在西方国家，对于孩子的教育理财意识培养的很早，很多人在童年就开始接触理财和理财产品，这样有助于成年后形成健康、科学的理财观念。而中国对于理财教育展开比较晚。开心保理财专家表示，孩子不同年龄需要进行不同的理财教育观念培养和强化，帮助孩子尽早接触理财、了解理财。

理财教育包含四个阶段

常言道，三岁定八十。宝宝很多生活习惯和特质都是在很小的时候养成的，很多潜能也是从这段时间逐渐形成。所以理财，也应该从3岁开始逐步开展。如果不懂理财，就算是金山银山也有用完的一天。因此从小培养宝宝的财商，增强他未来生存和适应社会的能力，比直接留给他物质财富更重要。

第一个阶段：0到3岁。这时孩子产生了“所有权”意识萌芽，当别人要拿走他的玩具时会说“我的”，这时家长应该帮助他区分“我的”和“你的”之间的差异，不要让他扼杀“我的”意识。学会分享是对的，但是要有一个过程。3岁的宝宝并不能完全理解金钱的作用，但他对任何事都非常感兴趣，好奇心非常重，喜欢观察和模仿大人的行为。因此，大人对周围世界和金钱的态度，潜移默化的也开始影响着宝宝。宝宝在观察模仿中，逐渐形成了自己的概念。家长从这个时候，就可以开始灌输一些关于"钱"的知识了。

第二阶段：3到6岁，这时观念的培养很重要。要帮助孩子学会抵御诱人的广告，让他们知道广告宣传并不一定是真实的，教孩子学会聪明购物，明白“想要”和“需要”的区别。

第三阶段6到12岁，这个年龄段的孩子要了解储蓄、消费的常识，学会管好零花钱。这时的孩子具备了数字概念，逐渐明白钱的多少和价值，配合上学以后的需要，家长可以开始给零用钱。定期给孩子零花钱是最好的方式之一。每周或每月定期让孩子有一些收入，就可以让他们学到如何管理钱，以及怎么来做花钱的计划等。

第四阶段12到18岁，这时可以尝试教给孩子一些安全的投资手段，比如说基金、国债。这个阶段一定要打造孩子诚信的品质。乌兰举例道，“这次金融危机最早是由美国的次贷危机引起的，而信用不良就是危机的根源。前段时间有个家长告诉我，她说自己的女儿做房贷时被银行拒绝了，因为她使用信用卡有5次逾期不还款的记录。”

教育保险制定理财教育 可从储蓄开始

教育储蓄为零存整取定期储蓄存款，存期分为1年、3年、6年。最低起存金额为50元，存入金额为50元的整倍数，可一次性存入，也可分次存入或按月存入，本金合计最高限额为2万元。教育储蓄的利率享受两大优惠政策，除免征利息所得税外，其作为零存整取储蓄将享受整存整取利率，利率优惠幅度在25%以上。不过理财师认为，这种存款方式适合工资收入不高、有资金流动性要求的家庭。因为本金额度较小，收益较低但稳定，零存整取，也可积少成多，比较适合为小额教育费用做准备。

结合教育保险 实现收益最大化目标

相对教育储蓄而言，教育保险受关注的程度要高些。与其他教育理财模式相比，教育保险的主打收益稳定，保障，教育保险有一个其它理财模式无法复制的优势，就是可以带有一定的保障功能。以目前较为热销的阳光旅程教育金保障计划为例，孩子除在高中、大学可领取教育金外，还为孩子提供了重疾保障功能。另外，若缴费期内家长身故或高度残疾，可免缴以后各期保险费，且保险合同继续有效，从而实现收益的最大化目标。

对于家长来说，理财教育越早展开越好，不要认为孩子还小，就忽视了理财教育。从3岁开始，就可以为孩子适当灌输理财观念，潜移默化的培养孩子正确的消费观念，这将是孩子一生中最为宝贵的财富，带来的益处将伴随终身。