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进入7月，股市难能可贵地出现了一轮大涨，上证指数突破3000点，重现百股涨停的盛况，甚至新闻联播都进行了1分钟的播报。朋友圈里晒满了收益截图，小开看了直眼红。

“股市有风险，投资需谨慎”，小开担心这是一场有预谋地割韭菜活动，犹豫再三。最终眼馋同事的收益，还是在3200点入市了。果不其然，大盘在涨我不涨，大盘在跌我领跌，亏得一塌糊涂。

在这个利率趋降、经济下行的时期，各路投资收益都在缩水。银行理财不保本，股市基金风险高，长期理财收益低，一时间再难找到躺着就能赚钱的投资渠道了。

正当大家的理财需求找不到出路时，保险公司提供了一个资产避风港——增额终身寿险。

一、增额终身寿险有什么用

首先，它是一款只要身故/全残即赔保额，保险期间为终身的寿险。

其次，它是一款同时达到保障、理财、储蓄三者平衡的金融工具。保额每年以一定的比例递增，与传统的定额终身寿险相比，更具有理财优势。以图举例：

传统终身寿险的保额是固定的，随着累交保费逐年增加，杠杆率持续降低。比如100万的寿险/30年交/每年10290元，若第一年身故，那杠杆就为97倍。第10年身故，杠杆就是9.7倍。

增额终身寿险的保额是复利增长的，杠杆前低后高，越往后收益越明显，这也证明了它具有良好的收益潜质。随着4.025%年金险的下线，增额终身寿逐渐走红，成为了人们资产避险的宠儿。

二、增额终身寿如何成为理财新宠？

对大多数人来说，理财主要目的是对抗通货膨胀，实现资产保值的。

但今年受疫情影响全球经济动荡，美股多次熔断、油价大跌，央行多次降准降息。对本来就利率下滑的理财、基金产品更是雪上加霜，连余额宝被爆出利率跌破2%。

大家急需一款安全性高、收益稳定、保证兑付的产品来保住自己的钱，恰巧增额终身寿险就能满足这样的需求。

1、收益稳定，持续成长

增额终身寿险的保额是按固定利率逐年递增的，目前普遍在3.5%左右。虽然看起来并不高，但要知道收益和风险是成正比的，而且增额终身寿险是复利增长，也就是传说中的“利滚利”，后期杠杆会逐渐增加。

2、保证兑付，安全可靠

自从2017年银行理财不再承诺保本保收益，保险就成了为数不多能够实现刚性兑付的产品。保单收益白纸黑字都写在合同之中，必须兑付。增额终身寿险的安全稳定是绝大多数人对理财投资的第一选择。

3、灵活性高，权益清晰 

灵活性高也是一个很大的亮点。增额终身寿险短时间具有相当高的现金价值，在急用钱时，通过减保取现、保单贷款都能够获得一笔现金流。

而且保单现金价值归属投保人所有，专款专用。十分适合做养老金、子女教育金、婚嫁金。

总的来说，增额终身寿险长期储蓄、锁定利率等特点，适合资产较多的人群，可以满足他们的长期储蓄及资产传承需求。

三、增额终身寿险怎么选？

增额终身寿险的形态十分简单，挑选时主要看三点：现价回本情况、现价增长速度和产品灵活性。

我们以最新上线的百年鑫越人生终身寿险举例。先来了解一下产品的基本形态：

1、投保规则：

投保年龄：28天-70周岁

交费期间：趸交、3/5/10年

保障期限：终身

保额增速：3.7%

2、保障责任

被保险人身故/全残时，即赔付保险金。首年保险金额等于基本保额，之后每年按3.7%的复利递增，即：本保单年度保险金额=上一保单年度保险金额×（1+3.7%）。

3、投保示例

假设黎小姐想为1岁女儿准备一笔教育金，投保百年鑫越人生终身寿险。保费5万/年，交费年期5年，保额177048元。

首先，看现价回本情况：

现金价值超过累计保费的时间越早越好；回本越快，意味着这份保单的流动性越好，如果我们急需用钱，可以随时退保或者减保，不会有本金上的损失。

鑫越人生在这方面表现不俗，无论趸交还是期交，最快6年就可以回本，普遍7年就有额外收益，用作教育金十分合适。

如果黎小姐看重长期收益，女儿大学毕业取出可达双倍收益，届时还可以作为女儿的创业金，婚嫁金等。

其次，看现价的增长速度：

现金价值的增长速度代表了产品的整体收益率(IRR)。IRR越高，后期收益率越高。收益率与流动性往往相互对立，二者不可兼得；流动性高，收益率可能会差一点；反之亦然。

鑫越人生的保额增速高达3.7%。在第7年后的收益率增长速度显著高于市场同类产品。在第23年就可以达到双倍收益。

随着时间推移，每次增值的本金都如同在滚雪球，特别适合作为长期财务规划。

最后，看产品灵活性：

鑫越人生的灵活性高比较优秀，可以申请保单贷款，贷款金额最高可达现价的80%，可随时全部或部分偿还贷款本息，还可以在后期增加基本保额。每次20%，共5次。

总的来说，百年鑫越人生表现优秀，保单价值增长快。如果打算给孩子做教育金、婚嫁金等可以重点考虑。

目前百年鑫越人生已经在开心保保险上线，有兴趣的朋友可以点击咨询专业保险顾问，在线1对1了解更多投保详情

四、写在最后

最后，建议大家在购买保险的时候，要根据经济条件、家庭状况逐步完善。如果还没做好大病、意外保障的，不要着急购买理财保险，要先补充重疾险和意外险等。