在网上经常会看到很多这样的文章：
某年金险复利收益x%，怎么买更合适？
某年金上市，收益高吗？
某年金深度测评……

类似的标题还有很多，都是针对具体产品。但相信很多人和小开一样，一直有个疑问：我到底要不要买年金，年金险真的合适我？

一、什么是年金险？

简单粗暴的解释：我们向保险公司投一笔钱，在未来多少年之后，保险公司会定期给返钱，可以是按月、按季度或者按年。
为了与咱们老百姓的储蓄用途相结合，年金险包装的领取方式也不同，可以是生存金、教育金、婚嫁金、教育金等，返的时间不同，名字也不同。
所以，年金险本质上不属于保障类产品，而是保险公司开发的一种理财类保险。
年金险最大的作用就是：防止未来没钱花！

为什么会出现老了没钱花的情况呢？
这种假想可能会有很多，比如：年轻的时候总习惯做月光族；理财不当，钱亏了；经济形势不好，赚钱的速度变慢了等等。

二、年金险为什么倍受关注？

01.养老形式愈发严峻
前几年，全国各地养老金曾爆出扎心消息，为了缓解严峻的养老问题，延迟退休也早已是板上钉钉的事儿。
从赡养率来看，在2020年，差不多是两个缴费者养一位老人，而到了2050年，则几乎接近于1比1。
很尴尬，说的仿佛正是我们80后这一代。
除此之外，随着生活水平的不断提高，人均的寿命也在不断延长。长寿虽好，但有质量的养老生活就显得更加重要。

02.投资利率不断下行
生活不止眼前，还有未来和远方的长期规划，投资是必不可少的。
长期稳定、不亏损；这点，在股票、基金这些理财产品里肯定是不存在的。
俗话说，2020年将会是过去10年里最差的一年，但可能也是未来10年最好的一年。
目前我们站在了2020年，想必对这句话有了非常深刻的体会。
国债利率、银行存款利率不断下行，连马爸爸的余额宝都在持续走低。
犹记当年余额宝刚刚上线时，马爸爸曾说：把1万元放在余额宝里，每天就可以实现免费喝一杯豆浆（1.5元）。

短短的几年后呢，余额宝的收益早都跌破1.5%了，别说一杯豆浆了，连四分之一杯都快喝不起了，这还不考虑豆浆的物价上涨问题。
按照如此现状下去，再过5年、10年呢……
所以我们希望这笔钱可以有稳定、安全、可持续的收益，不需要过山车式的理财。

三、理财为什么首选年金险？

在如今的经济环境下，各种理财APP、产品真是一点都不缺，偏偏收益并不是最高的年金险为何越来越受青睐？
原因很简单，因为更安全！

和曾经火极一时的P2P相比，安全性自然不用都说；和涨跌波动大的股票比起来，养老的钱靠的是一个“稳”字。
当然，年金险自身的监管也非常严格。
《保险法》规定：如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
就算保险公司破产了，年金保单也会依法转移到别的保险公司，确保保单利益不受损。
所以凭借稳定、安全的特点，年金险可以有效的帮助我们实现资源的跨时间调配。
在年轻、中年时期，财富积累最快的阶段，通过良好的资产配置规划能力，保障当下生活质量的同时，为未来的精致养老做好充分准备。
这就是年金险最大的价值。

四、年金险，人人都要买吗？

任何一款产品，都没有绝对。
说的再好，都要看适合符合我们当下的生活现状，这就好比我们买重疾险也是千人千面一样的道理，绝对不能一概而论。

有买年金险、规划未来养老的计划当然是好的，当下面的情况不建议购买：
① 基本的健康保障不齐全
和健康保障相比，年金险一定是居于后位的，我们首先要覆盖的就是当下和未来几十年的健康、生命风险。
② 健康保障的保额不够充足
有保险和是否充足是两个概念，如果重疾险的保额还不能覆盖3-5年的收入，只是达到有的标准，那建议在手中有预算的前提下，先将这部分风险补足。
③ 追求短期利益
年金险的收益是要长期看的，长期、稳定是它最大的特点，短期和高收益自然与年金险的初衷相违背，如果手上这笔钱买了年金，短期内退保不仅没收益还要有损失，所以一定要分清楚这笔钱的利用价值。

五、总结

综上所述，年金险的确更适合帮助我们规划未来的资产配置，只有先搞清楚什么是年金险，才能结合自己，确定要不要买年金险，如何买！