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养老保险:专家建议可选择分红险

近几年老龄化人口的加剧,有关资料显示,目前我国60岁以上老人占全国总人口的12.5%,而且老年人口年均增加800万人。老人的空巢现象普遍出现。养老问题引发了社会各界的热议。如何选择养老保险,怎样规划未来的生活,这些都是需要我们正视的问题。

面对“未富先老”和情势严峻的老龄化问题,作为70后、80后现在需要尽早规划未来的生活。

未来一个人要准备多少钱才够养老?一般说来,养老的费用主要由两部分组成,一是日常开支,二是医疗费支出。究竟准备多少钱才够养老呢?国际上常用的计算方法是:通过目前年龄、估计退休年龄、退休后再生活年数、现在每月基本消费、每年物价上涨率、年利率等因素来计算。

  30-40岁人群是养老险主要购买群体

记者在采访中了解到,养老险对于很多人来说,最主要是能给自己的晚年带来一定的经济支持。某大型国有寿险公司的销售人员说,目前30-40岁的人群是购买养老险的主要人群,也是保险销售人员最愿意推销的人群。这类人一般有稳定的经济来源,并且正处于事业的发展或巅峰期,身体健康,比较容易审批通过。

据该销售人员介绍,相对来说,50岁以上的人申办养老险的人数就相对较少了。一是对于购买者来说,要缴交更多的保费,另一方面,对于保险公司来说,随着年龄的增加,对于健康的隐患也会增加,风险相应加大,承保压力也会相应增加。对于想让自己在老年时有较多经济来源的话,建议可提前购买。

  商业养老保险产品可用来“压仓”

商业养老保险毫无疑问是坚实的基础,具有无法替代的优势。

首先,长期稳健的收益和较低的投资风险是商业养老保险最核心的优势。

其次,通过复利滚存计算收益的养老保险产品,储备时间越久,效果越佳,‘复利的魔力’能得到明显的体现。

第三,养老保险产品操作简单,无需打理,同时能做到专款专用,避免资金使用的不确定性。此外,终身领取型的养老保险能够让人活得越久,领得越多,可以部分缓解长寿带来的经济压力,这一特点是其他任何理财工具都无法实现的。

  养老保险可选择分红型产品

记者在采访中了解到,各家寿险公司推出的各类险种都有一个周期性,比如一款保险,一段时间后一般会推出新的产品来替代,而新推出的保险很多会加入现在最受欢迎的分红功能,养老险也不例外。据业内人士介绍,与普通的养老险相比,分红型养老险投保人除了到规定年龄后每年能领到固定的返还金外,还能额外领取一笔分红,无形中收益更高。

业内人士给记者算了一笔账,现在的养老险一般是规定510年内每年交给保险公司一定数额的钱,然后等到规定的年龄后就可以开始享受每年一定数额的返还。比如某家大型国有寿险公司卖的一款分红型养老险,按时交纳保险后,到相应年龄后每年可领取6000元的固定返还,另外还可以再领到至少2000/年的分红。

保险保障作为退休财务规划中‘防守策略’的执行者,建议大家利用保险合理规划家庭财务,提供家庭未来退休生活所需的财务准备,并为家人构筑一道保障后防线,以协助应对潜在的财务风险。”

  什么阶段开始规划养老问题比较合适呢?

养老储备应当尽早规划,越早投入,收益越高。数字可以说明,比如30岁的先生拟购买保险作为养老规划,供选方案有2个,一是从现在就开始,每年投资6000元,投资期限为10年;二是10年后开始投资,每年的投资额和投资期限均相同。以投资年回报率为5% 进行计算,可以发现,到其65 岁时,积累资金分别是 26.8万元和16.4万元,差额有10万元之多。

可见,想要储备足够的养老资金,最好还是能够及早开始准备,最迟不要超过45岁,否则很可能就有些迟了,不能充分利用时间的积累优势。

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