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近来，“以房养老”成了热门词汇，我国养老金的重大缺口，让我们不得不正视这样一个问题，那就是老年人的养老问题。

中国的养老保险体系主要由社会养老保险、企业年金和个人商业养老保险组成。完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人商业养老保险组成。社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本的生活需求，晚年生活品质的保障很大程度依赖于个人商业养老保险等养老理财方式，应更多选择商业养老保险作为有益补充。

社会养老保险是一种政府行为，作为社会保障体系的一部分，它需要从大众角度出发，注重保障社会大多数成员的利益，因此从总体来看保障水平比较低。只能满是人们最基本的生活需求，在个人理财规划中只能作为最基本的保障，往往不能满足转移更多风险的需求。

而商业人寿养老保险可以当作一种强制储蓄的手段，是针对社保养老的强有力补充，在社会老龄化越来越严重的情况下，提供给消费者更好的理财、养老选择。一方面提供了更多的返还计划选择、另外险种也兼备了储蓄和投资的功能，使理财主体更加多元化，同时也提高了我国养老规划的保障水平。

北京的孙女士今年56岁，1997年，时年18岁的独生女儿因病去世，让本来幸福的三口之家变成了“失独家庭”，原本性格开朗的孙女士也在无尽的悲痛中变得少言寡语，甚至自闭自卑，而16年后的今天，孙女士夫妇也面临了一个新问题--养老。现在孙女士只能依靠自己微薄的退休金生活。这也给人们敲响了警钟--养老不能依靠别人。如果孙女士在年轻时给自己买一份养老保险，那至少可以给自己的晚年生活提前加上一道保障措施。

商业养老保险丰富了社会养老保险的种类，相比之下，社会养老金只能按月领取固定数额，缺乏弹性，而商业养老险提供了更多的选择，可以足按月领、按年领、还可以足一次性领取一大笔资金，如两全保险；有的还可以在按月领取的同时在到一定年龄时冉领取一部分养老金，如年金保险中给付的祝寿金、满期生存金。

对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销。因此在投保人寿养老保险前，最好能先安排好医疗保障。

另外，投保的年龄不宜过高。保险公司的专业人士提醒说，虽然有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过50周岁，但投保时年龄过大，需缴付的保险费也相应较高，对已接近退休年龄的投保人是不利的。当然，在经济能力许可的条件下，年龄较大也可以投保养老保险，此时可以考虑一次性缴费投保。