家庭理财金字塔，顾名思义，就是类似金字塔那样的排序将家庭的资产进行合理的划分，把资产按照家庭的开销，投资等几个领域进行从高到低，从基数大到基数小的方式进行规划。对于一个家庭来说，正常家庭理财金字塔该如何分布呢？

家庭理财金字塔是指理财的资源配置。如果家庭资产的结构呈现倒金字塔，或者是金字塔底部较窄、顶部夹角较小的图形，这样将预示会有比较大的风险。这边建议，在你比较年轻的时候，对风险的承受力较高，可以将较多的资产放到风险较大的投资产品中去，以实现较高的投资收益。

大家都普遍能想到的理财工具不外乎银行存款、债券、基金、股票等。我们都知道收益越高风险越大，那么应该如何投资组合，如何确定家庭理财金字塔组合的比例呢？

家庭理财金字塔之稳健型（5-3-2）：

将50%的资产投资于固定收益类产品中，一般来说，活期存款以留足个人六个月的月支出为限，保险的开支以个人年收入的10%-20%为优，定存和国债要根据具体情况来安排。30%的以各种投资基金和各类债券来安排，20%投资于股市。这种配比方式适用于绝大多数人，尤其是40岁以上的人士；其特点是稳健，收益也相对较好。缺陷是对于追求较高收益的人来说，收益还是不能让他们满意的。

家庭理财金字塔之平衡型（4-4-2）：

攻守平衡的安排，难点在于中间的40%的具体安排，在债券型基金和平衡型基金应多投入一点，股票型基金还是不要超过15%为好。35岁左右的人比较适用，因为它进可攻退可守，在经济不明朗时可变为5-3-2，在经济形势好时可变为4-3-3。

家庭理财金字塔之进取型（4-3-3）：

与足球赛中的阵型一样，这是一种进取型的理财方式，比较适用于30岁以下年轻人或投资经验丰富的人，及风险偏好人士，增加了高风险部分的投入，也就是说增加了理财者自己参与直接投资的部分，可充分满足其追求高收益和成就感的心理。

家庭理财金字塔排序可按照这样的分配：

基层,金字塔应从基层建起，地基应是银行存款和人寿保险，塔要想坚固，首先地基要稳，而银行存款注重零用和应急，它具有绝对的安全性和流动性。最容易让人忽视的就是永远重要但不紧急的人寿保险，人寿保险，它以小博大，保值增值，是稳定塔基的最实用最有效的工具，有效的减少因意外或健康等风险给家庭带来资金的缩水，有句话说的好，没有保险意味着财务裸体。同样家庭没有保险意味着塔基不稳。

上一层，住房和教育，住房虽然自住但它同时也是一种理财，教育金一定要早做准备，因为教育是一笔一定要花的钱，越早准备越轻松，这一层风险偏小，收益稳定。

中间层，养老金准备，意外对每人而言都是万分之一，健康对每人而言都是百分之一，而养老对每人而言都是百分之百，人可能不生病，但不可能不老，老了不一定挣钱，但一定要花钱，年老要花的钱一定是年轻时准备的，且这笔钱一定是稳定的无风险的现金流。

顶层，债券，基金，股票等，大家都普遍能想到的理财工具可能都是债券、基金、股票等。我们都知道收益性高的，伴随风险也一定高，所以应该组合投资，但是面对特性各异的产品，如何确定组合的比例，恐怕不是每个人都擅长的工作。大多数人都喜欢投机不喜欢投资，大多数人都喜欢发财不喜欢理财。

合理的家庭理财金字塔能够有效的帮助我们家庭进行合适的资产分析，让我们每一个家庭的资产都能得到有效的安排。按照家庭理财金字塔的原理可以理性的规划好自己家庭的理财规划。