如今在网上买保险早已不是什么新鲜事儿，看了那么多保险后，终于悟出一个道理：线上消费型保险竟然比线下返还型保险，便宜这么多！

那么，消费型保险和返还型保险有什么不同呢？哪种类型的重疾险适合我们？

一、消费型重疾险和返还型有什么区别？

我们先来了解一下：什么是消费型重疾险？什么是返还型重疾险？

消费型重疾险：

合同保障期内，如果发生合同约定疾病，则按照合同赔付相应的保额；若在保障期间未出险，则到期合同终止，保险公司不会返还所交保费。

消费型重疾险价格便宜，性价比高，其性质和车险一样：生病赔钱，不生病交的钱就消费掉了。

返还型重疾险：

合同保障期内，如果发生合同约定疾病，则按照合同赔付相应的保额；若在保障期间未出险，合同到期后，保险公司会返还保费及一定利息，或返还约定的保险金。

返还型重疾险自带储蓄功能，也就是我们常说的“有病赔付，无病返还”。

从表面上来看，消费型重疾险保费低、保额高，但不出险保费不会返还；返还型保费贵，但出险了能赔保额，不出险到期能连本带利返还，不会亏了保费的钱。

很多人觉得买了消费型重疾险，合同期间没出险，钱不就白花了，所以看起来似乎还是返还型重疾险更好。

难道，返还型重疾险真的要比消费型重疾险好？

二、返还型重疾险真的比消费型好？

我们买重疾险的目的是为了获得重疾保障，最担心的就是一旦罹患重疾却没有钱治病。

而返还型重疾险之所以能“返还”，就是要你不能生病，如果你在保险期间发生过重疾理赔，那么到期也是不能返还保费的。

保险公司就是抓住了消费者“不想吃亏”的心理，要知道保险公司是开门做生意的，怎么会做亏本的买卖？

所以，返还型重疾险只是看起来美好，其实有很多的“陷阱”：

• 保费高：同等保额的情况下，每年交的保费比消费型重疾险多的多，一般是消费型重疾险2~6倍。

• 保障杠杆低：不管交多少钱，保障都是一样的，如果确诊重疾理赔后，多交的保费也就打水漂了。

• 保额共享：返还型重疾险一般是和两全保险搭配销售的，有主险和附加险，如重疾险捆绑终身寿险，比如投保时购买的保障额度是50万——那么，终身寿险的额度与重疾险的额度是等额的，都是50万——假设小A发生了重疾问题，赔付重疾保额50万的同时，身故责任也直接消失，合同也就此终止。

• 储蓄作用小：如果买返还型重疾险，储蓄的利率未必有银行定期存款高，几十年后返还的钱，基本跑不赢通货膨胀。

和线下返还型重疾险相比，消费型重疾险却有着十分亮眼的优势：

• 价格更便宜：消费型保险通过网络来销售产品，省去了诸多环节，可以减少中间成本，依靠口碑传播，保费成本更低，价格更便宜。

• 性价比高：消费型重疾险保障也非常纯粹，重疾险就是单纯的重疾险，不会捆绑销售。消费型重疾险可以保到 70或80岁，也可以保终身，可以含有身故责任，也可以不含，缴费方式灵活，基本都可以30年缴费，保费也更低。而且更加注重对疾病风险的保障，所以更适合事业奋斗期、经济压力大的年轻人。

• 适合年轻人：保障规划最重要的原则是：“保障充足、性价比高、重在当下”，在我们上有老下有小，背负着房贷、车贷的情况下，更应该注重当下的保障。

消费型重疾险更适合年轻人投保，它可帮我们抵御我们无法承受的风险，如若罹患大病，消费型重疾险可用低保费撬动更高的赔偿金。

当然，小开并不是说所有的返还型保险不好，重疾险的主要功能是补偿疾病治疗费用和弥补收入损失，所以在买重疾险时，首先要考虑的是保额是否充足。

但因为返还型保险保费贵，导致在相同保费预算下很难买到足够高的保额。

而买保险就是买保障，我们买保险的目的就是为了转移重大风险带来的重大损失。

三、消费型vs返还型重疾险，如何选择？

买保险要根据个人的经济状况、身体状况、家庭情况等因素有针对性的选择。不管是消费型还是返还型，最重要的是选择适合自己的。

事业处于上升期年轻人或经济状况一般的工薪家庭，建议首选消费型重疾险，花最少的钱在疾病高发期撬动最高的保额，以应对风险可能带来的巨大损失。

如果是家庭预算充足，挣得多但投资能力不足或花钱大手大脚的，也可以选择带有储蓄理财功能的返还型重疾险，但一定要买够保额，且保证在缴费期内不能断缴，否则中途造成保单中止，那可就得不偿失了。

最后，小开希望大家在保险这件事上，能够秉承“花小钱办大事”的原则，保险的核心永远是保障，不是投资！