万能险收益优势明显稳定

王潇茵 2013年09月27日
测评
万能险收益优势明显稳定

近几年,我国金融保险业不断发展,随着中国人民收入水平的提高,保险成为金融市场上一个不可或缺的投资选择,受到越来越多人的欢迎。而在众多保险产品中,“万能险”尤其受到青睐。

随着公众投保意识的增强,万能险尤其受到更多人的青睐,要想选择更为合适的万能险产品,专家明确提出九大要点。

一是保障额度。有些万能险产品的保障金额较高,保障作用较强,而有些产品则储蓄性较强;

二是初始费用。万能险的费用项目很多,初始费用占了很大比例,比如,投资者年缴1万元万能险保费,但并非1万元都用作投资,因此,不能直接用投入的保费来计算投资者的收益;

三是账户管理费。在保险期间,保险公司会每月收取一定的账户管理费用,虽然这些费用不高,但却是从保户的储蓄账户中予以扣除;

四是“随意领取”。大多数万能险有初始费用,在头几年账户里积累的资金比较少,因此保险公司一般不会让保户随意领取;

五是退保费用。退保费用也是比较高的一项费用。这也是万能险需要长期持有的原因,一般不建议人们轻易退保;

六是追加保费。万能险大多是趸缴保费,即一次性缴清,若想追加投资,部分万能险品种可以随时追加保费;

七是过往收益。进入储蓄账户的钱会按照一定收益率进行积累,而保险公司在账户操作方面的能力如何是人们关心的焦点,消费者可以了解某些产品近几个月的过往收益情况;

八是领取方式。在保险到期后,账户里的资金除了一次性领取之外,有些产品可以像年金一样分多次领取或转为购买其他保险;

九是其他现金利益。部分万能险产品可能会有奖金,保险公司会根据保户的账户情况返还一部分奖金至账户中。

  万能险的优势您又知道多少呢?

一、 万能险保障灵活、全面

可以根据被保险人所处的人生阶段,根据其保障需求量身定制。并且除主险的保障外,一般还提供重疾、意外等多种附加险保障选择,而且由于万能险的保障成本收取的是净保费,且为自然费率,保障成本更低,使保障更全面;

二、 万能险交费、领取双灵活

万能险可以根据投保人的资金安排,灵活安排交费时间和额度,进行缓交和追加。在缴纳首期保费后,只要保单的账户价值足以支付保单的相关费用,保单就会持续有效。如果急需用钱还可以灵活领取账户价值,并在一定次数内享受免费的优惠条件。

此外,万能险具有投资安全、透明的功能。即使是在投资市场低迷的时候,万能险的账户保底功能也能够确保资金安全。

在各类寿险产品中,万能险产品的收益优势明显,在此前介绍了万能险“保费缴纳”优势之后,本期不妨一起看看万能险收益方面的优势,以及提请注意一些关于万能险收益率方面的认识误区。

结算利率:

普遍高于一年期存款税后利率

与股市下跌、投连险收益不断下降形成鲜明对比,根据保险公司刚刚公布的万能险4月份结算利率,虽然不少产品的结算利率较2月或3月有所下调,但今年以来,万能险的收益仍逆市保持着整体向上的趋势。

据不完全统计,在目前公开的逾50个万能险账户中,结算年利率大多数分布在3.76%5.5%之间,平均约在4%以上,而去年1~11月的均值仅为3.58%

横比存款利率和国债票面年利率,万能险结算利率普遍远高于一年期存款税后利率3.933%,并且,相当一部分万能险产品的结算利率也已经超过了3年期存款税后利率5.13%,甚至高于3年期国债票面年利率5.74%

收益特点:

随息而动 对利率敏感“万能险的一大特点就是对利率的敏感性。”新华人寿保险公司总精算师、产品管理中心主任杨智呈指出。

“只有比银行存款利率高,这类产品才有足够大的吸引力。行业的竞争也使得各家会将结算利率提高。”杨智呈表示。因此,高利率时代,万能险收益较具优势。

据杨智呈分析,万能险的投资标的中,有不少比例的“固定收益类品种”,也就是国债、金融债、AA级以上的企业债券、短期融资券、银行大额协议存款等工具。一旦央行加息,保险公司万能险资金在银行的大额协议存款必然也会有所提升。

寿险保障:

投保20万或可得50万保障

简单地看,万能险类似于基金加保障的一个组合,保户交纳的保费被分成两部分,一部分同传统寿险一样,为保户提供生命保障,另一部分则将进入个人投资账户,由专家负责投资,在享有最低保证收益的前提下,博取较高的收益。

而万能险的高结算利率之所以有价值,在于其直接决定了保户个人投资账户的价值,也就是投资账户中有多少钱可供领取,进而影响保户所能获得的寿险保障。

具体来看,目前,万能险的保障额度设计一般有三种:保费+投资账户价值、保费与账户价值×系数后取值大者、保费或账户价值之一×系数。

收益率误区:

流动性收益计算等同储蓄

从上述例证来看,万能险收益确实丰厚,但投保万能险,最终想获得丰厚的回报,还要注意一些关于万能险收益率方面的认识误区。

首先,万能险区别于传统寿险的一大优势是可以随时领取账户价值,流动性很强,但如果保户像使用活期存款一样,对万能险随时存、随时取,则将破坏其高收益的基础。万能险要中长期持有,收益才能更佳。

因为上述万能险账户价值之所以可以两倍于基本保额,主要是由于万能险账户是复利计息,每月结算,利息进入账户参与投资,只有将本金和利息长期留存于账户中,“利滚利”才能发挥复利的“威力”。

另外,虽然相对于投连险,万能险的结算利率相对稳定,波动性小,且有保底利率,但保户不能简单地将之视为储蓄的替代品。

首先,万能险每月公布的结算利率并不同于保底收益,只能代表阶段性的投资回报情况。随时会根据保险公司的投资收益情况改变。

其次,储蓄的实际收益率是针对所有本金而言,存10000元本金,一年期存款税后利率3.933%,存一年就会有393.3元的收益。但万能险的实际收益率则是针对进入个人投资账户的资金,而进入投资账户的资金只是保费的一部分,进入之前会被扣除初始费用、风险保费等费用。如A先生购买万能险,年缴保费2万元,头5年进入投资账户运作的资金分别只有16300元、17800元、18400元、18700元和18700元。

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