购买保险 认清犹豫期很重要

王潇茵 2014年01月26日
知识

谨慎购买保险,要从认识保险的专业名词开始。例如条款中出现的两个很接近的词语:等待期和犹豫期。有很多人不知道买保险还有犹豫期,有的人知道犹豫期也不清楚是指工作日还是自然日。为此,记者采访了有关保险专家。

“犹豫期”是指投保人在收到保险合同后10天内,如不同意保险合同内容,可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间,保险人同意投保人的申请,撤消合同并退还己收全部保费。该10天即通常所说的“犹豫期”。犹豫期内退保,必须注意以下几点:首先,如果因为特殊情况无法及时接收保单,最好提前通知保险公司。其次,收到保险单后,一定要亲自填写保单回执,并注明日期。因为保险公司对犹豫期的认定,是以回执日期为起始日进行计算的。再次,投保人必须认真阅读保险条款,对自己还不够了解、或理解有偏差的内容,要及时向代理人询问,以免误保。

犹豫期又称等待期、免责期或观察期,是健康类保险的特有条款。指健康保险中由于疾病、生育及其导致的病、残、亡发生后到保险金给付之前的一段时间。健康保险的保险合同在保险金的申请和给付条款中一般都要加上等待期的约定时间,长短不一,短的只有3~5日,长的可达90日。

但是并不是所有的保险都有犹豫期,一般来说,人身险产品超过一年期以上的和新型产品,像万能险、分红险、投连险有犹豫期规定。除合同另有约定外。在犹豫期内,投资者可以无条件解除保险合同,但应退还保单,保险公司扣除不超过10元的成本费以外,应退还投资者全部保费并不得对此收取其他任何费用。每份保险合同都约定有这个条款,投保人在阅读保险条款的时候要看清楚。根据保监会的相关规定,保险公司有义务告知保险消费者“犹豫期”。

客户在投保时,必须慎重对待保险合同,有什么问题要及时咨询。 10天的“犹豫期”实际上是给了保户一个全面了解保险合同内容、评估保险产品价值的机会。客户应当充分利用10天的“犹豫期”,对保险合同进行仔细阅读,了解清楚自己的保险期限、保费缴纳安排,对于保险条款,特别留心有没有什么免责、加费、减额方面的“特别约定”等,并思考一下所投保的险种是否符合自己的实际需要。

  寿险犹豫期 退保无损失

王阿姨今年快50岁了,1月份在某保险公司购买了一份保额为30万的大病险,一周后却在自家的箱底里找到了多年前在另外一家保险公司投保的一份20万保额的大病险保单,因为每次都是女儿去保险公司交钱,所以健忘的王阿姨又给自己买了一份保险,经过咨询两款大病险的保单设置基本相同,有一部分保障属于重复投保,好在保险仍处在犹豫期内,于是到保险公司申请了退保。

海康人寿保险公司资深客户代理人张红军告诉记者,保监会规定,在犹豫期内退保,保险公司除扣除不超过10元的成本费外,要退还投保人缴纳的所有保费,并不得收取其他任何费用,如果在投保时,被保险人已经在保险公司进行了免费的体检,再相应扣除相应的体检费即可。

  投资型保险 退保并非全额

记者从太平人寿了解到,该公司有“立即投资”型的保险产品,该产品是即刻投保型产品,若在犹豫期退保,返还的保费并非全额,而是参照公司受理退保后第二个工作日的产品投资价格进行办理。而中国平安、美国友邦等保险公司的投资型保险产品均是过了犹豫期之后投保,凡在犹豫期退保均全额返还保费。

  家财险意外险 无犹豫期

需要提醒消费者的是,财产保险与人寿保险不同,车险、家财保险没有犹豫期,消费者在缴纳保费后,于次日零点开始保单生效,一旦消费者对投保有改动想要退保,则必须按照相应的情况领取保单生效后的现金价值。意外险也没有投保犹豫期。

某寿险公司业务部工作人员小刘说,最近出现好几起类似的纠纷:市民来反映,说自己在保险“犹豫期”内退保,为什么没有全额退还呢。其实,这是市民对“犹豫期”存在误解,包括短期意外险在内的一些保险是没有“犹豫期”的。

“前几天,有位女士外出旅游,临走时买了个意外险,旅游归来后来要退保,这是不可以的。”赵经理表示,类似这种短期意外险和一年以下的意外险,与长期的寿险有所不同,是要24小时之内就生效的,不存在10天的“犹豫期”。

家财险核保师吴娅林表示,“财产险保单一般没有投保犹豫期的规定。在条款中规定保险责任开始前,投保人提出解除保险合同,要按总保险费的5%扣除手续费后退还剩余保险费,若是保险公司书面通知投保人解除保险合同,则不得向投保人收取手续费并退还已收取的保险费;保险责任开始后,投保人可随时书面申请解除保险合同,保险公司也可提前15天书面通知投保人解除本保险合同,并按一定的方法计算退还保险费的数目,不过,保险责任开始后退还保险费最高不超过原总保费的95%。”
 

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