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上有老，下有小是很多家庭的真实写照，由于老人自身抗风险能力低，不少家庭都想为家中的老人购买一份保险，为老人备足人身保障，但在实际的投保中，一些保险营销人员却告诉客户，老年人投保保费高，不划算，因此无需投保。

那么，老年人到底要不要买老年人人身意外保险？随着年龄的增大，老人罹患重大疾病的概率越来越大，同时身体素质不断下降，遭遇意外损伤的几率比较大，而我国现有的医疗体制对于医疗报销有起付线、上限和报销比例，这使得老人的健康保障和意外风险保障成为最迫切的需求。

“重大疾病保险虽然是老年人需要的险种，但投保不划算，因此不推荐购买重疾险，老年人投保可以考虑意外险”，保险专家表示，短期意外险具有保费低廉、人身保障高的特点，且费率并不比年轻人高。购买了老年人人身意外保险还可以同时购买其他意外伤害医疗、住院费用补偿、手术费用等附加险，为老人提供比较全面的意外以及住院医疗保障。

“老年人还可以投保以死亡为给付条件的终生寿险。”保险专家表示，购买了终生寿险，被保险人一旦遭遇不幸，保险公司将按照保险金额给付身故保险金，除了能减轻家庭负担，同时还能保障被保险人家人的正常生活。“特别是一些经济条件较好的老年人，更应该购买老年人人身意外保险产品，由于保险金是免税的、还可以指定受益人，这样保险金比单纯的遗产具有更好的资金单纯性、指向性。通过保险金方式，被保险人可以最大限度地保证自己遗产的完整性，免除遗产继承的纠纷，这是一种很好的财务安排。”

保险专家提示，老年人投保时不但将面对费率提高的状况，而且可能面临无法满足保险公司规定的投保条件而无法投保的情况，目前各家公司的险种都规定了最高投保年龄，一般超过上限就无法投保，同时各家公司都规定缴费期满的年龄一般为70岁，因此，如果老年人决定投保也要趁早。

何时能给60岁以上老人购买老年人人身意外保险？

在2010年湖北省“两会”上，省政协委员洪波提出《各类养老机构开办老年人意外伤害保险》的建议，日前得到省保监局的回复，表示将大力支持和推动保险公司开办相关保险业务。省保监局称，2007年，我省曾推出过“银发无忧”这样保险产品，但运行不到两年就夭折了。

省老年事业发展中心主任邵炜说，2007年，新华人寿湖北分公司与省老龄委联手推出一款针对老人的意外险的产品--“银发无忧”，主要面向50至80周岁的老人，每位老人投保费用实收15元/份，期限一年，保障范围包括身故、残疾、交通意外医疗等内容。

“由于该老年人人身意外保险产品缴费水平低，理赔额度自然也不高。其中，意外伤害最高赔偿1000元，意外致死、致残最高赔偿5万元。”邵炜说。

据统计，“银发无忧”面市后，从销售情况看，2007年承保2000余人，保费3万余元；2009年上半年承保200余人，保费3000余元，至2009年下半年基本停售。

邵炜认为，居民投保意识不强，产品理赔额度较低，可能是“银发无忧”后期推广不太理想的重要原因。

省保监局称，“银发无忧”推广失败，主要由于该项工作依靠新华人寿（601628,股吧）市场化运作，缺乏相关政府部门的支持和参与，难以形成有效规模，最终导致公司因经营风险加大而难以维持。同时，他们还将推动保险公司开办“老年人人身意外保险”产品。