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建议大家以五险为主，商业保险为辅，原因如下：

1.商业保险是以盈利为目的，和社保的性质完全不同，好处在于险种丰富，保障内容丰富保额也高，但是商业医疗保险出险后有可能限制续保，后期费用有可能提升。若是单次赔付类型的重疾险，根据合同约定，出险后合同终止，之后再想要投保重疾险有一定难度。

2.从稳定性来讲，社保有国家财政支持，而商业保险需要盈利来支撑企业的发展，然而这并不意味着商业保险有不理赔的风险，因为保险公司在银保监会的强力监督下，我国的监管体系非常完善，不存在保险公司倒闭，而保单无处理赔的问题。如果承保公司存在“偿付能力”过低的情况，则将由银保监会“接管”，之后转移给有实力的保险公司继续履行保单。

3.商业保险的报销和支付方式也没有社保方便，住院就医时，社保直接结算。商业保险则不能实时结算，而且商业保险有免责条款，在某些情况下不予理赔，社保比商业保险拥有更好的安全性。

4. 商业保险保障范围更多，保障额度更高，但是价格也更高，商业保险和社会保险不是对立的，而是社会保险做基础，商业保险做补充的关系。

所以，无论是企业员工还是自由职业者，都应该缴纳五险。 配置保险最好的方式是，社保，重疾，医疗险组合一起买。

2024-11-01