小额信贷对于满足农村和商户的生产经营资金有积极的作用，但是同时具有贷款额度小、单笔数量多的特点，还存在贷款者往往具有多样性并且流动性大等特点，容易产生难以掌控的风险。如果没有建立完善的风险防范体系和缺乏有效的风险控制手段，将形成巨额不良贷款，使银行背上沉重的包袱，生存和发展受到极大威胁，失去可持续发展的动力。那么重庆市个人小额贷款存在哪些问题呢？

重庆市个人小额贷款存在哪些问题？种养业贷款占比高，自然灾害及市场风险对小额贷款安全性的影响程度加大。农村信用社发放的小额农户贷款中，种植业和养殖业占绝对的比重。在农业保险还没有发展起来的情况下，种养业面临着难以抵御的自然风险。种养业贷款占比较大，必然使小额贷款的整体质量受制于自然因素的变化。随着小额贷款规模的扩大，由于自然风险而引发大面积不良贷款的可能性正在逐步增加，因而需要采取有效措施加以防范。

部分农户信用观念不强，容易引发贷款风险。随着信用乡镇村创建工作的深入开展，农村社会信用环境正在逐步改善，但仍有少部分农户信用观念不强。同时，小额贷款采取的保证和联保方式虽然方便了农户贷款，但与抵押担保方式相比，存在对贷款人还款约束较软的问题，部分农户容易产生失信行为。如有的贷款户虽有还贷能力，但相互攀比，坐等观望，长期拖欠本息不还；有的农户碍于情面为别人冒名贷款或为不具备贷款能力的农户提供担保；还有的农户贷款用途不实。

重庆市个人小额贷款存在哪些问题？贷款操作不够完善，风险防范措施有不到位之处。主要表现在：

一是重庆市个人小额贷款前调查存在形式主义现象。农户的财务状况具有非正规性和隐蔽性等特点，缺乏对客户资信情况的定量计量技术，资信评估工作带有一定的随意性和片面性。信贷员在放贷中，只采取听村组干部对贷款农户的口头介绍，未到经营场地进行实地调查，根据零星基础资料，甚至凭贷款户近年还贷感觉等放贷，造成金融机构贷款风险居高不下。

二是重庆市个人小额贷款审批人员对小额贷款的风险认识不足，制度落实不到位。在某些基层信贷部门由于人员配备不足，未能实现真正意义上的审贷分离，负责贷前调查的信贷员有可能在另一笔业务当中又充当了贷后检查或审批的角色。有的客户是审批人员的关系人，在审批过程中也没有回避，使得审贷分离制度形同虚设。

三是重庆市个人小额贷款后检查监督机制不健全，贷款管理滞后。农户贷款额度小、对象广、分布散、行业杂，信贷工作人员力量不足，管理部门对农户贷款贷后检查不重视，认为农户贷款金额小，形成贷款风险每户不过几千元或万余元，无法持续动态地监测小额贷款的质量，导致农户贷款不良比率有增无减。