买保险最重要的环节之一就是健康告知。

健康告知是保险公司了解被保险人身体状况的重要渠道，也是确定是否承保的重要依据。

隐瞒健康告知投保，就有可能面临被拒赔的风险。

所以，这也是为什么小开反复提醒大家，投保前一定要如实告知的主要原因。

但是，说一千道一万，还会有不少小伙伴心存侥幸，想着，就算我没有如实告知，保险公司也不一定能查到吧？

究竟能不能查到，保险公司调查病史真的很详细吗？今天，我们就来聊几个重点问题：

• 保险公司为什么不在投保前调查？

• 哪些情况会引发保险公司的着重调查？

• 保险公司是怎么调查病史的呢？

保险公司为什么不在投保前调查？

有朋友可能会有疑问，保险公司既然要查，为什么不在投保时调查，非要到理赔时再查？

这是因为，保险行业的基本原则之一就是最大诚信原则。

即保险合同当事人在订立和履行合同时，必须向对方提供充分、准确的信息，并严格遵守合同中的约定和承诺。

也就是说，保险公司默认我们投保前的告知是如实的、可信的。

另外，调查取证都需要人力及各种成本。

如果每张保单都在投保时就进行调查，就意味着保险公司的成本会呈指数级增加。

羊毛出在羊身上，最后可能就会导致我们的保费直线上升。

所以，从控制成本及节省人力的环节来看，只有在理赔时，保险公司才会进行调查。

这点也很容易理解，毕竟人家要掏钱了，总该一探究竟这钱值不值得给吧。

遇到哪些情况，保险公司会着重调查？

如果理赔的保额很高，必然会引起保险公司的重视。

另外，在保险期间内如果频繁理赔也会引发保险公司关注。

（图片来源网络）

这类情况在医疗险中会比较常见，这时候，保险公司就会详细调查，避免医疗滥用等骗保行为的发生。

如果投保没多久就申请理赔，尤其是定期寿险、重疾险等这样大额保单。

保险公司在接到理赔申请时，往往都会非常谨慎。

尤其是刚过等待期就出险，保险公司可能会怀疑存在带病投保的嫌疑。

如果投保人在短时间内进行集中投保，很容易引起保险公司的警惕。

尤其是带身故责任的保险，保险公司很可能会联合排查购买保险的行为和动机。

毕竟各家保险公司的风控部门互通起来并不困难。

例如曾震惊中外的「普吉岛杀妻骗保案」，罪犯就为妻子购买了十余份保险，总保额达3300万，并携妻女前往泰国普吉岛度假，在酒店泳池中将妻子杀害。

（图片来源网络）

理赔报案提交材料时，病历、诊断书、出入院小结一般都是必须提供的。

如果病历上有明显在投保时未告知的病史，就会引起保险公司的怀疑，启动进一步的调查，看是否在投保时有所隐瞒。

所以，小开提醒过不止一次，就医时要谨慎对待医生的问询。

类似「我曾经头疼好多年、5年前有过**问题」等未告知的状况都跟医生讲一遍。

一旦出现在病历上「**年前患者自述****情况」等字眼，就很有可能引起不必要的理赔纠纷。

保险公司是怎么调查病史的？

那么，保险公司究竟是如何调查的呢？

一般来说，有以下几种方式：

首先，社保或农村合作医疗的就诊记录，一定是在调查之列的，药店购药记录、医院就诊记录等情况，一查记录就都一目了然。

医院的就医记录肯定是要查的，此外，保险公司还会从工作地、居住地可能就诊的医院排查。

至于日常体检，有的朋友可能觉得保险公司不一定查得到。

但要知道，现在哪怕不是去公立医院，普通的体检中心也需要刷身份证，留下记录自然也是正常。

尤其是现在的体检中心基本都是几大知名的连锁机垄断，查询起来更加方便。

有的朋友可能觉得，保险公司之间都是竞争关系，一定是水火不容吧？

当然不是！

涉及到这种问题，保险公司之间都会互相通气，一旦出现有疑点的案件，合作调查也不是不可能的。

例如重疾险，基本保险公司都会派工作人员去出险人的家里或者单位进行面访。

和案件本人及周边的人进行交流，了解案件过程，包括日常的各种细节。

如果涉及到委托第三方调查机构查询，案件的情况就比较严重了，但在必要情况下，为了规避风险，保险公司还是会谨慎为上，进行深入调查。

说了这么多，已经有法律意识比较强的朋友要发问了：这些不都是隐私吗？怎么保险公司说查就能查？

是的，但是，在我们投保时，已经授予了保险公司这项权利，只是很少有人注意到条款的细节：

（点击查看大图）

也就是说，保险公司调查取证的范围没有限定，只要是能提供相关证据的地方，都是保险公司调查取证的范围。

所以，为了不给自己日后的保障「埋雷」，提前做好必要的告知非常重要。

而且，告知时一定要「有问有答，不问不答」，在投保有健康告知的产品前，如非必要，暂时就不要体检。

如果买完保险发现没如实告知，要及时向保险公司补充告知。

即使因此买不了这款产品也别慌，核保宽松的产品还有很多，千万不要隐瞒硬买，最后吃亏的还是自己。

要想找到一款核保宽松的产品，可以咨询开心保在线顾问老师，获取1对1协助，还有免费保障规划书可领~