储蓄型保险 家庭理财新思路

王黎 2013年07月10日 文章太长看不明白?私人顾问一对一分析 立即预约
知识

所谓储蓄型保险,顾名思义就是以储蓄、投资为目的的一种保险产品;主要包括:终身寿险、各种形式的两全保险包括教育金等、养老保险。

家庭理财新思路

银行存款、国债的优点是风险较低,回报率稳定,不足之处是缺乏高回报的期望,收益率较低。

储蓄分红险种以满期生存保证金为保底,每年有分红,利息和红利无须缴纳个人所得税,到期收益将有可能超过国债。同时,储蓄分红险种基础性的人身意外保障功能,使得储蓄型保险产品功能全面,收益率高,是家庭理财的理想渠道。

储蓄分红险种是老少皆宜的。下至出生满30天的婴儿,上至70周岁的家中长辈,均有适合的产品可供选择参保。

选择储蓄型保险时要注意的几点:

首先,明确买保险的目的。

购买储蓄型保险的目的是为了储蓄。关于保障部分的产品,可以做附险购买,也可以单独购买,比如定期寿险、意外伤害等等。

第二点是货币的时间价值。

举个简单的例子,假设你今年的年终奖是1000元,领导说我先不给你,我分10年给,每年给你101元,这样你的总收入是1010元,大于1000元,你同意吗?你肯定会说:不行!道理很简单,因为货币有时间价值。

第三点是效用理论。

投资任何一种金融的预期收益大于无风险收益才有价值,否则你去冒那个险干什么呢?目前国内衡量无风险收益的方法是银行的储蓄利率,任何中长期投资都不应该低于5年期的税后储蓄利率,否则毫无投资购买的意义。

第四点是关于储蓄型保险的分红问题。

分红是不确定的,因此在计算收益率的时候,注意关注保险公司历年的分红状况,适当考虑这些所谓的低、中、高各种收益率情况。

保单质押贷款

投保者若是中途退保,保险公司将要扣除相应的手续费,这就好比定期储蓄提前支取便按活期利息计息一样,所以,中途退保要承受一定的手续费损失。

若是在保单未到期限之前急需用钱,投保者在办理退保之外,还有一种办法。许多保险公司已与银行开展合作,凭寿险保单便可以到银行柜面办理保单质押贷款。但保险业内人士遗憾地表示,至今这项贷款功能真正被运用的情况不多,许多投保者甚至不知道手里的保单有这样的应急质押贷款功用。

储蓄型保险操作简便

相比传统保障型寿险相对复杂的条款设计、详细的核保手续,购买储蓄分红险种时,只需携带身份证和现金到各大银行储蓄网点柜台,填写申请书并按照需要交纳保险费即可。保险公司将在10至30天不等的时间内将正式保单发出,投保者可以选择自己即时到银行网点领取,或是邮寄、快递至家中或单位等方式拿到保单。

保险公司为了争夺客户,也在各动脑筋,尽量提供有特色、便利周全的售前咨询、售后服务。除了在银行网点有关柜台咨询、取得详细介绍资料之外,投保者还可以致电各保险公司的客户服务热线,或登陆保险公司网站查阅险种介绍,享受在线的咨询、投保等服务。

借保险实现财产性收入

作为个人投资者,在CPI高企的环境下,如何合理规划通过理财获得获得更多的财产性收入就更为重要了。

说投资,股票、基金、保险无疑是三大支,而就保险领域,整个2007年,尤其是前三个季度,无疑是投连险最为红火的。依托A股大涨,大多数保险公司的混合及激进型投连险账户都实现了至少50%的收益,个别甚至超过100%,当保险投资者也分享到了股票市场成长的收益。

其实,从投连险转向万能险,多少有些走极端。毕竟在投资型的险种中,还有风险和收益均低于投连险但又高于万能险的险种———分红险。

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