示范条款(征求意见稿)》(以下简称新车险条款)有望在今年7月1日正式实施。与现行的条款相比,新车险条款要求“按照车辆实际价值投保”,并减少了11条责任免除,调整了盗抢险的免赔比例等。

“高保低赔”现象将作古:在新车险条款中,“车损险的保险金额按照被保险机动车的实际价值投保”成为最受关注的焦点。“该条款取代了现行条款中的按‘新车购置价’来投保的内容,这意味着一旦新车险条款正式实施,车险市场一直存在的‘高保低赔’(按新车价格投保,但按出险时车辆实际价值来理赔)的问题将不复存在。”国内某大型保险公司李斌告诉记者。

随后,记者走访中国人保、中国平安、太平洋保险等多家保险公司发现,目前,如果车主想要按照“车辆现值”投保,保险公司会按照要求,将其列入“不足额投保”的范围内。“‘不足额投保’可以通俗地理解为,假设车主按新车价80%的现值价格投报车损险,那么每次的维修费用,保险公司只赔付80%,剩余20%由车主承担。”某保险公司业内人士透露。多家国内大型车险公司相关负责人表示,待新车险条款正式实施后,公司会依据细则,将合同中的保额定价方式、价值评估、理赔比例等约定清楚,不会再出现目前这种剩余比例让车主承担的情况。

减少了11条责任免除:“除了解决‘高保低赔’问题以外,本次新车险条款中,还删除了原有商业车险条款中的11条责任免除,也就是说,今后如在理赔时,出现”驾驶证失效或审验未合格“、”发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效行驶证、号牌,或临时号牌或临时移动证“等情况,今后保险公司应予以理赔。

盗抢险”升格“为主险:另外,在新车险条款中,盗抢险和车上人员责任险”升格“为主险,而其他附加险仍将由各保险公司自行开发。”这意味着今后消费者有了更多的选择,可以单独购买该险种。“某保险公司的工作人员表示,以前,盗抢险做为车损险的附加险,消费者只有购买了车损险才能购买盗抢险,新车险条款实施后,车主可以在不购买车损险的前提下,只购买盗抢险。

理赔将更加便捷:此外,天津保险监督管理局相关负责人还表示,新车险条款,对商业车险的索赔资料进行了简化,例如不再要求车辆损失保险索赔提供营运许可证或道路运输许可证复印件,不再要求盗抢保险索赔提供驾驶证复印件等资料,便于广大消费者更快捷地办理索赔手续。

我国车险条款改革历史回顾

从20世纪80年代恢复保险业务到今天,我国的汽车保险制度始终在变革。从刚恢复之初至2003年,我国汽车保险一直实行由监管机构统一制定的费率标准和保险条款,在这期间,我国共进行了两次较大的车险改革。第一次是在1994年前后,这段时间我国车险业务正经历从零起步到飞速发展,对保险公司经济效益、国家经济发展乃至整个社会的贡献都是不可估量的,但其发展也遇到了瓶颈,从1991年开始,车险业务赔付率开始逐渐上升。据统计,1993年车险业务的赔付率高达74.9%,车险业务经营面临严峻考验。在此情况下,各保险公司首次联合共同商讨车险条款和费率的修订。第二次是在1998年11月保监会成立之后,当时我国保险市场上各种假保单猖獗,各种违规经营行为盛行,高手续费、高保费现象严重损害着保险消费者的权益。在此情况下,规范车险经营行为的改革顺势而出。此次改革主要目的是统一保险条款和保险费率。第三次较大影响的改革是在2003年,我国日趋成熟的社会主义市场经济和正式加入世界贸易组织催生了此次改革。一方面,市场经济要求保险作为一种商品,其价格应该由市场机制来进行调节;另一方面,加入世界贸易组织推动了我国保险市场的国际化,国内保险公司若想在国际化浪潮中求得更好的发展,就应该顺应国际保险市场中的费率市场化改革。2003年的车险改革是我国保险费率市场化改革的第一步,开创了费率市场化的先河。

车险条款改革对车险行业的影响:我国的车险条款改革是一个循序渐进的过程,而车险条款是车险行业经营的重要依据,其改革势必会对我国的车险行业产生深远的影响。

(一)产品向多样化和个性化方向发展:通过我国车险改革历史可以看出,我国是在逐步地放松对条款和费率的限制。如2012年的《通知》就规定,鼓励在内控制度、偿付能力、财务指标、数据基础和专业团队等方面符合要求的保险公司,可根据自有已获取的数据单独拟订商业车险条款和费率。车险条款和费率制定限制的减少,使各公司有了更大的自主选择空间,尤其是对经营业绩较好、符合规定的公司,必将会在产品开发上加大马力,力求以产品的个性化在未来的激烈竞争中抢占先机,而产品的差异性和个性化将成为一个公司能够在激烈的行业竞争中制胜的法宝。因此,产品的个性化将成为未来车险市场的重要特征,消费者面临的将是一个产品种类丰富的市场。

(二)车险盈利周期将被拉长:车险作为保险市场上面向消费者的重要产品之一,其每次改革都是以更好地服务消费者为出发点。纵观我国历次车险条款改革,不论在关于费率方面还是赔偿方面的变动,均趋向于对投保人和被保险人有利,如2012年的改革就删除了许多责任免除项目,降低了免赔率。一方面,免赔率、责任免除等的变动,将会提高车险业务的赔付率,加大车险行业的赔付成本和经营成本;另一方面,保险公司若想获得自主定价权,必须达到监管部门规定的诸如偿付能力和综合成本率等方面的标准,这就需要保险公司在经营战略、财务控制等方面进行较大的调整,耗费大量财力、物力以及人力。基于这两点,在改革初期,保险公司的经营成本会急剧攀升,相应车险的盈利周期也将被拉长。

(三)车险市场监管加强,有力地减少无序竞争:在车险费率没有市场化之前,整个车险行业实行的是统一的费率标准,各公司的车险产品几乎都是”克隆“的产品。此情况下,各公司只能通过降低价格来获得竞争优势,导致无序竞争愈演愈烈。而在车险费率逐步趋向市场化之后,各公司获得了更大的发展空间和自主决定权,条款也会开始出现差别,新条款的出台将引导车险市场由过去单一的价格竞争逐渐向个性、多样化的保障和费率竞争演变,各家公司也可以根据自己对车险市场的调查了解,根据市场情况制定个性化产品,充分发挥市场配置资源的功能,让价值规律在车险市场上得到充分体现和发挥,这样既保证了车险市场产品的合理化,也在很大程度上缓解了车险市场的无序竞争,使我国的车险市场竞争更加有序、规范。

(四)车险市场竞争加剧,消费者成为改革的最大受益者:在原先按照统一的条款和费率经营的情况下,保险公司承担着高保费、高赔付、低效益的经营风险,这样的结果便是保险公司和消费者都没有得到利益最大化,相反是在”双输“的循环中进行。在保险费率市场化改革之后,随着差异化和个性化产品的推出,保险公司的竞争也将变得异常激烈,这样竞争的结果在一定程度上会导致车险费率整体下调。与此同时,车险条款改革的趋势是减少责任免除、强化主险责任,这些也都将推动消费者成为车险条款改革的最大赢家。

机动车辆保险条款中的机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。本保险合同为不定值保险合同,分为基本险和附加险,但附加险不能独立保险。保险人按照承保险别分别承担保险责任。保险车辆发生全部损失或灭失,本保险合同终止。本部分是机动车辆保险条款的总则,适用于基本险和附加险。第一款规定了机动车辆保险合同承保的标的种类。机动车辆包括:汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。其中:双燃料汽车(又称清洁燃料车辆)归属汽车范畴,例如:清洁燃料公共汽车;大型联合收割机属专用机械车;摩托车包括两轮或三轮摩托车、轻捷摩托车、残疾人三轮、四轮摩托车;只有企业自行编号、仅在特定区域为使用的其他车辆,视其使用性质和车辆用途确定其是属于汽车还是专用机械车、特种车范畴。

第二款规定了本合同的类别和险别。不定值保险合同指在保险合同中当事人双方事先不确定保险标的实际价值,而只订明保险金额作为最高赔偿限额的保险合同。第二款还规定附加险不能单独办理,附加险应在办理同一合同项下与其相对应的基本险后才能投保或承保。保险人承担保险责任的原则是按照其承保的保险险别及该险别所约定的保险责任范围,承担相应的保险赔偿责任。

第三款规定了保险车辆发生全部损失或灭失时,保险合同终止。全部损失包括实际全损和推定全损。

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