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地震救灾保险图片

雅安的地震，让全国保险企业聚集在一起，奉献力量为灾区的民众带来保险保障。在雅安地震中，保险公司用这些数字践行着对客户的服务承诺。另一方面，据不完全统计，目前，各家保险公司向灾区的捐款金额肯定超过6475万元，保险人再次用数字证明了他们的大爱和责任。

然而，更理性地看这些数字，我们不难发现，灾后理赔依然远远落后于慈善捐款。保险业理赔服务理念正在进步，但地震保险的覆盖率依然偏低，免责条款的门槛依然太高，巨灾保险体系依然没有建成。保险，任重道远！

4月20日雅安地震发生后，国内保险企业第一时间启动应急预案，及时开展灾区客户的排查工作，开通绿色理赔通道，确保赔款第一时间到达客户手中。同时，保险企业积极履行企业社会责任，截至4月22日晚，14家保险企业捐款超过6000万元。

保险企业：全力应对

按照保监会抗震救灾和启动重大自然灾害三级应急响应要求，保险公司第一时间开展抗震救灾和保险理赔各项工作。一是成立应急指挥机构。各保险公司迅速启动应急预案，成立抗震救灾领导小组和工作小组，安排24小时值守。中国人保还组建后勤保障、承保统计、查勘理赔三个小组，按照“先人后物”原则有序开展工作。二是拓展报案渠道。各公司理赔和客服部门全员上岗，通过设立灾民救助和紧急报案点、客服热线24小时应答、官方微博受理报案等形式，保证受灾群众第一时间报案。三是优化理赔措施。各公司迅速筛查客户保单信息，发出慰问告知短信4.7万条；太平洋保险、新华人寿宣布实行无保单理赔，中国平安推出理赔、保全、保费缴纳等20项服务应急举措，中国人保启用航拍无人机用于灾情查勘。四是快捷预付赔款。英大泰和预付四川省电力公司1000万元电网损失赔款，安诚财产向四川分公司预拨500万元理赔资金，太平洋保险两小时内将第一笔雅安地震预付赔款送到客户手中。

在参与灾区救助方面，各家保险公司主动承担社会责任。据不完全统计，截至4月22日晚，全国至少已经有14家保险公司向雅安地震进行了捐款，捐款总额超过6000万元。其中，中国人保、中国人寿、中国太平各捐款1000万元，中国平安捐款650万元，中国太保、新华保险、泰康人寿、中华保险、阳光保险捐款500万元，生命人寿捐款300万元，友邦保险、建信人寿捐款200万元，中意人寿、大都会人寿捐款100万元。

中国人寿向参与救灾的新闻工作者、医护人员、公安民警捐赠每人保额为20万元意外险，并宣布全面助养震灾孤儿。太平洋保险向记者赠送50万元保额意外险和2万元保额医疗保险。

截至4月21日零时，保险业共接到地震相关保险报案295件，涉及28家保险公司，被保险人死亡11人，伤残32人，已经赔付1002万元。

保险理赔杯水车薪

4月24日，保监会办公厅主任陈映东通报了雅安地震保险业受理赔付的最新数据。截至4月23日15点，四川省共48家保险公司接报案1396件。经初步核查，其中有效报案895件，死亡人数47人，伤残人数121人。根据目前掌握的情况，预计赔付金额14295.83万元，已经赔付保险金1373.83万元。

陈映东进一步透露：雅安地震理赔金额以财产险赔付为主，共24家财产险公司接报案1016件，有效报案685件，预计赔付金额13899.90万元，已赔付1273.73万元。寿险公司方面，24家人身险公司接报案380件，有效报案210件，预计赔付金额395.93万元，已赔付保险金100.10万元。

与保监会给出数据形成鲜明对比的是，中信建投证券4月23日发表了保险行业研究报告，报告称，汶川地震后四川财产保险业投保意识增加，预计此次雅安地震保险业赔款在20亿元左右。

中信建投证券分析，由于此次地震死亡和受伤人数远远小于2008年汶川地震，因此预计地震对人身保险公司冲击有限。但是由于地震烈度较大，预计对财产造成的损失更大，预计此次地震直接经济损失可能达千亿以上。

对此，达信（北京）保险经纪有限公司上海分公司总经理李铭在接受《国际金融报》记者采访时指出：“在汶川地震发生后，客户对于地震保险的关注度确实有所提升，但是，这两年，地震保险逐渐淡出视野。尤其是，雅安地区的保险覆盖率本来就不高，地震在标准保单中又属于除外责任，保险公司在此次地震中的理赔应该非常有限。”

“需要提醒的是，一些客户购买了地震保险，但对于免赔条款并没有仔细阅读。”李铭告诉记者，“一部分保险公司虽然承保了地震风险，但是对于理赔仍有比较高的门槛，比如，房屋标准抗震级别是8级，在7级地震中受损仍属于免赔责任。”

因此，李铭认为：“目前，雅安地震仍处于初期核实阶段，理赔损失影响究竟有多大很难判断。与财产损失和人伤理赔相比，连带营业中断保险的损失要大得多。通常，财产险赔1元，连带营业中断保险需理赔10元。”以达信在日本“3·11”大地震理赔为例，一家上海企业因日本供应商受灾，造成生产利润损失高达数亿元。由于此前购买了连带营业中断保险，达信向这家上海企业支付了保险理赔金。

巨灾保险亟待破题

“商业保险在雅安地震中发挥了主要作用，政府应该做更多的事情。”在李铭看来，“中国应该尽快建立起以政府为主导的巨灾保险体系。”由于地震保险机制的空白，以往发生的数次地震中，我国保险业界对于地震造成的风险补偿相当有限。“5·12”汶川大地震造成的直接经济损失达8451亿元。但截至2009年5月10日，保险业合计支付赔款仅16.6亿元。赔付额占直接经济损失仅约0.2%。

根据慕尼黑再保险公司统计，在过去的20年，中国由于自然灾害损失了4040亿美元，造成了13万人死亡，但只有59亿美元得到了赔付，自然灾害的保险覆盖率仅为1.5%，这和国际上20%-25%的覆盖率相差很大。

多数商业保险公司为何不愿提供地震保险？保险专家指出：“高震级的地震造成的经济损失极大，赔付风险过高，在没有有效的巨灾保险机制的情况下，很可能造成保险公司破产。因此，亟需政府牵头建立涵盖地震保险在内的巨灾保险制度。”

美国佛罗里达是度假圣地，也是颇受飓风青睐。达信中国区总经理龙鼎信（Stephen Lundin）在接受《国际金融报》记者采访时说：“商业保险公司不愿意给佛罗里达的客户投保飓风保险，为此，佛罗里达州政府设立了一个巨灾风险基金，一般家庭都可以购买，从而帮助该州居民转嫁风险。”

在美国，同样的案例还有联邦政府设立的恐怖主义保险基金。龙鼎信告诉记者：“9·11恐怖袭击发生后，不少保险公司因为理赔遭遇破产，自此之后，一些保险机构开始拒保恐怖主义保险。为了鼓励商业保险机构参与，联邦政府以政府信用为保证设立了一个基金，帮助商业保险机构分散风险。”

以不久前发生的波士顿爆炸案为例，一旦承保的商业保险公司在理赔过程中无力支付，联邦政府会承担一部分损失。在龙鼎信看来，“这相当于美国政府为商业保险公司提供再保险服务。”

我国当前的巨灾风险管理主要采用的是一种以中央政府为主导、地方政府紧密配合、以国家财政救济和社会捐助为主的模式，并没有建立专门的巨灾保险体系。保险公司不愿意承保地震险，一个很重要的原因是没有政府的主动参与，商业保险公司认为经营风险高、承保率低，不但无利可图，还可能“血本无归”。正是因为缺乏巨灾保险制度，使得我们在应对突如其来的灾难时显得有些措手不及。

汶川大地震后，国家高度重视巨灾保险制度建设，国务院和相关部委均开展了课题研究，日前中国人保财险执行副总裁王和亦撰文呼吁“巨灾保险制度建设刻不容缓”，但由于包括可行性与操作性等在内的各种原因，我国地震保险制度建设仍处在研究规划阶段。当地震又一次袭来，巨灾保险制度是否应该有提上议事日程，是否应该让商业保险承担更多责任？