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　　作为保险消费者，每个人都会关心自己买的保险靠不靠谱。尤其是保险公司的理赔怎么样?中小型保险公司会不会恶意拒赔?买保险能赔多少钱?哪些疾病是高发疾病?

　　为了解答这些疑惑，小开全面分析了30家人身保险公司刚刚发布的2020年理赔半年报。

　　通过数据可以发现：

　　这些保险公司的理赔获赔率、理赔时效都处于良好水平，且稳中有升。

　　不过，绝大部分保险公司的重疾件均赔付保额都在20万以内，重疾保额普遍不足。

　　此外，在重疾险理赔中，恶性肿瘤、心血管疾病、脑血管疾病占比最高。而在恶性肿瘤理赔中，甲状腺癌、乳腺癌、肺癌占比最高。

　　接下来，小开就带大家进一步了解全面信息：

　　√理赔半年报核心数据解读

　　√重疾险件均理赔金额解读

　　√重疾险理赔高发疾病解读

　　一、理赔半年报核心数据

　　先看30家险企理赔半年报中，总赔付金额、总赔付件数、理赔赔付率、理赔时效四项核心数据：

    和历史同期数据相比，2020年公布理赔半年报的险企理赔金额、理赔件数均有所增长。

　　其中，上半年赔付金额最高的是中国人寿。中国人寿2020年上半年赔付件数超过670万件，赔付总金额超过210亿元，客户理赔获赔率达到99.5%。

　　排第2位的是平安人寿，上半年赔付总金额151亿元，赔付件数169万件。

　　接下来，依次是太平洋人寿、太平人寿、中国人保寿险、泰康人寿。

　　可以看出，赔付金额的前7位，和保险公司「老七家」神同步，只是目前老七家中的新华保险暂时还没有公布半年报。

　　对于大家关心的理赔获赔率，共有18家公司公布。无论是大家耳熟能详的所谓「大公司」，还是名不见经传的「小公司」，理赔赔付率最低也在97%以上。

　　此外，在公布理赔时效的15家公司中，理赔时效多为1-2天。

　　其中，大部分公司都提供闪赔、快赔、智能核赔等快速理赔服务。提交报案审核后，理赔款最快秒速到账，给客户提供友好快捷的服务体验。

　　总而言之，作为消费者，只要在投保时做到如实告知，出险情况符合理赔条件，无论是买大公司还是小公司的保险，都会顺利得到理赔。

　　二、重疾险件均理赔金额

　　在重疾险、寿险、医疗险、意外险这四大人身险中，重疾险理赔金额占比最高。

　　重疾险本身也是最核心的人身险之一，它有着补偿收入损失，和补充治疗康复费用的作用。

　　在30家保险公司的理赔半年报中，有18家公司公布了重疾险件均理赔金额或相关信息，小开通过计算得出以下数据：

　　可以看到，只有弘康人寿、瑞泰人寿、信美相互的件均超过20万。泰康人寿、中意人寿、民生人寿、太平洋人寿、平安人寿、中国人寿等6家公司的件均理赔金额不足10万元。

　　重疾险件均赔付金额低，虽然有老保单保额低的历史因素，但传统的返还型重疾险保费高，杠杆价值低，也是导致这一现象的原因之一。

　　众所周知，现在重大疾病的治疗、康复费用越来越高，远不是三五万元就能解决。

　　这里，小开再次强调：买重疾险保额一定要充足。只有这样，在重大疾病风险来临时，我们才有足够的底气去面对。

　　如何解决保费预算和高保额之间的冲突?

　　对于预算有限的年轻人，小开推荐像§百年康惠保这样，性价比超高的消费型重疾险。其不仅保障杠杆价值大，而且保障灵活，除了选择终身保障，还能选择定期保障。

　　举个例子：

　　30周岁女性，50万重疾保额，30年缴费，保至70周岁，如果买康惠保纯重疾保障，一年保费只需要2200元。

　　可以说，消费型重疾险可以让每个年轻人都能用最少的钱，买到最充足的重疾保障。

　　三、重疾理赔常见疾病解读

　　在重疾险理赔中，哪些疾病发病率最高?

　　小开从理赔基数较大的「老七家」中，选出公布相关数据的中国人寿、平安人寿、太平人寿、中国人保寿险、泰康人寿做理赔画像分析。

　　在这5家公司的重疾理赔数据中，恶性肿瘤、心血管疾病、脑血管疾病，都占据了重疾理赔的前三位。

　　其中，恶性肿瘤占比最高，一般在65%左右。在恶性肿瘤中，甲状腺癌、乳腺癌、肺癌最为常见。

　　具体如下：

　　1、中国人寿

　　在中国人寿的重疾险理赔中，恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病是重大疾病三大隐形杀手：

　　(图片来源：中国人寿2020上半年理赔半年报)

　　恶性肿瘤理赔中：

　　(图片来源：中国人寿2020上半年理赔半年报)

　　男性肺癌、肠癌、甲状腺癌、肝癌、胃癌较为高发;

　　女性甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、宫颈癌、肠癌较为高发。

　　2、平安人寿

　　在平安人寿的重疾险理赔中，重疾风险因素如下：

　　(图片来源：平安人寿2020上半年理赔半年报)

　　其中，恶性肿瘤占比超六成。

　　男性：肺癌、甲状腺癌、肠癌较为高发;

　　女性：甲状腺癌、乳腺癌、肺癌较为高发。

　　病种风险排序和中国人寿数据基本一致。

　　3、太平人寿

　　在太平人寿的重疾险理赔中，最高发的五大重大疾病如下：

(图片来源：太平人寿2020上半年理赔半年报)

　　排前三的，依次是甲状腺癌、乳腺癌、肺癌。

　　4、中国人保寿险

　　在中国人保寿险的重疾险理赔中，恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞排前三位。

　　(图片来源：中国人保寿险2020上半年理赔半年报)

　　5、泰康人寿

　　在泰康人寿的重疾险理赔中，恶性肿瘤、缺血性心脏病、脑血管病，是重疾险三大出险原因：

　　(图片来源：泰康人寿2020上半年理赔半年报)

　　甲状腺癌、乳腺癌、肺癌是恶性肿瘤三大出险原因，男女略有差别：

　　(图片来源：泰康人寿2020上半年理赔半年报)

　　在5家保险公司里，人保寿险是唯一公布轻症理赔数据的公司：

　　(图片来源：中国人保寿险2020上半年理赔半年报)

　　可以看到，轻微脑中风、极早期的恶性肿瘤、冠状动脉介入术是轻症疾病前三风险因素。这和泰康人寿公布的2019年三大高发轻症病种一致。

　　四、小结

　　不难发现，各家保险公司理赔获赔率都远超95%，理赔时效一般在2天以内。这也说明，保险公司无论「大」、「小」，理赔都不难。

　　对于消费者来说，大部分人重疾保额严重不足。小开建议重疾保额至少能覆盖3~5年的年收入，或者达到30万以上的水平，这样才能通过重疾险有力地应对疾病风险。

　　对于预算有限的年轻人，首选像§康惠保这样，高性价比的消费型重疾险。在保障重疾风险的同时，也不会因为保费影响了生活品质。

　　在高发疾病上，恶性肿瘤、心血管疾病、脑血管疾病理赔占比最高。如果预算充裕，买重疾险时，可以挑选能附加恶性肿瘤多次赔付、心脑血管疾病多次赔付的产品。标杆产品§康惠保2.0。

　　此外，重疾险新规未来即将落地，新产品对甲状腺癌的保障势必大打折扣。

　　考虑到甲状腺在重疾理赔中的高发情况，如果特别关注甲状腺保障，小开建议尽早下手挑选适合自己的重疾险。