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商业保险是保险公司根据保险合同约定，向投保人收取保险费，对于合同约定的发生造成的财产损失承担赔偿责任；或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的一种合同行为。小孩商业保险险种有很多，保险公司也有很多，卖保险的人更多，你要如何选择呢？

小孩商业保险需要选哪种？

1、意外伤害及意外医疗：很简单，但发生烧烫伤事故的少儿蛮多，觉得还是有必要讲下意外险的细节，主要考虑的就是意外伤害的责任范围是否全面，意外医疗的给付形式，额度，价格等。小孩子都好动，容易发生意外情况，意外保障必不可少。意外方面费用低廉，可以考虑用卡或是附加险方式选择。

2、医疗、重疾：重大疾病是众多家长关心的问题，也是容易造成家庭经济负担的因素，建议您一定要重视。现在各大保险公司都有重疾方面的险种，您可以择优选择。考虑到现在的医疗费用水平，建议宝宝重疾保障不要太低。毕竟宝宝也长大，以后的责任会更重。如果长大以后再考虑补充重疾保险，所付出的费用远远高于现在。所以建议在年幼时能为宝宝选择额度适合的重疾险种。0-18岁的孩子保监会有10万的保额限制，因此能提供2-3倍保额赔付的险种更占优势。住院医疗方面又包含住院报销和住院津贴，和意外一样可考虑用卡或者附加险来解决。

3、教育金：刚性需求，教育金的储备采用何种方式一直倍受争议，储蓄、投资、保险还是多者组合，这和不同家庭的收入特点是有很大关系的，稍微复杂一点，最好面谈沟通。

给小孩购买商业保险要避免三大误区

• 误区一：大人不重要，要先给孩子买保险。买保险的正确顺序应该是先大人后孩子，这才是真正对孩子负责的一种做法。
• 误区二：买少儿保险只买教育金不买健康险。孩子的意外医疗和重疾必须最先建立保障的，几十万的医疗费用，对多数家庭来说都是无法承担的。
• 误区三：盲目购买保险 不考虑经济能力。为孩子选择保险时，要根据对各种风险保障的需求大小以及自身对保费的负担能力大小这两个因素来决定。

如何选择小孩商业保险——相关案例

案例：上海张女士的儿子在课间意外骨折，一共进了两次医院，第一次是动手术，上石膏等，共花了4万多元，这其中包括门诊、住院、手术费、石膏、植入的骨头、钢钉等等。第二次拆钉子，又花了5000元左右，也就是说总共花了45000元左右，其中张女士自掏腰包的钱有3万多元。

自负和自费部分以商业重疾险补充

医疗费通常有三部分：第一部分是在社保范围内可报销部分；第二部分是在社保范围内但超出报销额度、需要个人负担的部分，称为自负；第三部分是不在社保范围内的费用，称为自费。福利性质的少儿险可以对第一部分的费用进行赔付。

“此外，张女士自掏腰包的还有3万多元，由于买了不少进口用药和器材，其中很大一部分是自费费用，此外还有5000元左右是自负费用。由于张女士买的学平险的报销范围只限于门急诊费用及30元/天的住院补贴，她又没有买其他商业医疗险，所以无处可报。”开心保保险专家解释道。

开心保保险专家有三个建议给家长：

• 第一，各地都有针对孩子的社会福利性质保险，家长可以充分利用这些保险的报销额度。
• 第二，进口用药和器材都需要自费，很难通过保险报销，所以务必量力而行。
• 第三，根据家庭经济条件，适当补充商业医疗险，可以有效减轻自负费用的负担，或通过重疾险减轻重大疾病的高额医疗支出。