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孩子是家长的希望，是国家的未来。小朋友的抵抗力相对成年人而言比较低，年轻的父母总希望给自己的宝宝最周全的保护。为了让孩子们快乐健康地成长，于是，为自己的孩子购买一份少儿保险，也成为了这些父母向自己孩子表达爱的一种方式。

根据国家统计局近期一项调查显示，七成家长觉得难以承受高昂的教育费用，子女平均每月消费金额占整个家庭收入的比重最多占四分之一以上。其中除了学费、书费这些必需的支出，还有种类繁多的补课费、择校费等选择性支出。

同济医科大学少儿卫生学教研室曾在全国11个城市4.3万余名幼儿中进行过意外伤害的调查，结果显示：非致命意外伤害的发生率为24.10%。

而某保险公司《2009年度理赔数据统计分析报告》也显示，在重大疾病理赔项下，10岁以下儿童的理赔件数占比为4.9%，远高于11～20岁这一年龄段的人群，而且这一比例较2008年增加了0.6个百分点。

可以说，全面的意外和健康保障，以及合理的教育金规划，对于子女的健康成长都极为重要。

　　少儿保险可用“社保+商保”

随着社会基本医保的覆盖范围的不断拓展，现在我国大部分城镇地区都将少儿纳入社会医保的保障范围，弥补了之前少儿基本医疗保障的空缺，使孩子们在疾病、意外医疗上有了基础的保障。

少儿医保主要体现的是对少年儿童基本的医疗保障，因为参保费用低（如上海为60元一年）、覆盖范围广，所以保障程度还不是最高。

如果家长给孩子有一定的保费预算，也可以看看市场上的一些商业少儿险，比如少儿意外门急诊保险，少儿住院医疗保险能，弥补少儿社保中的一些力度不足之处。

　　儿童商业意外险产品多

除了生病，家长还非常担心孩子的安全问题。毕竟对少年儿童而言，他们是“最容易受伤”的人群之一。意外摔伤、擦伤、骨折等，都容易在学习和玩耍过程中发生。

对于已经上学的孩子们，家长应了解两项保险：校方责任险和学平险。其中，校方责任险对大多数家长来说比较陌生。这款保险无须向学生另行收费，是由学校作为投保人，如果是校方过失导致学生伤亡事或财产损失，保险公司会进行赔偿。

学平险虽然是商业险，但在产品设计上是有一定特色的，带有面向学生、费率较低的优惠倾向。以上海地区的学平险为例，通常保费为30～60元，保险期间为一学年，保障内容包括1万元的意外身故保险，最高为10万元住院医疗费用，还有3000多元的住院补贴金和1000元意外门急诊医疗费用等。

对于处于好动年龄、容易发生磕碰意外的幼儿和在校学生来说，学平险是一种比较有用的险种，费率又比较低（采用的是团险价格策略，比个人险种要低），建议家长还是要记得选购。

当然，现在各家保险公司大都也有单纯的少儿意外伤害保险，包括附加少儿意外门急诊保险等，可供家长自由选择。

　　教育金保险投保有技巧

教育金保险在险种形式上，有传统的纯储蓄型产品，有分红型产品，还有万能、投连等形式。同传统的储蓄模式对比，它有以下一些优点：

专款专用。相当于在保险公司存了一笔定期存款，且中途退保代价较高，家长不会

随意提取费用挪作他用，保证了孩子将来可提取的教育费用。

大部分少儿教育金产品都含有保费豁免条款，或者可以附加“保费豁免定期险”。

作为家庭经济支柱及投保方、付费方的家长，万一不幸发生意外或疾病身故等情况，导致无力继续承担这份儿童险的保费，可以豁免缴纳义务，确保保险合同继续有效，孩子领取教育金的权利、受教育的机会继续有所保障。

目前各家保险公司推出的教育金保险的现金返还方式主要有三种：一是自保单生效日起，每年返还一定数额的生存金；二是从约定时间开始每年返还一定数额的生存金，主要针对高中、大学阶段的教育费用；三是在约定时间一次性返还，不仅能提供一定阶段的高等教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金、生存金等。

如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年给付一定数额教育金的少儿教育金保险，而且保障期限不宜太长，一般保障到孩子25至30岁即可。

如果有出国深造计划，那么最好投保涵盖留学费用给付责任的产品；反之，如果没有出国留学计划，可以不考虑涵盖留学金返还的险种，因为保障项目增加意味着保费支出的增加。

如果是普通家庭，没有必要给孩子买保障至终身的少儿教育金保险；如果孩子能为家里赚钱，比如是广告小明星等，则可以给孩子买一些终身寿险形式的产品。

保险专家还提醒说，即便都是“保费豁免”，里面的学问也不少。一定要看清保费豁免的具体含义，一旦发生约定的事故，到底是豁免主险保费、附加险保险，还是豁免全部应交保费；意外豁免的条件到底是意外身故或高残，还仅仅是意外身故；重大疾病豁免的条件，到底是一经确认投保的家长丧失劳动能力即可开始保费豁免，还是将来万一家长身体状况有好转，需要重新缴费；等等。