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我们日常生活越来越依托互联网，无论学习办公，还是消遣娱乐，互联网几乎能满足人们所有需求。近年来，各保险公司也积极拓展互联网保险市场，争相推出质优价廉的产品，备受消费者欢迎。

不过，互联网保险褒贬不一，有人夸它方便快捷保费低，也有人担心理赔难，还有朋友不在投保区域内，担心不能投保。互联网保险理赔难不难？不在投保区域内可以购买吗？我们从以下三方面展开讨论：

• 为什么要买互联网保险？
• 互联网保险存在理赔问题吗？
• 不在销售区域内能否购买？

一、为什么要买互联网保险？

懂保险的人，会优先考虑互联网保险，而非通过传统的线下渠道投保，究其缘由可归为以下几点：

1、购买方便，产品多样：线下投保时，能接触到的公司和产品有限，选择范围狭窄。而购买互联网保险与网购类似，有多家公司、多样产品可供选择。互联网保险方便、快捷，既简化了投保流程，又给予我们更多选择。

2、保障全面，性价比高：互联网保险不需要大量线下代理人，可节省大部分渠道开支，借助网销平台，保证了产品多样，实现了价格亲民。另外，互联网保险多为消费型产品，不含储蓄功能，当然更具性价比。比如开心保的康惠保、康惠保2020版这类极具性价比的产品，线下渠道是买不到的！

3、公开透明，自主选择：每个人对保险的需求不同，需要的保障类型和保额也不尽相同。了解保险知识、查找相关资料有助于自主选择产品，避免代理人误导，把钱花在刀刃上。

二、互联网保险存在理赔问题吗？

先说结论，互联网保险跟线下产品一样赔！

无论从线上还是线下购买保险，承保和理赔的都是保险公司，而不是销售平台，更不是保险代理人。从互联网保险从上线、销售到出险理赔，各个环节都受银保监会严格监管，所以无故拒赔的事情，绝不会发生！

我们整理了上一年度保险公司的理赔数据如下：

很明显，无论是国寿、太平洋之类以线下保险为主的大公司；还是弘康、华泰人寿之类线上产品占比较高的小公司，整体获赔率都在95%以上，平均投诉率，不到万分之一！

在理赔方面，线上线下产品都一样，二者从未差别对待，都支持全国通赔。由于人口流动性大，人们工作、生活很可能在其他省市。只要当地有分支机构，就可以申请理赔。保具体流程如下：

除了前往分支点申请理赔，还可选择在线理赔，只需将相关资料准备齐全并拍照上传，就可在线申请，既提升理赔效率，还为我们节省了宝贵时间。

特别提醒大家，保险理赔具有一定时效性，建议出险后第一时间联系申请理赔（尤其是意外险），避免因耽搁时间太长，引发理赔纠纷。

三、不在销售区域内能否购买？

通过测评了解到一款产品，满心欢喜准备下单，却发现所在区域不销售此产品，很多朋友都有过这样困扰。的确，部分产品只在主要省市销售，三、四线城市的朋友如想购买，属于异地投保。

不在销售区域，我们担心的有两点：保险公司能否承保、出险后能否获赔。

1.异地能否投保

能否承保是大事，这完全取决于银保监会如何规定。

2015年《保险公司管理规定》修订，对保险销售区域加以限制：

第四十一条：保险公司分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务，第四十二条规定的情形和中国银保监会另有规定的除外。

第四十二条：保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。

即原则上不允许保险公司异地经营，互联网和电话营销产品也受此约束。

不过，《互联网保险业务监管暂行办法》进行相关补充规定：

保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下，可将下列险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市：

（一）人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险；

（二）投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险。

即意外险和寿险，允许异地投保。

重疾险和医疗险无法异地购买吗？《互联网保险业务监管暂行办法》有如下补充说明：

对投保人、被保险人、受益人或保险标的所在的省、自治区、直辖市，保险公司没有设立分公司的，保险机构应在销售时就其可能存在的服务不到位、时效差等问题做出明确提示，要求投保人确认，并留存确认记录。

也就是说可以异地投保，但需要谨慎考虑，明确异地投保风险。

2.异地如何理赔

针对异地投保客户，保险公司大多支持官网、官微在线理赔，按要求上传理赔资料，就能在线申请理赔。

部分大额保单，保险公司可能要求进一步确认，需要将资料邮寄到指定网点或分支机构进行核赔。如果不在销售地区，存在寄件时间延误的问题，但整体差异不大。保险公司接收理赔资料后，会按照保监要求在30天内完成核定，下发理赔通知。

银保监会10月发布《中国银保监会行政处罚办法（征求意见稿）》，提出加大互联网保险监管力度，具体条例如下：

在投诉、举报等工作中发现的互联网保险违法行为，原则上由投保人住所地派出机构查处。被投诉、举报的违法行为较为集中的，可以由主要违法行为地的派出机构管辖。

也就是说，互联网保险违法可由投保人所在地机构管辖。对于异地投保的客户，保险公司一旦拒赔，可向当地保监部门投诉，寻求解决办法，充分保障了投保人的利益。

综上，异地理赔并不难，只要符合理赔条件，保险公司都会如期赔偿。不过，如果注重售后服务，建议优先选择网点齐全的保险公司。比如开心保的“康惠保”系列产品，承保公司为百年人寿，在全国大多数省市设有分支机构，能在投保、理赔过程中，为投保人提供更多便利。

四、总结

买保险也是终身大事，选择合适的产品，才能做好风险防控。如有购买保险的意愿，建议多了解保险知识，从互联网保险中选择适合自己的一款，不要盲目选择线下产品或代理人推荐产品，要根据自身需求和预算综合评估，让保险为自己服务，为我所用。