小额贷款公司本身并非银行金融机构，不能吸收公众存款。小额贷款公司的贷款对象为农户和中小企业，业务虽具有“短、频、快”的特点，贷款高效、灵活、门槛低，在一定程度上缓解小企业和农户融资难的问题，也有助于引导民间借贷行为走向规范化、阳光化。但在小额贷款公司数量爆炸式增长的背后，其面临的一些问题和掣肘也越来越突出地表现出来。下面介绍上海平安银行个人小额贷款面临问题及出路。

首先，上海平安银行个人小额贷款融资渠道狭窄，业务规模难以扩张。小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，而且从银行业金融机构获得融入资金的余额不得超过资本净额的50%。在此规定下，小额贷款公司业务发展受到了较大的制约，某些小额贷款公司甚至出现无钱可贷的局面。

其次，上海平安银行个人小额贷款融资成本高，税收负担较重。一方面，小额贷款公司的外部融资合作机构少、条件严、成本高，即便其能在金融机构融到资金，融资利率一般都较高；另一方面，小额贷款公司纳税参照一般工商企业，缴纳5%左右的营业税及城镇附加等附加税，再加上25%的企业所得税，与农村信用社及村镇银行3%的营业税率相比，小额贷款公司运营成本明显偏高。

第三，上海平安银行个人小额贷款风险控制能力弱，监管有效性不足。目前小额贷款公司内部风险管控水平较低，而且不像商业银行有最后贷款人作为保障机制，一旦出现坏账，部分小额贷款公司可能会面临经营困难。在实际监管中，存在重批轻管现象，缺乏规范的信息收集、反馈和披露机制。由于监管有效性不足，部分小额贷款公司违规放贷甚至从事高利贷业务。

上海平安银行个人小额贷款公司转为村镇银行，可以突破融资渠道狭窄、业务规模受限等诸多掣肘，温州金融改革有望给小额贷款公司发起村镇银行开一个口子。但小额贷款公司转为村镇银行只是小部分小额贷款公司的出路，并非解决其可持续发展的主要途径，也非当初发展小额贷款公司的应有之义。

上海平安银行个人小额贷款公司虽然主业从事贷款业务，但其不能吸收公众存款的特性决定其并非银行，如果发生破产其风险主要由股东来承担，不会扩散到广大的存款人。另一方面，小额贷款公司的贷款利率较高，贷款业务更为灵活快速，与村镇银行相比有其独特的优势。单纯追求业务规模的扩大，不论是对于小额贷款公司还是整个金融体系的发展并非一件好事。

未来上海平安银行个人小额贷款公司的持续发展和壮大，主要还是依靠挖掘自身优势，与银行展开错位竞争。当然，这需要结合市场实际，逐步放松对小贷公司在融资渠道、融资比例、贷款利率等多方面的限制，减轻税负，完善制度，提高监管效率。